“我行推出免抵押、免担保现金贷款，只要月薪3000元以上即可申请，额度高达20万元。”近期渣打银行通过各种方式对其新的个人信贷产品展开了持续性的宣传“轰炸”。而在政府某部门担任负责人的黄先生近期也接到了国内某银行信用贷款的推广电话。只要你有固定职业、固定的居住地证明、稳定收入和良好的个人信用，那么你就可以向银行申请贷款了，不需要抵押，不需要担保，要的只是你的个人信用。

　　寻找新的业务突破口

　　据了解，在个人住房按揭贷款增长动力不足的情况下，这些曾经被各大银行认为风险过高的个人信用贷款业务逐渐被视为个人贷款业务的新突破口，并以凌厉的攻势铺展开来。

　　据调查，近期不少白领人士都收到了多个银行个人信贷产品的业务推广邮件和介绍电话，例如渣打的“现贷派”、花旗的“幸福时贷”、浦发的“万用金”等。同时记者了解到，部分外资银行正在扩大该类业务的覆盖面，除已经在北京、上海和深圳等城市推出之外，还开辟了南昌、珠海、厦门、成都等地的市场。

　　过去，由于信用贷款风险较大，很少有银行愿意大力推广这一业务。据业内人士介绍，目前大多数银行的个人消费贷款需要贷款申请人提供房产等作为抵押物，这一限制则将一些没有房产但有还款能力的普通上班族排除在外。在金融危机之下，为了补足个人消费贷款的萎缩，银行开始推出一些产品来开发这一细分市场。

　　“现贷派应该是银行对小额贷款业务的一种尝试。对于有能力还款的优质客户，我们希望他们多借款。形象地说，银行就相当于做了一单收益不错的买卖。”某外资银行业内人士告诉记者。其实，由于目前适度宽松的货币政策，银行手中拥有绝对的信贷额度，而个人房贷和车贷的增长又明显乏力，个人信用贷款高于同期贷款利率的15%，有时甚至高出30%－50%的利润空间，这正是近期信用贷款被重新捧起的动因之一。

　　不过据记者了解，国内包括工行、中行、招行、交行、浦发、深发展等银行都有这项业务，但是当做主打品牌重点推介的只有外资行中的渣打银行“现贷派”和花旗银行“幸福时贷”以及渤海银行“摩登时贷”。

　　市民对该业务一致好评

　　市民李小姐最近需要一笔钱周转，但是她刚买了房子，付首付已经让夫妻俩的积蓄所剩无几了。李小姐想到银行贷点款应应急，但是朋友都说，像她这样没有抵押物，又没什么担保人的，恐怕是很难贷款的。

　　不过，现在，李小姐的难题不再是难题了。“用自己的信用来贷款，对于李小姐这样的人群来说，是个很好的资金解决渠道。”理财师说，“例如民生银行的‘民易贷’产品和渣打银行的‘现贷派’产品，两款产品都是以市民的个人信用为基础。产品门槛不高，大大方便了有不同资金需求的市民。”

　　“银行推出了这类个人信贷产品，虽然利息高点，但我觉得非常的实用”一位刚咨询完“现贷派”的市民郑先生告诉记者：“家里出了一点事，需要近20万的资金周转，亲戚那也借不齐，我总不能去借高利贷吧，总觉得那不是良民应该干的事，亲戚介绍说，只要有固定的住处和工资收入，就可以在银行办无抵押贷款，我觉得不管我能贷到与否，对我来说，多一个希望总比没有希望好，这种业务很好。”

　　通过市民调查得知，大部分市民认为银行推出的个人信用贷款是非常好的业务，不管银行的初衷如何，市民们认为这项业务“填补了市场空缺”、“为市民着想”、“能够救急”“平民化路线，真正为平民办事”……都是正面的评价。

　　中外银行 开发产品目的各异

　　外资银行在“个人信用贷款”业务上的攻城略地，间接刺激了中资银行。尽管未像渣打、花旗等一样进行高调宣传，部分国内股份制银行实际上早已进入个人信用贷款市场。光大、浦发、深发展等个人信用贷款产品一直在悄然的拓展客户。吸引中资银行甘愿冒其风险的，是个人信用贷款的丰厚利润。最早开发个人信贷产品的国内银行——宁波银行的副行长陈雪峰就曾透露过，该行的“白领通”个人信贷产品在其所有产品中利润率最高。

　　而与国内银行以此产品增加利润的目的不同，个人信用贷款是外资银行打开中国信贷市场的切入点。“外资银行如果想在国内市场上立足，一定要从中资相对薄弱而自身具有一定优势的领域切入。”兴业银行的理财师朱琪认为，“因为风险管控的原因，中资银行在个人信用贷款方面并没有大规模铺开，外资银行在个人征信机制方面又积累了成熟的经验，还可以通过这一业务了解中国消费者的信用特性，进而建立适合中国的信用评分标准。”

　　信用贷款是一个高风险同时有高收益的业务品种，作为个人贷款的细分市场，其业务空间较大，随着个人信用体系的完善，银行对于市民的个人信用情况也掌握得越来越多，其产品“平民化”的路线也越来越明晰。信用可以“换”钱的做法，对市民来说，确实是个新鲜事。但一向“保守”惯了的国人，能否经得起“免抵押”的诱惑，能否担得起“重信用”的承诺？个人信用贷款，对银行和市民来说，都是一把双刃剑。