随着央行个人征信系统的逐步完善，个人信用记录已影响到人们生活的各个方面。作为个人信用记录的主要信息来源，信用卡的正确使用，对个人信用记录影响至关重要。很多持卡人不清楚什么原因，个人信用“污点”就被上传到央行征信系统，产生一系列不良影响。业内人士提醒，持卡人应充分了解是哪些不良习惯影响了你的信用记录，进而避免带来的损失。

    信用记录并非主观评价

    先了解央行征信记录里的“污点”是怎么回事。据银行资深人士介绍，各家银行向央行征信系统提供的并非是主观“良”与“不良”的信用评价，而是客观全面的个人信息记录。如你办了哪些信用卡，消费记录和还款记录是否正常，你在什么时候销掉了哪些卡，当前的状态是正常、冻结、销户还是存在欺诈行为。至于这些信息是否对持卡人信用有影响，就要看银行对不良信用记录的评判标准了。各银行评判标准有所不同，有的银行认为持卡人同时办理6张以上就存在风险，在该银行申请信用卡时就容易被拒。而有的银行认为，同时拥有6张信用卡不存在风险，可继续核准该持卡人申请信用卡。

    逾期还款未必都会影响信用

    逾期还款最容易产生不良信用记录，但并非所有逾期还款都会影响信用。事实上，如果你不想影响自己的信用记录，只要还款金额能达到最低还款额就可以。各家银行最低还款大致是总金额的10%，如果最低还款额在还款日之前没还上，各商业银行不需要上报，逾期记录会自动进入人民银行的征信系统。就算逾期一天，都能在系统里看到。不过各银行对逾期还款的评价不同，如有的银行将逾期条件设得较宽，即使超过最后还款日，只要在下一个账单日之前还上欠款，也不算作逾期，不会作为不良记录。有的银行还设定了信用逾期的级别，如逾期1-30天为一级，31-60天为二级，61-90天为三级，级别越高，问题越严重。

    非正常因素容易影响信用

    小张日前到某银行申请房贷被拒，银行理由是小张在某银行办的一张信用卡逾期未还，存在不良记录。而小张根本没有申请过那个银行的信用卡。后来经查，是小张的朋友以前借用小张的身份证办卡，透支后没还，不良信用记录就记在小张身上了。业内人士表示，类似小张这样的不良信用记录属于非正常因素，本不该出现，市民应对自己的个人信息妥善保管。

    另外，如果在个人信用报告中发现某人多次办卡而不用卡，或办卡后就把卡销掉等记录，这也会引起银行对其资信评级时的关注，向银行申请贷款时可能遭到拒绝。尤其是在个人信息中有类似恶意套现、提供信息不真实等记录时，对信用记录伤害更大。