值得注意的是，曾经逾期还款的不良记录在个人信用报告中会保留一段时间，但不会一直保留。

    据人民银行烟台分行个人征信系统的工作人员介绍，目前还没有规定保留此类记录的具体年限。

    某银行的一位业内人士表示，银行如果在征信系统里发现业务申请人有不良记录，对该人办理银行业务一般都会谨慎对待。虽然银行大多会注意业务申请者过去一段时间内（一般为24个月）的信用记录，但不可否认的是，当申请人有不良记录时，或多或少都会影响到办理新业务的进程。例如：办理银行贷款不成功，或是房贷得不到七折优惠等等。

    由于频繁地用卡，不细心的人很容易在日常生活中出现负面记录。例如：信用卡透支消费没有按时还款；按揭贷款没有按期还款；或是按揭贷款、消费贷款等贷款的利率上调后，仍按原金额支付每月还款而产生的欠息逾期等等，都有可能留下逾期记录。虽然有的时候不是恶意拖欠还款，但在信用报告中，欠款不区分善意与恶意。

    对此，芝罘区农村信用合作联社的工作人员提醒客户，在日常生活中个人与银行发生信用交易或是贷款后，应加强与金融机构工作人员等有关业务人员的联系。一旦有类似利率上调情况的出现，不至于出现善意欠款的情况。

    欠款不分善与恶，信用记录需重视

    在信用卡被普遍使用的现在，很多市民因为使用信用卡而在银行留下不良信用记录。由于信用卡具有支付和融资的双重功能，作为结算支付工具，信用卡方便、快捷。而很多类似王先生一样的持卡者在享受信用卡便捷服务的同时，因为粗心还款，在关键时候吃了“哑巴亏”。

    王先生被部分银行拒贷的原因就是他名下有几张正在使用的信用卡，其中一张卡出现了累积两次逾期还款的情况。据某银行信用卡部经理介绍，持卡客户是否按时偿还信用卡透支款项，足以反映一个人的信用水平，所以使用信用卡支付也被列入了个人的信用活动之中。持卡人每月的还款情况，也会被发卡行上报给征信系统。

    可是令王先生疑惑的是，逾期还款的钱已经还上去了，为何曾经逾期的不良记录还会保留在这份个人信用报告中？据中国银行烟台分行个人金融部龚新春介绍，征信系统的基本理念是通过记录过去的行为来了解贷款人未来的经济活动。因此，就不难理解即使在偿还了曾经逾期的贷款后，还会被保留曾经逾期的记录，也是为了公平对待那些每期都按期还款的人。

    另外，信用记录中有一项“24个月还款记录”，记录了持卡人从结算年月起往前推24个月内每个月的还款情况。一般来说，商业银行会用这个指标来判断个人还款意愿及还款能力。

    无法撤销的负面记录需积极修复

    有了负面记录之后，需要采取措施积极修复。作为当事人，首先要做的是要避免出现新的不良记录，尽快重新建立个人的信誉记录。

    人民银行烟台分行个人征信系统的工作人员介绍，如果是信用卡在当前使用过程中出现了不良记录，只要在此后24个月的使用过程中能保持一次不出现不良记录，新的信用记录则会覆盖以前的不良记录。而在个人消费信贷上还有一项“累积逾期还款次数”，这个数字会永远存在信用报告之中。

    出现了无法撤销的负面记录，也有可以修补的措施。龚新春介绍，商业银行等金融机构在判断一个人的信用状况时，着重考察的是贷款人最近一段时间内的信贷交易情况。银行在判断一个人的信用状况的时候，也要看个人不良记录累积次数的时间。龚新春还强调，个人信用报告中出现的负面记录并不能与信用不好直接划等号。信用报告中的不良记录只能说明个人出现了未能按合同约定履行义务的事实。人民银行征信系统提供的个人信用报告，是供给商业银行审批贷款申请时的一项参考内容。最终能否得到贷款，还是要取决于商业银行综合贷款人其它方面的信息，得出审批的最终结果。

    评价信用状况，银行考察标准不一

    最终受理王先生申请住房贷款的银行规定，王先生可以获得贷款，但却不予享受房贷七折的优惠利率。

    有的贷款者或许遇到过这样的情况：同样的申请条件和资料，在甲银行贷不到款但在乙银行却可以得到贷款。龚新春介绍，这主要是取决于不同的银行评价客户风险的方法不同，对风险的评估结果也就不相同了。

    也因为不同商业银行的贷款政策不同，风险偏好也就不同。因此，即使在对王先生的信用评分都相同，但是甲银行可能认定王先生的信用风险太高而拒绝贷款，而乙银行则认为其信用风险仍在可控制的范围之内，给予贷款。

    还有的人为了在信用报告上不留下不良记录，以为只要不贷款、不刷信用卡就可以了。其实，银行在评价一个人的信用状况时，通常依据这个人过去的信用行为记录，如果一个人没有与银行发生借贷关系，结果只会因为金融机构缺乏评价信用状况的依据，而难以作出信用好与坏的评价。（YMG记者 王鸿云 通讯员 邹潇锋）