互联网大数据的兴起，打开了我国征信市场的成长空间。不仅多个互联网金融巨头发力征信市场，河南企业也抢滩征信体系建设，全省有近60家企业涉足相关业务。

据国外经验，征信最终会是一个集中度比较高的行业，小型的征信公司要么被吞并，要么深耕细分领域生存下来。

河南数十家企业涉足征信业

只有京东、阿里巴巴这样的互联网巨头才能玩征信？面对数千亿元规模的征信市场，河南企业也已经开始试水。

近日，我省首个大数据信用信息应用平台——云征信息技术有限公司表示，目前已经为1000多家中小微企业提供了总规模50亿元非抵质押和担保的纯信用融资服务，这标志着我省正在构建的中部地区大数据信用应用体系有了质的飞跃。

河南商报记者从该公司了解到，目前，云征信息数据库已拥有超过300万家企业的有效数据，通过量化风险监管体系和社会信用评价体系，已经为北京、上海、河南等地的9家银行和15家小额贷款公司提供金融风险监管服务，资金交易总额超过300亿元。

据该公司相关负责人介绍，云征信息开发云端数据挖掘机器人、云信用计算、云结构服务、云端财务供应链分析四大核心技术，通过对企业的生产、销售、能耗、人才、税票等明细数据的全自动、全天候、全链条的挖掘分析，实现企业信用的数据化，让数据库中的信息真实可靠。

而我省另外一家征信行业公司河南英威达科技有限公司一名蒋姓负责人表示，他们更专注于区域社会信用信息综合管理平台建设，该公司的管理平台偏重于公共性与基础性。目前，项目主要包括硬件平台搭建和软件平台开发，以满足区域内各类信用信息的采集、处理整合和发布及对各类信用主体监管的需要。

河南省信用建设促进会办公室主任李建豪告诉记者，我国征信市场目前只有几十亿元规模，但全省有近60家企业在做信用体系建设。不过，据保守估计，国内的征信需求市场规模应该在数千亿元。

金融巨头和多家企业争抢数千亿元大蛋糕

面对数千亿元的市场规模，不仅是河南的企业，多个互联网金融巨头其实早已展开“殊死较量”。

阿里系公司芝麻信用是最早推出相关产品的互联网金融机构。蚂蚁金服的公关部门人员表示，芝麻信用已经开了商业银行应用互联网征信的先河，北京银行已经与芝麻信用开展信用信息查询和应用、产品研发、商业活动等多方面合作。

而P2P公司宜信旗下的致诚征信对外宣布，他们专门为P2P机构、小额信贷机构和银行信贷部门设计了一款信用评定产品。京东金融则是借助自身积累的高品质用户消费数据、独特的自建物流数据，以及退货、购物评价信息等数据，建立了自己的信用体系。

“信用记录与互联网相遇，生成并分析大数据，可以令征信系统逐步完善，也可以为互联网经济保驾护航，还能让公众充分享受信息互通、资源共享带来的无穷便利。”李建豪说。

不过，他提到，河南的征信机构想在征信市场中分得一杯羹，就需要快速发展。由于征信需要大规模的数据收集体系，且规模效应明显，因此最终民间征信机构也往往呈现寡头垄断的格局。参考美国经验，小型的征信公司要么被吞并，要么专注于细分市场，成为大型征信公司的数据提供商。

央行也在尝试将水电等信息纳入征信系统

在民间征信机构快速发展的同时，央行征信系统正在逐步完善。

央行征信系统正在把社会融资规模范围内所涵盖的信用信息，尽量都纳入征信系统中，包括已经实现对信托贷款信息的广泛采集，正在进一步推动的委托贷款、小微授信机构等接入征信系统，以及正在和各方共同推动的非银行信息的更广泛采集。

特别是目前征信信息覆盖较少的小微以及农村地区企业，央行也在试点为其建立信用档案。作为试点地区之一的安阳汤阴县，人行郑州中心支行征信管理处的相关负责人表示，目前已经为当地的小微企业建立了数据库，该数据库已经将工商、环保、税务、电业、法院等相关社会信用信息纳入，并实现了按季更新。而数据的采集范围也在不断增加，比如小微企业信用信息数据库在“政府采集”部分，增加了食药监局、自来水公司、国电公司信息，可以说小微企业需要经常打交道的部门都与数据库相关联。

而针对农村信用体系建设，上述人士表示，在试点地区驻马店上蔡县，已经将辖区信用农户姓名、身份证号码、学历、年龄、家庭财产、创收能力、个人信用状况、家庭（个人）荣誉、专业技能、信用等级等信息全部录入管理系统。对不诚信经营、恶意欠贷农户降低信用评级或取消信用户资格等。

央行征信系统为各方提供的产品日益多样化，服务水平日益提升，对民间的征信机构来说，也是不小的挑战。毕竟，草根品牌的权威性，短时间内还无法与央行的征信系统相媲美。 

观点：征信企业要注意保护用户隐私

不过，在征信市场即将迎来爆发的同时，由于每家征信机构评价标准不同，同一个人在不同平台上的信用评级可能也不同，反而很难简单明了地给一个人、一家企业的信用情况作出结论。

目前，如何实现征信机构之间的互联互通依然是个难题，然而从长远来看，每家机构都各自为战，最终并不利于行业的发展。

另外，值得注意的是，征信企业数量迅速增长，也使得用户个人信息和企业信息面临更多被泄露的可能。大数据背景下，个人和企业的隐私可以说是越来越少。

对此，云征信息技术有限公司董事长申长生告诉记者，企业的信用查询系统查询到的只是企业公开的一些信息，想获得一些更进一步的信息，需要得到相关部门的许可。

据了解，现在政府部门对从事征信系统开发的公司都要求有相关的资质，并签订有保密协议。

申长生表示，自云征信息开拓大数据信用体系建设以来，如何保护企业隐私就是他经常考虑的问题。

“如果只为社会发展带来便利，而不考虑安全，将会引发新一轮的信用危机。”申长生说。

信息泄露的问题，并不是只在民间征信机构才出现，一些由大型央企经营的信息服务机构，也出现过这种问题。因此，申长生表示，对于信息的保护与合理利用，需要通过征信立法来保障，明确界定信息采集与利用的安全范围及责任约束，才能有效解决征信与保护隐私的矛盾。