“对不起，您的个人信用记录显示不良，无法成功申请贷款。”看完一圈房子，签了合同交了首付，市民陈先生才发现自己竟然不能从银行贷款。后来他才知道，原来他曾用自己的信用卡帮朋友购买了一辆车，朋友承诺每月按时还款，但还是有一笔钱拖了一年多没还上，成为恶意欠款，这使得陈先生的个人信用记录染上了污点，在各家银行都无法申请贷款。

　　陈先生遇到的个人信用记录不良实际上就是俗称的“信用污点”。2006年，中国人民银行组建了全国统一的企业和个人信用信息基础数据库，只要市民在银行办理信用卡、个人贷款，都会自动在该系统中生成一份属于自己的“信用记录”。如果市民由于某些原因造成还款逾期记录，就会产生“信用污点”。

　　据了解，一般个人贷款以及信用卡记录是让个人信用记录发生变化的两大主要因素。“我们发现信用卡还款记录最容易让市民背上信用污点。”岛城一家商业银行信用卡部人士告诉记者。虽然“信用污点”在平时或许没什么影响，但是在关键时刻，比如申请各类贷款、上保险、求职、海外留学等往往起到重大作用。“我们之前经常遇到因为信用污点无法贷款的市民，其实买房就差这一步了。”太平洋房屋山东总部市场部经理郝银广告诉记者，“现在我们先会给客户做征信审核，防止再出现这样的麻烦事。”“从我们行来看，办理贷款、信用卡等因不良记录被银行‘拒签’的能占到5%-10%。”青岛银行一名人士告诉记者。“有些市民和银行协商可以发放贷款，但往往是额度减少和贷款利率提高，造成额外的支出。”郝银广说。

　　“仅仅是因为出差忘记还款就产生了信用污点，这太不公平了。”的确，不少市民因为手中信用卡多会造成信用卡欠款逾期未还，不但产生相应的滞纳金和利息，还会产生“信用污点”。不过当下不少银行推出了“容时还款”，就是银行允许持卡人延期还款。“我们一般有延期还款，比如客户的信用卡账单还款截止期是到10月8日，10月11日9：00前全额还清就没有问题，或者在10月13日前还上最低还款额也没问题。”交通银行信用卡中心相关人士表示。

　　记者了解到，个人信用记录其实是由各家银行自主评定，人行最终统一汇总。不过各家银行对逾期还款是否造成信用污点的标准不太一样。像各家银行的延期还款在具体天数上不太一样，比如农行的还款宽限期为两天，招商银行的宽限期是三天。

　　此外，在个人申请贷款的信用记录上，虽然大多数银行采用的常见标准是最近2年内，连续逾期不超过3期（90天），累计逾期不超过6期。但实际上各家银行的标准是不一样的，一般大型国有银行的要求较严，小型股份制银行的要求相对宽松一些。

　　很多市民担心一不小心造成的“信用污点”会影响一辈子，其实不然。“市民如果不是属于恶意欠款，可与银行沟通协商之后在银行开具证明，避免因有关不良信用记录而导致消费者在办理信用卡或者办理贷款时遭到拒绝的情况发生。”工商银行一名客服人员告诉记者，“虽然银行方面无法取消消费者的不良信用记录，但消费者只要在出现逾期情况后马上补回欠款，并且在今后的24个月内每个月均按期还款，则24个月后，其个人信用记录就会重新归于良好。”中国人民银行青岛中心分行有关人士介绍，目前人行向个人开具的信用报告是包括了最近24个月内的银行还款记录，而且仅记录了逾期的次数，并不会对逾期记录做“恶意”或“善意”的区分。

　　此外，《征信业管理条例》规定：“征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。”业内人士表示，规定不良记录保存期限的目的，在于促使个人改正并保持良好的信用记录。