中国保监会主席助理陈文辉发表主题演讲（此为现场速记，未经演讲者本人确认）：

　　从诚信角度思考全球金融危机

　　陈文辉：各位嘉宾大家上午好！一年前的昨天，是美国第四大投行雷曼兄弟陷入严重 的财务危机，并宣布申请破产，我记得那一天是中国的中秋节，我们在放假。一年前的今 天，我们放完假上班，得到的消息是百年老店AIG向美联储申请紧急贷款，这也标志着美 国的次贷危机全面升级，也标志着百年不遇的全球金融危机的全面爆发。

　　我讲雷曼兄弟大家稍微远一点，因为我们是做保险的，讲AIG的大家都知道，今天来的有我们AIG的总经理 中国区的CEO，我始终认为友邦是一家非常优秀的公司，到现在也是。在全球金融危机爆 发一周年的今天，召开诚信与销售风险管控研讨会，意义重大。值此机会，反思危机的根 源，吸取教训，我觉得也是尤为重要的。所以，在此我谈个人的几点认识。

　　第一点谈一下对金融危机的认识和反思，今天我想从诚信这个角度来总结一下这方面 的问题。我觉得这个金融危机，可能有一个非常重要的，或者从某种意义上说，一个根本 的原因，就在于诚信的缺失。所以，很多人说是华尔街的贪婪导致了这次金融危机，我觉 得这个方面的不诚信，主要表现在两个方面，一个方面是在生产环节的不诚信，也就是产 品的制造。我们知道，金融是要服务于实体经济的，那么事实上这些年来的这个国际金融 业的发展，已经严重背离了实体经济的需要的这样一种创新。我称之为可能从某种意义上 是一种自我的循环，那么这个过程之中，就出现了高杠杆驱动下的金融衍生产品的创新， 导致金融连链条的过度扩展和风险不断累积。

　　正是这种背离实际需要的金融创新，非但没 能分散和抑制风险，反而加剧风险，导致国际金融危机愈演愈烈。我查到几个数据，比如 说美国次贷危机涉及的抵押贷款总额是1.2亿美元，按理说并不是非常大，但是由此打包 创造的全球金融衍生产品的交易价值超过了1000亿美元，同时全国所有GDP总额60万美元 ，仅是前者的1/16，一旦出现了问题，建立在这个基础上的金融衍生品就倒塌了，从这个 意义上来说，这是一种诚信的缺失。

　　另一方面，从销售环节，也存在着严重的诚信缺失，把高风险产品销售给了不合适的人群，在这个销售过程中，发生了大量的误导行为。

　　我在这里给一个总结，就是说金融危机，我们诚信这个角度来看，诚信的缺失是很重要的原因。当然了，这个金融危机现在带来了整 个的影响，对整个全球的影响，大家是有目共睹的。比如说格林斯潘说是百年一遇的，甚 至超过1929年的大萧条，包括对监管的影响，现在美国、欧洲都在谈论这个监管的改革， 整个监管体制再造的问题，包括对实体经济的影响。如果说对金融业的影响，不是非常明 显，那么对实体经济的影响，我看得非常清楚。事实上对国内保险业也有一定的影响，所 以我第一个想说的，就是从诚信这个角度，来反思一下金融危机是非常有必要的。

　　行业销售误导已得到一定程度遏制

　　第二个我想说的，也想回顾一下，这些年来，我们这个行业在诚信建设和销售风险管控方面的一些实践。应该说，这些年来从监管部门到各家公司，整个行业在加强诚信建设 和销售风险管控方面开展了许多的工作，销售误导得到一定程度的遏制。

　　那么我要说，就是尽管在一些领域，还存在着一些问题，可能有些问题比较严重，但是总体情况还是在好转，所以我觉得这个与我们全行业的公司到监管部门的努力分不开的，比如说在制度方面花了很大的力气，包括怎样提高产品销售透明度等等手段。我记得2000年，一些新兴产品推出来的时候，我们及时制定了分红保险的管理办法，01年还发布了一个《人身保险新兴产品信息披露管理的暂行办法》，应该说对规范销售行为、遏制销售误导起到积极作用。

　　而且从02—09年，在怎么样规范销售、规范产业宣传方面也是出台了不少规定文件，包括07年还专门发布了一个保险营销员诚信记录的管理办法，应该说在规章制度上面也做了大量的工作。那么这些年来，在监管上也花了很大的力气，包括加强现场检查的评估范围，加大行政处罚的力度，也包括利用媒体对行政进行公开的披露，强化舆论监督。因为今天我也知道，来了不少媒体的朋友，我也希望今后媒体朋友能够在这方面，给予我们这个行业一个更加好、更加严格的监督。这是从监管的角度来说的。

