“在不久的将来，大部分金融公司的模式都会改变。私人贷款拖欠率比第一第二金融圈要低。这也能证明他们拥有的信用评价方式比金融圈金融公司评价方式安全。所以我认为保守的金融公司也会引进社交网络评估个人信用模式。”

       韩国Fintech公司金宇植代表相信这种模式会成功。Fintech公司是2014年年末成立的创业公司，是从2000年开始在金融圈开发系统的Finger公司子公司。Finger是paxnet (财政证券网站)被SK电讯收购时，当时担任paxnet首席技术官（CTO）的朴敏秀独立设立的公司。

       Fintech公司收集各种不显现在原有的金融圈信用评价上的数据，创造了评价贷款顾客信用度的新的信用评价系统。名称是‘以社交数据为基础的社交网络信用评价模式’。

在海外受欢迎的信用评价技术，在韩国遭遇冷板凳

       美国OnDeck的网贷平台。他们的顾客都是个体户。平台对他们提供50万韩元（2850人民币元）到2亿5千万韩元（142 5000人民币元）的小额贷款。顾客在网上填写申请书只需要十分钟。OnDeck收到申请书之后在几分钟之内决定是否提供贷款，24小时之内寄出贷款。2007年营业到2014年末借出了1兆5千亿韩元（85 5000 0000人民币元）。OnDeck成功的秘诀就是信用评价技术。OnDeck的信用评价算法不仅分析银行交易明细，资金流通，金融圈信用度，还要分析SNS发帖细节和美食店评论网站评分及评论。

       除了OnDeck，还有叫Visual DNA的信用评价公司，该公司通过顾客在网上解开简单的智力题，评价贷款申请者的信用度。在顾客解开智力题的5分多钟时间内，Visual DNA掌握顾客的习性，评价偿还意志。虽然看起来很荒唐，但是成果比传统的信用评价方法要好。万事达卡声称根据Visual DNA的评价执行贷款，违约率降低了23%。

       在海外金融公司竞相引进多种信用评价技术时，韩国国内信用评价市场纹丝不动。国内的信用评价只反映了和金融公司交易的明细。所以会出现这样滑稽的现象，没有使用信用卡，也没在银行欠债的人反而比使用信用卡负债的人的信用度低。

       企划组组长林善日分析道：“国内信用评价方式原地踏步是因为信用评价市场已经进入了成熟期。”

       “美国信用评价市场不像韩国，是逐渐形成的，所以出现了像OnDeck或Lending Club的模式。自主积极开发评价模式。反而韩国的信用评价方法定下来了。信用信息企业集合金融公司提供顾客的金融信息，再重新提供给需要信用评价的金融公司。”

贷款的第一步，在线简捷快速地完成申请

       贷过款的人都知道贷款申请，再到审查﹑执行的程序有多复杂。Fintech公司为了减少贷款申请和审查的程序，申请贷款和提交材料的步骤全部都在网上完成。

       Fintech公司的社交网络信用评价服务分两类，第一类是服务普通顾客的，第二类服务个体户的。

       第一类服务有3个目录评价顾客信用度。检查顾客在网上输入的信息是否真实、分析消费模式再评价财务健康性、通过SNS帖子掌握顾客的习性。这些评价是通过所有算法，自动形成。

       第一，确认顾客在贷款信息上写的内容是否真实的方法是交叉验证。这种方法在有可疑的信息时，向2个以上地方请求确认。假设在申请书上写着毕业于首尔大学，在Facebook好友里没有首尔大学朋友，jobKorea（招聘网站）的学历上也没写首尔大学，所以就怀疑伪造学历。

       第二个是分析申请贷款顾客的消费习性。消费内容分成积极要素和消极要素来区分。假设12点以后有没有在娱乐场所使用卡消费，或者下班后不坐公交经常打的的话分数会很低。当然实际评价要比这复杂得多。

       第三是分析SNS帖子。从在Facebook等SNS上上传的文字中，抽取关键字，评价顾客的习性。假设在Facebook上经常说“累”的人被评为消极的人。可以认为意志不够坚定。

      个体户顾客的评价方式和个人评价方式不一样。如果是小卖部的话，接受POS机的数据，实时分析现金流通。如果是网店的话，分析销售的物品和销售量，退货率，和顾客评论等要素。

       Fintech公司通过多种评价方式评价顾客的信用度，以报告书的形式提供给金融机关。金融机关根据这报告书决定是否放贷。放贷后，也周期性地追踪社交网络信用度，继续管理顾客信用度。Fintech公司把信用评价结果以报告书的方式提供给金融公司，获得使用费或者把部分贷款利息当手续费拿。

       Fintech公司计划跟Apro集团合作，近期推出普通顾客用的社交网络信用评价服务。Apro集团是rush&cash的母公司。国内将会出现像On Deck的贷款服务。

与企业合作，拓展海外市场

      不仅对原有的金融公司提供信用评价服务，也可以对众筹这样的互联网金融公司提供信用评价服务。但是林善日说：“P2P网贷和众筹有关的法律还没有完善”还说：“先对已经确定的制度圈金融公司提供服务，以后看政府的行动再做考虑。”

       Fintech公司不局限于韩国金融市场。金代表说：“首先在今年扩大和国内第二第三金融圈，储蓄银行和控股公司的合作。快的话，想今年年末或明年年初进军海外市场。和现在讨论合作中的run&cash合作，进军日本或中国市场。”