次级抵押贷款是指一些贷款机构向信用程度较差和收入不高的借款人提供的贷款。在美国，贷款是非常普遍的现象，从房子到汽车，从信用卡到电话账单，贷款无处不在。当地人很少全款买房，通常都是长时间贷款。可是我们也知道，在这里失业和再就业是很常见的现象。这些收入并不稳定甚至根本没有收入的人，他们怎么买房呢？因为信用等级达不到标准，他们就被定义为次级信用贷款者，简称次级贷款者。

    美国的次贷危机引发了一场金融风暴，并迅速波及全球，致使许多家企业尤其是金融机构纷纷破产。

    随着经济的发展，人们的消费观念也在潜移默化中发生改变，信用卡消费、房贷和车贷等逐渐为人们所接受。由此，社会信用体系的建立理所当然地被提上议题。应当说，银行信用体系早已开始逐步建立，然而一些问题也就在这个过程中逐渐暴露出来。我们不是在否定建立健全社会信用体系的必要性，只是针对具体过程中的一些问题提出自己的想法。

   2004年前，替亲友贷了一笔款，2004年按时结清。因为期间有几次还息不及时，我被列入黑名单。今年，妻子从单位购房（她的银行信用没有不良记录），房贷6万却办不下来了，原因就是我有不良银行信用记录，虽然我的家庭年收入在6万元以上，而且夫妻双方工作稳定。我不想否定银行的做法，只是在想，银行制定信用的标准到底是什么？我们承认自己这方面存在问题，可这应当还不至于让我们意识到自己从此就是一个违反信用道德的人吧。

    另一个例子，我的同事为其妹妹担保车贷，还清时被通知有22次不良记录，原因是，其妹漏还了一笔还款，之后虽然都每月按时还款，可到最后还是被通知有如此之多的不良记录，我的同事很是无辜，第一次出现的时候银行为什么就不能提醒一下呢，当然了，我的同事经济能力也绝无问题。

    虽然说这只是个例，但相比于银行每年大量的坏账死账，我倒是怀疑银行在这些款项放贷的过程中是否进行了必要信用评估，甚至怀疑他们是否遵守了基本的职业道德，是否遵守了行业的规定？所以我认为，银行建立信用体系一方面应该制定出更为合理的评判标准，将恶意与无意违约区分开来；另一方面也应当以一种积极的态度共同恪守信用。毕竟我们制定标准的目的不是为了看到有更多的不良记录。

    下一步，包括手机缴费等也将纳入社会信用体系中来，信用体系的建设会逐步渗透到生活的每一个环节，所以我更不能搞一刀切。当然了，这也需要我们自己去珍惜信用。