2013年9月，民政部主管的中民慈善捐助信息中心发布《2012年度中国慈善捐助报告》，受郭美美及系列红会负面消息影响，我国年度捐赠总额连续两年下降，全国各级红十字会系统接收社会捐赠同比下降近四分之一。

4月25日香港媒体报道，香港立法会财务委员会24日召开特别会议，审议向四川芦山地震灾民拨款1亿元，由于多名议员表示反对将拨款交予四川省人民政府，忧虑有人借此“发灾难财”，因而未能完成审议进行表决。报道最后提道，“诚信易毁难建，不管港府如何誓言，今后将加强对善款运用的监管，希望市民放心……”

近年来，保险行业在谈到行业形象建设工作时，无不倡导政府机关、监管部门、社会媒体要加强对保险行业的正面宣传，要加强对人民群众、保险消费者的保险知识与意识的教育，诸如通过发挥舆论宣传先行的作用、加强政府引导等等。笔者认为，这些意见是对的，都应该做，但是，这些都只是“建”的方面，比“建”更重要的应该是防“毁”，在保险行业诚信形象建设方面。我们应该将更多的精力与资源放到防“毁”的工作上去，道理很简单——诚信易毁难建。俗话说：“一粒老鼠屎搞臭一锅粥”，无论你用多好的米和水，投入多大的精力与时间，都敌不过一粒小小的老鼠屎。过往卫生条件不好的时候，我们在做好一桌菜，吃之前都要用纱罩罩好，以防苍蝇、蟑螂，这就是防“毁”的道理。“诚信易毁难建”短短六字，反映的不仅仅是目前中国红十字会、抗震救灾慈善募捐工作面临的困境，也是整个中国社会要面临的问题，当前保险行业要做好诚信形象建设，首先也是要解好这道题。

“一粒老鼠屎搞臭一锅粥”在保险行业更是屡见不鲜，一次自然灾害事故，保险公司可能赔了一个亿、两个亿，甚至几个亿，但若存在一两个赔案由于公司在查勘、赔付过程中的延误、惜赔或拖赔被上升到媒体、政府层面，则保险行业在整个救灾赔付工作中付出的人力、物力都会付之东流。

同样道理，我们今天投入大量的财力、人力开展保险行业诚信形象宣传，但一次由于销售误导引发的群体性退保事件，足以令之前的投入与努力化为乌有，这是保险行业每一位从业人员的深切体会。

毁诚信，事半“功”倍，建诚信，事倍功半，因此，保险行业诚信形象建设，“建”与防“毁”两手都要硬，但目前阶段，应将更多的精力与资源向防“毁”的方面倾斜。

如何防？笔者认为，一是事前防，就是理程序、定规则。在目前诚信缺失问题严重的整体社会环境里，单靠以个人利益最大化为驱动的机构高管和营销员的主观努力是靠不住的，只有通过制度管人、制度管事，才能解决诚信与个体利益的矛盾冲突。理程序定规则的目标，一是通过定程序定规则使个体行为约束在诚信的框架内，个体利益必须在诚信的框架内实现，如现行投保提示、亲笔签名、电话回访、佣金支付限制等就是此类规定。理程序定规则的第二个目标，就是使销售过程证据得以保留，并作为确认与追究违反诚信责任的依据，如对销售过程进行录像、录音。

目前而言，这类规定是不足的，甚至可以说是缺失的。二是事后补，包括两个方面：一是对消费者合法利益的补偿，必须满足便利、及时和足额的要求；二是对消费者投保信心的修补，即让消费者确信，涉事机构与人员不敢再犯，或没有机会再犯，这是防“毁”最重要的环节，若处置得当，可实现由“毁”到“建”的转变。如2005年2月25日，日本明治安田生命保险公司因为多次不恰当运用“欺诈无效”条款拒绝赔付，而受到日本金融厅停业改善的处罚，处罚前及当天该公司向广大客户和投保人公开致歉。

又如2009年3月下旬开始，香港保监处陆续收到有关香港星辉保险有限的投诉，包括该公司在法庭判决赔偿金额后，一直拖延赔偿，但星辉保险向保监处提交的文件却显示，其财政状况没有出现问题。经过调查和核证，香港保监处认定该公司涉嫌呈报虚假财政状况，并可能无力偿债及处理申索赔偿。同年5月5日，香港保监处委任会计师事务所全面接管星辉的所有事务及财产，其处理的力度与高效令人叹服。目前，我国内地主要通过行政处罚、下发监管函等措施对违反诚信的保险机构进行处理，但总体而言，对保险机构处理力度与效果明显不足，也难以达到修补消费者信心的作用。

2013年3月，中国保监会发布保险行业核心价值理念“守信用、担风险、重服务、合规范”，表达了监管部门对保险行业诚信形象建设的思路与方向，而近年来中国保监会坚持将解决理赔难和销售误导问题作为各保险公司和监管部门的重点工作，在防“毁”的工作上迈出了重要而踏实的一步。在未来相当长的一段时期，行业诚信“建”与防“毁”相关政策的制定、资源的分配与投入值得监管部门与全行业的认真思考。