贫困户贷款难，是个现实中存在的大问题。然而，作为国家扶贫开发工作重点县广西田东，立足于开发式、造血式扶贫，用信用撬动金融扶贫，建立健全农村信用体系，贫困户凭借信用等级，不用任何抵押、担保，就可以获得小额信贷信用贷款。信用资本化给力精准扶贫，激活了贫困村产业发展。

　　加快农村信用体系建设

　　在农村金融改革中，田东县建立农户信用信息采集与评级系统，对全县7.9万户农户信用信息数据进行采集、入库、评级、授信。农户根据自家的信用等级，就可以获得小额信用贷款，信用等级越高，获得的贷款越多。

　　“有了信用信息，我们对农户更加了解，降低了我们信息收集的成本，缩短了审贷时间，提高了放贷效率。”田东县农村商业银行董事长叶万全如是说。

　　精准扶贫管理子系统是田东农村信用体系的一个特殊部分，是针对该县的57个贫困村1.98万贫困户而开设的。它完善了信用评级指标体系，将“家庭收入”在信用评级中的权重降低，从而达到对贫困户的信用评级“增信”的作用。

　　同时为满足贫困户的贷款需求，田东还开展“贫困村转信用村”活动，贫困村评为信用村，银行将增加其授信额度，加大信贷投放力度，并给予优惠利率。2010年至今年10月，已有36个贫困村转为信用村，有8300多户贫困户获得贷款近5个亿。

　　健全保险与失信惩戒机制

　　为有效规避银行信贷风险，提高贫困户抗击风险的能力，健全保险机制。完善政策性农业保险，推出香蕉、甘蔗、芒果、竹子、养鸡等13个具有地方特色的农产品保险。与保险公司加强合作，推出“小农户+小贷款+小保险”模式。

　　为优化贫困村信用环境，健全失信惩戒机制。单个贫困户、经济能人、贫困村专业合作社的失信行为将影响整个村子的信用水平。贫困户若因意外原因不能按时还款，则进行“债务重组”，适度放宽贷款期限，同时下调信用等级。若及时偿还延期借款，则恢复其信用等级。

　　此外，建立涉农贷款风险补偿机制。设立风险补偿基金800万元，用于“三农”贷款的风险补偿等。截至今年10月，田东县偿付涉农金融机构农户小额贷款坏账219.8多万元。全县农户贷款的不良率维持在0.9%左右，远低于广西平均水平。

　　小额信用贷款

　　助力贫困村特色产业发展

　　多年来，作登瑶族乡大板村周兴旺一直外出打工，但挣不了几个钱。2013年，他向银行申请贷款养鸡，银行根据其信用信息，贷给他5万元。依靠这资金，年出栏肉鸡3万羽，年纯收入近10万元，甩掉了贫帽子。之后，他继续贷款，继续扩大养殖规模，如今生活已经步入小康。

　　“有了资金血液，农户会自发寻求土地等要素的配置，也会激励着他们去提升自己的劳动技能，实现造血式扶贫。”田东县分管金融的副县长如是说。

　　小额信用贷款为贫困村特色产业发展注入活力。贫困村特色产业从无到有、从小到大，向规模化、特色化、专业化发展。过去，那拔镇六柳村穷得出名，2010年以来，银行累计发放贷款300万元给该村种芒果900亩，种生姜1000亩。2014年，该村增收2600多万元。朔良镇那娄村成为信用村后，获得贷款1850万，用于种植柑桔、经济林木，以及林下养鸡等，产业结构得到优化。2014年，贫困村各产业总收入为5.57亿元，比2011年增加2.23亿元，年均增长18.6%。

　　信用体系不仅撬动金融扶贫，推动“三农”“强富美”，还促进了诚信价值体系建立和社会治理的升级。产业强起来，贫困群众腰包鼓起来。据统计，田东57个贫困村农民人均纯收入从2012年的3418元增加到2014年的4788元，年均增长18.4%。