近日，向银行申请贷款买房的冯先生有点烦，各项手续齐全的他收到银行回复，他有不良的征信记录，一张重庆的信用卡欠款金额有400多元，因此无法申请贷款。令他不解的是，从来没有用过信用卡的他，怎么好端端的会有一张信用卡。“我的账号泄露了？有人冒名用我的信息办的卡？”这是冯先生的第一反应。

　　最后调查得知，原来在几年前，冯先生所在的公司因为业务需要，替员工统一向重庆的某银行申办了一批信用卡，任务完成后，员工们没领到卡也没开通，更不会往里面存钱，不久就把事情给忘记了。但是银行开卡是要收年费的，年复一年，年费加违约金便造成了今天欠款未还的现象，如果冯先生不申请贷款可能还不知道。

　　“不经过这件事，我还不知道啥是征信记录呢”冯先生说道，“以后还是多多学习，要不然稀里糊涂的还不知道钱都花到哪里去了。”

　　据记者调查，不仅冯先生不了解自己的征信记录，周围许多人士也不知道。问及原因，不外乎忙、不知道到哪儿了解以及了解这个有什么用等。

征信系统实质就是个人信贷情况

　　据中国银联陕西分公司相关人员介绍，征信系统就是专业化的、独立的第三方机构（目前我国是中国人民银行）为个人建立信用档案和基础数据库，依法采集、客观记录个人的信用信息，并依法对外提供个人的信用报告的系统。它于2006年1月正式在全国联网运行。该系统目前采集了超过8亿自然人的信息，其中有信贷记录的接近2亿人。央行的个人征信系统并非老百姓所认为的"黑名单 "， 而是个人信贷情况的真实反映。目前，各金融机构在办理企业和个人信贷业务，包括信用卡等过程中，均把查询企业和个人的信用记录作为审批的条件。对于个人信誉不良的个人，在办理银行业务的时候都很有可能被拒绝。

　　征信系统，主要征集的是我们个人基本信息。征信系统就是个人的“经济身份证”，个人是在哪家银行贷了多少款，办了几张信用卡、每张卡的信用额度是多少，从商店赊购了多少商品，享受多少种先消费后付款的服务等。还有个人是否按合同的规定按时、足额地还了款，包括各类贷款，还包括信用卡、电信等先消费后付款的各种公用事业费用等。以及个人是否有违反经济活动相关的法律法规，以及法院民事经济案件的判决信息、已公告的欠税信息等。老百姓只要申请贷款包括信用卡的办理，银行都会查询其征信信息，对于信誉不良的个人，银行在审批的时候很有可能拒绝。

　　据了解，未来的征信系统涵盖的内容将更为广阔，包括个人、企业及其他组织的基本信息、信贷信息、财务信息和部分部门的公共信息等，接入机构也不限于银行业金融机构，还包括小额贷款公司、融资性担保公司、住房公积金中心等从事信贷业务的机构。

查询个人信用记录其实很简单

　　“那要是不去银行贷款的话，我是不是就不能查了？”针对这个问题，中国人民银行西安分行相关人士表示，如果不去银行办理业务，一般民众也可以通过以下两种方式得知自己的征信记录。

　　可以去所在地中国人民银行分支机构查询。西安地区的民众，可以直接到莲湖区中国人民银行西安分行营管部去查询。需要携带本人有效身份证件原件及1份复印件，填写《个人信用报告本人查询申请表》后提交查询申请。

　　现在也可以足不出户直接登录中国人民银行征信中心查询，按照《中国人民银行征信中心关于扩大个人信用信息服务平台验证试用地区有关事宜的通知》的安排部署，2014年6月28日9时起，我省开展通过互联网查询本人信用报告服务试点工作。已有不少市民通过互联网查询了本人的信用报告。

　　但需注意的是，网上查询时市民需要先进行身份验证，通过身份验证有私密性问题验证及数字证书验证两种方式。通过了身份验证后，一般会在第二天获得短信通知，可登录网站进行用户激活，查看信用报告。

咋防个人信用产生不良记录

　　在采访过程中，也有市民反映“查询个人征信系统有点麻烦，要是不查没啥影响吧”，中国银联陕西分公司相关人士表示，如个人征信系统有不良信息，会对个人信用状况构成负面影响。如果个人信用状况出现不良记录，银行会降低贷款额度，减少贷款年限，无法享受到银行的一些相关优惠待遇，不良记录次数过多的话，则有可能无法获得银行的贷款或申请到信用卡。除此之外，个人不良记录可能还影响个人的求职就业、职务晋升、出国求学等活动。所以讲征信记录对于一个人的整体发展有着不小的作用。

　　“说得这么严重，平时该如何预防出现不良记录呢？”该人士提醒广大市民，要防止自己的征信系统出现不良记录，在银行办理相关手续时，要提供自己的准确信息，更要注意手机号码，同时要按时还款、避免出现逾期。如果已有逾期记录，应尽快还款，积极采取措施避免再次发生；注意保护自己的身份信息，不要将身份证借给别人，也不要随意把身份信息提供给别人。一旦发现自己的身份证被盗用，尽快向公安机关报案，维护自己的合法权益。具体要注意以下几点：

　　信用卡，一定要在规定时间内按时足额偿还。不要以为当月还上就可以了，每家银行的扣款日不同，过了之前约定的那一天，哪怕推迟1-2天时间也有可能被列入不良记录中。另外，除了信用卡特别设定的每月最低还款额之外，其他比如贷款等，需要偿还金额必须按协定足额偿还，否则也将被记着“污点”。

　　信用卡遗失或被盗，立即挂失。没有及时办理挂失手续，产生的还款或逾期记录往往是要个人承担，造成的信用损失，也将记入原持卡人的信用报告中。部分银行对于只使用签名的客户，可以承担挂失前48小时的损失。如果是使用密码客户，更需要特别注意。包括将自己的信用卡和密码分开存放，并尽量避免用本人的身份证号码等容易泄密的资料作为信用卡密码。

　　逾期的记录会在个人信用报告中保留一段时间，一般是五年。如果信用卡有逾期未还的款项，无论是实际消费还是被征收的信用卡年费，都将被记录在案，正确的做法是，保留信用卡，并正常使用和按时还款超过5年，这样就可以保持良好信用记录，然后再根据是否继续使用来决定注销与否。这些对于那些有多种信用卡的朋友，非常重要。

　　若有负面记录，个人需采取多种措施来修复自己的信用记录。首先是要避免出现新的负面记录，其次是尽快重新建立个人的守信记录。如果一个人偶尔出现了逾期还款，但此后都是按时、足额还款，这足以证明其信用状况正在向好的方向发展。