筹备已久的“信联”终于揭开了神秘面纱。近日，中国人民银行发布公示，受理了百行征信有限公司（筹）的个人征信业务申请。至此，外界熟知的“信联”官方称谓确定为百行征信。它的出现不仅将重塑个人征信市场，也会对每一个消费者产生巨大的影响。

　　中国传统的“征信体系”只有一个，就是央行征信。央行征信依托的主要是各银行，由银行把客户在贷款、还款以及使用信用卡等方面的记录汇总在一起，然后供银行等金融企业使用。但一个人的社会生活面是很广的，央行征信里能汇聚的信息极其有限。

　　为了弥补央行征信的局限性，去年1月5日，央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，宣布授予8家机构征信资格。其中包括：芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、拉卡拉信用、北京华道征信。但后来央行发现，这种各自为政的民间征信方式，至少有两大弊端：第一，各自为政，数据难以共享，效率不高；第二，可能出现数据寡头。于是，央行决定将8家征信机构“收编”，成立一家资源共享、互通的“信联”。

　　个人征信服务领域强强联合

　　从公示信息看，百行征信由央行指导、中国互联网金融协会（以下简称“互金协会”）牵头筹建。注册地为广东省深圳市，中国互联网金融协会持股36%，其他八家企业合计持股64%，注册资本人民币10亿元。

　　芝麻信用可以借助淘宝、天猫的交易记录，以及支付宝交易记录，来判断一个人、一个商户的信用；腾讯征信，则利用社交工具和微信支付记录等信息，来判断一个人的信用；深圳前海征信，可以依托平安集团数以亿计的企业和个人客户，以及其在平安银行、平安保险的记录。

　　把这八家机构征信信息统一起来，中国14亿人的信用画像，基本就眉目清晰了。信联，相当于国家构建的新信用体系，里面不仅有我们的银行流水，还有支付宝、微信，乃至所有金融平台的数据。

　　百行信为首，人无信而不立，这些话即将真正成为现实！

　　数据显示，截至2016年3月，有征信记录的自然人为3.9亿，占总人口数不到30%，征信缺口巨大。近几年，互联网领域的个人金融借贷迅速增加。但由于缺乏有效的信息共享，导致个人多头借贷、过度借贷、骗贷等行为不断出现。

　　据了解，百行征信主要在银、证、保等传统金融机构以外的网络借贷等领域开展个人征信活动，与人民银行征信中心运维的国家金融信用信息基础数据库形成错位发展、功能互补的市场格局。

 　业内人士认为，组建百行征信有利于共享个人征信信息，化解信息孤岛的困局，缓解个人征信产品有效供给不足的问题；有利于防范系统性金融风险，有效遏制“过度多头借贷”“诈骗借贷”等乱象，促进互联网金融行业的健康有序发展；有利于贯彻个人信息隐私权益保护原则，防止个人信息被过度采集、不当加工和非法使用。