在我国，个人信用记录属于“舶来品”。2004年中国人民银行征信中心运作至今，已建成了世界上最大的信用信息基础数据库，在防范信贷风险、培育信用文化方面发挥了重要作用。不过，与欧美发达国家相比，我国个人信用记录的配套制度尚存有亟待完善的地方，缺乏规范有效的动态管理就是其中之一。

    按照国际惯例，负面信用记录从贷款还清之日开始，保留一定的期限。其中，一般的负面信息保留七年，破产的、特别严重和明显恶意的负面信息保留十年。超过保留期限，负面信息就将在个人信用报告中被删除。然而，我国目前对于负面记录的保留年限尚无明确统一的规定，不同银行对个人历史信用记录的审批尺度不同，无论什么原因导致的不良信用记录都可能成为终身不可洗净的“贱民”身份。这对于公民个人是不公平和缺乏人性化的，也不利于整个信用社会的构建。

    首先，个人失信由各种原因造成，除了少数恶意失信外，还有相当一部分属于疏忽导致的不良信用。目前，我国个人信用记录体系尚属初级阶段，许多人对信息的采信和使用缺乏了解。加之银行工作人员在推销信用卡时，往往大谈其种种好处，对客户的义务和违约后果语焉不详，导致客户对逾期还款带来的信用污点没有引起足够重视。此外，一些客观因素也会导致失信行为的发生。前些年曝出的“信用损害赔偿”第一案，就是源于当事人的还款账号因银行系统升级而发生变更，导致银行无法划拨还款，结果无辜者也上了“信贷不良记录榜”。对于因信息不对称和个人疏忽而产生失信记录的，应给予其弥补过失的机会。

    其次，从长远来看，建立信用污点的退出机制，有利于信贷产业的发展和诚信社会的建设。莎士比亚说过：“最好的好人，都是犯过错误的过来人；一个人往往因为有一点小小的缺点，将来会变得更好。”从某种意义上讲，因一两次不良记录受挫，更能引起当事人的反思，对个人信用真正重视起来。相反，因为一时的信用污点就将一个人永远排除在信用体系之外，容易使其产生自暴自弃的心理。近日有媒体报道，截至二季度末，我国信用卡逾期半年未偿信贷总额为57.73亿元，同比增长131.3%。实行信用记录动态管理，能够给予公民通过定期还款重塑信用形象的勇气和信心，对于银行消弭实际不良信贷也是大有裨益的。

    要想进一步提升我国个人信用记录发展水平，动态管理必须尽快提到议事日程上来。有关方面应出台规定，对不良信用记录保存期限作出明确要求，及时更新信用数据，使其更加真实准确地反映公民的信用情况。同时，公民应拥有个人信用记录的知情权，银行征信部门要定期通过适当途径告知当事人，以便其采取相应行动，尽快消除过往的不良记录，共建诚信为本的信用社会。