卡奴，是强烈的消费欲望与入不敷出之间的矛盾，是滥用信用寅吃卯粮造成的后果，结果是留下不良信用记录。在市场经济社会里，信用是立身之本，珍视信用就像珍视生命一样重要，否则会付出沉重的代价，诚信档案会留下案底，个人则陷入财务危机。图一时快乐，造成长期不快乐，上海话叫这种人是“脱底棺材”。

    在发达国家很少用现金交易，个人的收入和支出全纳入银行信用管理系统，信誉很重要，信誉不好，寸步难行。

    善于运用信用理财，源于我从事财务管理和教学的缘故吧。在家庭财务管理上，我引入管理会计理念，将长期投资、耐用消费品和日常性开支都纳入信用范畴，采用长中短期信用。长期是银行开办住房按揭业务，利用信用融资买房。后来女儿读大学，虽然可以一次付清学费，但工商银行[4.53 -1.09%]在学校推销国家贴息助学贷款，凭入学通知和身份证即可办理，信用借款很方便。那时没学生办理，银行工作人员坦言家长信用意识不强，我让女儿申请，让她树立负债概念，增强信用意识。

    中期是一年以内分期付款，大件耐用消费品，从彩电、计算机、照相机采用分期付款方式消费，选择苏宁和可以分期付款的银行，成为他们的目标客户。有借有还，再借不难，递延支出，减轻支付压力，既积分又建立了良好的信用。短期是外出购物用餐选择可以持卡消费的场所，不用找零，不用担心假币，安全方便，当月消费，次月还款。有时看中一件商品，不在预算之内，通过“轧头寸”提前享受，提前消费，这种超预期消费也是在可控范围。

    信用消费，是建立在严格的资金管理之上，严格控制债务风险，量入为出，看菜吃饭，在理性、理智、理财的前提下持卡消费，是在有支付能力前提下的信用消费。金融开了这扇窗，就要用好管好，保持良好的信誉。上海首开公积金贷款买房，我第一次申请，买断房价，用明天的钱办今天的事，在楼市低迷时，用银行信用解决大问题，预期收入会增加，货币会贬值，还款很轻松，信用的作用是放大的。银行方面也要把好入口关，不要为争夺客户，滥发信用卡，持卡人要自律，有自控能力，避免透支信用，发生债务危机。