既然个人信用报告如此之重要，那么对自己个人信用报告的维护必不可少。如果因疏忽大意发生了还款逾期，影响了信用记录，该怎么办？自己的个人信用档案有污点，如何才能改正呢？

　　哪些情况可能影响个人信用

　　1、信用卡透支消费没有按时还款而产生逾期记录。

　　2、按揭贷款没有按期还款而产生逾期记录。

　　3、按揭贷款、消费贷款等贷款利率上调以后，仍按原金额支付月供而产生的欠息逾期。

　　4、为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款而形成的逾期记录。

　　市民在日常生活中，个人发生信用交易后，应随时留意还款日期，加强与金融机构信贷员等有关业务人员的联系，按时归还贷款本息或信用卡透支额。在信用卡停用时，应及时办理注销手续。

　　2 有了不良记录怎样才能修复

　　避免出现新的负面记录，确保近期信贷交易良好

　　对于个人信用报告已经有了不良记录的市民来说，可以采取措施对自己的信用报告进行修复，一次污点并不等于终身污点。

　　首先，注意养成良好的消费习惯和还款习惯，对于日常消费、贷款和各类缴费，要注意还款期限，确保每笔贷款和信用卡按时还款，避免继续出现逾期，而出现新的负面记录。其次是尽快重新建立个人的守信记录。

　　其次，商业银行在判断一个人的信用状况时，通常考察的是这个人最近的信贷交易情况。如果一个人偶尔出现了逾期还款，但此后都按时、足额还款，这足以证明其信用状况正在向好的方向发展。

　　尤其要注意的是，若你手头的信用卡出现了逾期，千万不要采取注销信用卡的方式来解决，因为一旦信用卡逾期以后被注销，这种逾期信息可能会在个人信用报告里保存许多年，而且还有可能会被银行认定为“恶意透支”。

　　3 发现报告有误怎样才能修改

　　向征信管理部门提出异议申请，可在报告中发表个人声明

　　如果市民发现个人信用报告里面的内容与事实不符，可以亲自向人民银行征信管理部门提出个人信用报告的异议申请。

　　在提出异议申请时，只需出示本人身份证原件，提交身份证复印件即可。若委托代理人提出异议申请，代理人须提供委托人和他自己的身份证原件及复印件、委托人的个人信用报告、具有法律效力的授权委托书。

　　当市民提交个人信用报告异议申请以后，通常会在15个工作日以内得到回复。

　　如果市民对异议处理结果仍然有异议，除了可以向央行征信部门反映、向法院提起诉讼，还可以向当地人民银行征信管理部门申请在个人信用报告上发表个人声明。

　　“个人声明”是当事人对异议处理结果的看法和认识，人民银行征信管理部门只保证“个人声明”是由本人发布，不对声明内容本身的真实性负责。

　　在逾期既不是市民本人原因造成的，也不是商业银行等数据报送机构的过错，这时就可以使用“个人声明”对相关情况进行解释说明。

　　以办个人房贷为例，个人购房办理按揭贷款后又因各种原因退房，开发商退还了首付款后并没将银行按揭贷款办理结清，从而形成了负面信用记录，此时就可以申请添加个人声明；由于出差、工作忙等个人原因造成的逾期，不能发表个人声明。

　　记者 张彬

　　□市民声音

　　信息还应更全面 评判还应更规范

　　“有些个人信用污点，也不全是市民的错。”市民徐先生以自己的事例，呼吁各方在使用个人信用报告时，不能仅凭一两项数据就否定一个人的全部。

　　徐先生称，一位朋友推销信用卡，自己碍于情面办了一张。由于第一年没有使用，所以没有去管它，谁料被告知拖欠了300元年费，拖欠记录还进入个人信用报告。在还清年费后，隔一段时间又被告知拖欠了5角6分钱，又被记录进个人信用报告。此后他向银行申请个人房贷时，银行认为他恶意拖欠，决定不提供贷款。

　　徐先生称，他各方奔走了一年多，最终才获得贷款，“使用个人信用报告应该调查详细一点，区分各种情况，多给个人一点发言权。”

　　市民姜先生也有同感，他认为，一个人的信用与很多方面有关，在银行借款只能是其中一方面。银行只是一个商业机构，如果只凭银行记录就能影响到一个人找工作等其他社会活动，不太公平。如果今后各种社会事务都需要审查个人的信用档案，那么就应该有一个中立的机构来裁判，而不能仅凭一家之言就下结论。