　　从行业来说，应该说这些年来花了很大的力气，做了很多的工作。比如说，我们大家知道，比较有名的，就是当时2001年2002年平安的风波，包括去年天津生命人寿的事件，应该说是给我们行业很深刻的教训。正是因为有这个教训，这些年来我们在这方面应该说做了大量的工作。包括比如说平安在经历了这次风波以后，对于怎么样加强售前预防和售后管理方面进行了改革。比如说中国人寿(601628,股吧)在这方面启动了“诚信为我先”的主题活动，包括行业协会在去年10月18号也组织开展了诚信宣言活动，都取得了良好的社会效应。

　　所以我说，从行业各家市场主体到监管部门，在这方面做了大量的工作，付出了很辛勤的劳动，也取得了积极的效益。如果从更高的要求来说，我觉得虽然取得了一些成效，但是，在我们这个保险特别是寿险销售领域误导现象仍然比较突出，问题仍然比较严重。包括有很多把保险产品当做基金卖，片面夸大投资收益，包括有一些隐瞒要扣除的费用等等这些问题，应该说还存在着很多的问题，需要我们花大的力气起来治理，所以今天开这个研讨会非常有必要。

　　当然，这里我也要说两个意思，一个新兴寿险产品，由于这个产品的长期性、复杂性，包括不确定性，也使得这里头容易产生误导的行为，容易在销售方面出现一些问题。所以，我觉得这也跟产品特性有关，当然从另一方面也说，这个事情也不是说中国独有的，也不是保险行业独有的。因为我查过历史上的资料，在历史上曾经有20多家保险公司因此误导累积被罚款1.2亿美元。美国的辉瑞制药也被美国司法部开出了23亿美元的罚单，所以这个问题是非常严重的问题，也是各行各业存在的问题，我们确实应该给予更多的关注。这是我想讲的第二个问题。

　　保监会近期下发人身险新型产品信息披露管理办法

　　第三个也想向大家报告一下，下一步要采取的监管措施，以及对于行业的几点希望。一个是监管措施，我想在下一步，从监管部门来说，我们会把怎么样加强诚信建设，怎么样加强销售领域的风险管控，怎么样打击销售误导，作为监管部门要抓的工作。最近保监会马上要下发一个人身保险新型产品信息披露的管理办法，这个办法近期可能就要正式公布。

　　通过这样一个办法，进一步规范保险公司销售行为和信息披露的方式，该办法在贯彻落实新保险法的基础上，对销售售后服务和持续披露等几个环节，提高信息披露的及时性 、准确性和透明性，增强保险公司的强制披露义务，对于规范保险公司宣传销售行为，遏 制销售误导将产生重要的作用。

　　而且在这里给大家提个醒，可能我们各家公司会觉得给大家增加不少的工作量，可能会有一些不习惯的，也希望大家能够理解。因为这样的话，才能使我们这个行业的诚信建设，得到一个持续的推进，使我们这个行业的销售风险问题，能够得到一个有效的管控。这是最近准备出台的办法，另外也是对诚信建设提那么几点建议。

　　一个确实也是非常希望各家公司要高度重视诚信建设，加强风险管控对于公司和行业 的生存发展至关重要。这也是一会我想在这个叫做诚信墙上写的几个字，当然我在这里要 特别向大家向报告一下，我们也没有什么文采，字还写得不好，所以自己也想不出很好的 词，我是今天早上网上搜到宋朝的著名礼学家周敦颐写了一句话我觉得对我们这个行业特 别合适，他最后讲到了一个行业的发展的一个本能的问题，我觉得这句话很好，所以抄下 来献给大家。那么我想，保险业销售的是无形商品，销售的是对未来的一个承诺，所以诚 信尤为重要，诚信建设的主体是保险公司要从上至下，从总公司到分公司，从高管人员到 基层员工，从后台管理到销售前员都深刻认识重要的重要意义。

　　第二个，就是全面贯彻实 施新保险法和新兴产品披露办法，对于保护投保人利益提出了更高的要求，全行在贯彻执 行新保险法方面，开展了大量的工作，目前我们正在按照新保险法的要求，下一步全行业 要以新法贯彻执行为契机，进一步提高依法合规意识，加强诚信建设，信息披露办法下发 后，保监会将适时开展现场检查，并通过向社会披露，公众和媒体监督等方式，强化制度 执行力。

　　第三点建议，希望各公司采取有效的措施，切实加强销售队伍管理和风险管控，提高行业诚信水平。目前行业的诚信建设落实的情况，我个人认为还不是非常令人满意，可能 比如说口号多一些，行动还不够有力，声势大，但是效果还不是说非常得好。诚信建设没 有说真正实实在在落到实处，所以我觉得加强诚信建设，必须采取切实措施，把讲诚信变 成公司自觉遵守的义务，变成每家公司具体规章制度，从口号变成实实在在的行动举措， 在行业树立诚信氛围。最后预祝本次研讨会圆满成功，谢谢大家！