饱尝诚信缺失所带来的社会高成本运行之苦的人们，随着社会信用体系渐趋完善，开始自觉或被动地重视和珍惜自己的信用记录。11月19日，中国人民银行征信中心与最高人民法院执行局就失信被执行人名单信息纳入征信系统签署合作备忘录，这是十八届三中全会《决定》提出“建立健全社会征信体系，褒扬诚信，惩戒失信。建立全社会信用基础数据统一平台，推进部门信息共享”以后的最新动作。

越来越多人开始感觉到，信用已成为个人和企业的“经济名片”。小到个人信用卡申请，大至整个社会的运行成本，信用财富已经开始变现了。

信用财富看得见

昨天，苏宁电器上海公司推出“个人信用消费”模式，提出试用申请的消费者只需提供身份证和房产证复印件，就可以挑选一款净水器产品，厂家免费安装调试。在免费试用期30天内，消费者随时可以提出终止使用，厂商免费卸装，或确定购买。

虽然是厂商的一种促销手段，但无疑，身份证和房产证为消费者的个人信用作了背书。同样的模式还有我们所熟知的银行信用卡和小额无抵押无担保信用贷款申请，但后者更是仅针对机关事业单位及企业高管等部分人群，这种针对性意图很明显：借款人贷款到期赖账的成本极高。

如果将信用变现，我们会发现国内的信用财富处于两个极端。民间无抵押借贷利率动辄月息2分-3分，折合年化利率24%-36%。而大型企业集团所能获得的银行授信利率则低于6%的基准利率，两者差距最多达6倍。

在诚信社会，信用财富更是金钱所不能衡量的。一则不少人知道的故事是这么说的：在德国的柏林、汉堡等地，轨道交通和车站出入口没有检票设施，乘客自愿买票自助上下车。但车上会有抽票的监督员。一名外国留学生发现了这个漏洞，读书两年从不买车票，仅有两次被监督员抽查到，也是补票罚款了事。他以为，总体非常划算。但到毕业后留德工作，因为信用档案有两次不良记录，尽管成绩优秀，但是没有一家单位录用他。

这则小故事蕴含极为简单的道理：在诚信社会，社会经济生活高效运作，但人们一旦失信也将付出高昂代价。

信用有用倒逼诚信建设

“不好意思，在核实您的个人信用信息后，发现您以前有几次还款逾期记录，所以我们只能给您基准上浮10%的贷款利率。”杭州一家银行的个贷部经理几乎每月都会遇到好几例这样信用记录有瑕疵的房贷申请人。

对于浙江省信用中心主任王宁江来说，消除信息障碍，建设信用社会所获得的社会经济效益远远大于信息化服务所投入的成本。这家省内信用信息的征集、整理、发布、使用和管理机构成立已超过10年，向全社会无偿提供企业和个人的信用信息查询服务。目前，信息平台汇集了工商、法院、税务和人行杭州中心支行等39个省级部门和单位的提供的信用信息，入库法人数近200万家，个人信用信息则覆盖全省4830余万户籍人口。

2009年开始，在重点工程招投标领域国内首创推行使用第三方企业信用报告，规范工程招投标行为起到了积极作用。王宁江举了个例子，一家以建筑起家的知名房企，曾因3-6个月判决未执行案件多达40多起而被标注为“D”档，在省内重点工程招投标中屡屡被拒，后来不得不逐一履行判决。

该中心还研发了“信用立方”，对信用信息进行了深度数据挖掘，实现了企业、个人信用信息关联和深度应用服务，不过，依法规要求，个人信息的公开程度要远低于企业。总体来说，王宁江表示，浙江省公共信用信息平台的容量、数据、功能、覆盖面等，均在全国领先。

近年来社会上对信用信息的需求快速增长，王宁江对快理财记者透露，截至今年10月底，本年度企业信用记录档案日均查询量达13万次，最高时达25万次。信用信息正发挥日益巨大的作用。

浙江信用程度领先全国

除了央行和政府采集个人和企业信息，今年3月份开始实施的《征信管理条例》第三方机构从事征信业务。不过按规定，从事个人征信业务的征信机构注册资本不少于5000万。而对企业征信的门槛相对低得多。

在省内，资信评估公司和信用管理公司等多达五六十家，浙江禾晨信用管理有限公司主任叶绍聪介绍，他们针对企业信用评估主要从财务、内部规范性、合同履约情况及街道、公安等社会评价等几个方面来考察。

“总体来说，社会的信用程度与经济市场化程度成正比”，杭州资信评估公司总经理楼裕胜说，浙江的第三方信用评级机构相对发达，企业也越来越重视自身信用，信用评级报告拿到市场上应用，能产生看得见的效益。比如发行债券的规模与利率与评级密切相关，申请贷款时，银行会拿第三方信用报告做较差检验等等。也正是看到建设诚信社会的前景，浙江金融职业学院还在全国率先开设了“信用管理”专业。

为了让信用更好变现，浙江省农村信用社联合社还制定了《“浙江农信普惠金融工程”三年（2013-2015）行动计划》，计划通过三年时间，通过信用“变现”发放小额信用贷款200亿元、农户贷款3500亿元。

大数据催生客观信用体系

随着互联网应用的爆发性增长及大数据技术推行，信用信息的采集和整合方式也随之改变。

与以往的信用征集方式不同，大数据信用更多依靠机器对海量信息进行收集和分析，从而产生更加客观的信用体系。比如，大数据对个人的网络活动进行整合，网络上形成一个“虚拟”的自己，这意味着网络上个人信用将成为可能。

中国人民银行营业管理部征信管理处处长袁新峰在接受媒体采访时表示，当下互联网金融的快速发展，大大扩展了征信体系的数据范畴，信贷机构得以通过互联网大数据综合判断授信对象的信用状况，这将推动我国征信系统信用评分模式转变。

在互联网金融模式下，信贷机构可广泛应用信用评分模型，通过电子交易平台信息、物流信息、资金流信息等互联网大数据综合判断授信对象的信用状况。不过现在P2P网贷、网商小额贷款机构等新型信贷平台的信贷数据还没有纳入征信体系。

除金融领域外，大数据信用应用正在全面进军我国的社会信用体系建设。快理财记者了解到，杭州市政府相关部门与企业开始在区域经济发展和社会信用体系建立中引入大数据信用。