去年以来，人行张家口市中心支行为缓解农民贷款难，积极探索支农信贷新模式，在康保县马家营村组织创建了“康保县马家营养殖信用联合体”。经过半年多的运行，23户农户取得信用社158万元的贷款支持，购买架子牛394头，养殖户仅此一项人均可实现收入8000元。目前，育肥牛养殖已成为马家营村民的一项主要增收致富产业。
融入信用内涵
 
   马家营村全村115户，草地2620亩，年产草量1000多吨，农民养殖育肥牛积极性较高。2008年上半年，支行和康保县有关部门在该村组织创建了“育肥牛养殖协会”、“养殖信用联合体”。协会由村干部和23户育肥牛农户组成，并自愿组成5个联合体。
 
   根据有关规定：每户向信用社交纳200元风险抵押金(按贷款额度2%缴纳)，存入在信用社开立的个人贷款风险抵押金专户；联合体对每位成员的贷款行为承担信保责任。当地农信社人员和村干部组成信用等级评定小组，按照农户授信申请和摸底测算，根据《农村信用社客户评级授信管理办法》，对23户农户均授予AA级信用农户，确定授信总额度为143万元；并对授予AA级的23户农户建立了经济信用档案资料。同时，协调县畜牧局，在马家营村建立了县、乡、村三级防疫协调联动的重大疫情防疫体系，并在该村配备了专职防疫和兽医人员，为养殖户提供及时有效的服务。
 
   [编辑点评]
“信用联合体”的组建，创新了信贷模式，突破了传统的“农户+自身信用”信贷支农模式，农户自愿加入并组成具有很强行业约束的养殖行业自律组织，形成一定规模的同质群体，与金融信用良性互动。同时，作为一种新的信贷产品，它在原有信贷支农模式中有效融入了信用内涵，通过“信用联合体”，建立起了“利益共享、风险共担”的利益捆绑机制，使守信成为必然。
给予可持续信贷支持

    建立贷款审批监督机制。每一育肥牛养殖农户想申请贷款，要先经联合体成员共同认可，与财产共有人在《农户联保小组申请书》签章后，方可提出贷款申请；由养殖协会监事组成员对其贷款用途、额度及育肥牛准备情况审查确认后，出具贷款介绍信；农信社凭介绍信方可在授信额度内发放贷款。养殖协会监事组及联合体成员对农户的贷款使用情况进行监督。对挪用贷款的，一经发现，由养殖协会负责收回贷款，并取消联合体成员的授信额度和贷款资格。
 
   建立贷款风险担保机制。依照马家营村《养殖信用联合体管理办法》和《信用联合体授信管理办法》规定，当贷款出现风险时，首先由养殖户联合体其他成员和养殖协会会长、副会长共同承担连带责任；其次是动用全部成员预先缴纳的风险抵押金偿还。
实现“社农”双赢

    信用社按照农户经济信用档案可以确定授信额度，农户根据需求随时可以申请贷款，手续简单便捷。马家营村在《育肥牛养殖信用联合体管理办法》中规定，信用联合体成员贷款利率，按人民银行规定的贷款基准利率上浮80%，较信用社现行贷款基准利率上浮100%优惠20%。并经多方协调，取得了民政、扶贫等部门的支持和配合，扶贫办已向上级申请对养殖户贷款给予利息补贴。此两项可使23户养殖农户较一般农民贷款少支付利息。
 
   同时，该模式的推行降低了信贷风险。养殖信用联合体成员申请贷款，只要取得全体成员和行业协会一致同意，信用社就可放款，使信用社向农户信贷模式由零售向批发转变，缩短了贷款审批环节，提高了效率，降低了风险，具体操作更加机动灵活。
 
   截至2008年末，158万元贷款全部按期归还，利息收回率达到100%，贷款管理实现了零风险。农民收入明显增加，农户由零散养殖向规模养殖转变。目前马家营村育肥牛养殖农户已增加到30户，育肥牛增加到468头，促进了养殖业的快速发展。截至2009年2月末，已有33户农户出售育肥牛323头，现金收入177.65万元，实现纯收入30.6万元。
 
   [编辑点评]
“信用联合体”模式的创立和推行，有效解决了信用社放款难和农民难贷款的问题，使各种保障性的组织和措施完善到位，使农民和信用社之间架起了信用之桥，沟通了信息，减轻了贷款工作压力，解决了风险问题。