信用单位提醒市民多次逾期还贷虽非“恶意”，但令信用记录留污点影响未来投资理财不值得

　　近日，一直在一家收入稳定的事业单位工作的李先生，在为一位朋友做贷款担保时却被银行告知，他的担保不能被采信，原因是他的个人信用记录有严重“污点”——他在某银行办理的住房按揭贷款，其还款记录中总共40次有15次逾期。担保都不行，继续贷款更不用说。

　　这个突如其来的消息让李先生感到一头雾水，因为他自己虽说不能做到每月在指定的时间准时还贷，但一般提前或延后也不过两三天，从未有过一次恶意拖欠。然而，就是因为这样的粗心大意，在他的个人信用记录中已经留下污点。事实上，据专门负责建设深圳市个人信用征信系统的鹏元征信有限公司负责人介绍，像李先生这样的情况为数不少，因为缺乏信用习惯而耽误了自己买房或投资的时机。

　　个人信用征信系统只问结果不管过程

　　多次“粗心”等同“恶意”

　　“对个人信用的评价结果，有一个从量变到质变的过程。因为个人信用征信系统采集到的都是最原始的实际发生的数据，它无法区分当事人究竟是‘善意’还是‘恶意’。”鹏元公司副总经理赵锦华这样对记者说。换句话说，个人信用征信系统采集来的个人信息，是只问结果不管过程的。

　　赵锦华举了一个例子。比如当事人与银行签订的按揭借款合同约定的还款时间是每月18日，当事人在20日还款，就是逾期2天。这个事实就会在个人信用征信系统中记录下来。当然，当事人偶尔的一次逾期并不会对个人信用评价结果造成大的影响，但如果这样的“偶尔”发生很多次，信用记录就会被抹黑了。

　　逾期还款的频率还只是影响个人信用评价的一个方面。据赵锦华介绍，另一方面，拖欠的金额大小在个人信用评价中，也占有很大的权重。

　　不过也有另外一种情况导致当事人信用记录抹黑，即银行等有关部门的“粗心大意”。赵锦华说，因为个人信用征信系统的数据，都是来自有关部门的原始数据，如果原始数据是错误的，有关部门进行了更正，个人信用也会相应有所更正。

　　再次贷款被拒想转试其他银行申请

　　如此行为会使信用记录“雪上加霜”

　　因为粗心大意酿成信用缺失的当事人，一般来说，总是怀疑银行记录有问题，而固执地认为自己仅仅是拖延了一两天对个人信用不会有多大影响，甚至根本算不上什么。所以，他们为别人提供担保或者是自己申请贷款被银行拒绝以后，往往自然而然想转向另外一家银行。赵锦华提醒这些当事人，千万别抱着试试看的心态一家一家银行继续试下去，因为这样的行为只会让自己的信用记录雪上加霜。

　　她解释说，根据《深圳市个人信用征信及信用评级管理办法》的规定，个人信用记录被查记录也被载入信用报告，每笔记录均有案可查。尽管按照该办法，金融机构查询个人信用信息必须经本人授权，但金融机构在决定是否采信当事人的担保或是否为当事人提供贷款前，查询个人信用记录是必须的程序，自然能够获得当事人的授权。这样，某一家银行在查询过当事人的信用记录以后，后期的另一家银行自然能够获知此前已经有别的银行查询过该当事人的信用记录，既然前一家银行已经拒绝了当事人，后面的银行自然也会考虑拒绝。如此继续下去，后期就会有更多的银行拒绝当事人，甚至会将当事人列为高风险人群。

　　提醒

　　市民应关心自己的个人信用

　　“个人信用记录平常似乎和个人生活没有关系，而一旦用上了，如果这个记录中有些不良因素，可能就要耽误自己的大事了。所以，任何人都不应该掉以轻心。”赵锦华说。因此，她提醒市民，不仅要保持良好的信用习惯，而且应定期查询个人的信用记录。这样做，一方面可以了解自己的信用记录变化状况，另一方面也可以对由各种原因导致的不良记录予以补救。

　　她举了这样一个例子。去年12月初，一名港人在深圳看好了一套房，当他向银行申请贷款时却被告知他的信用报告不好，被拒绝放贷。他百思不得其解，在查询自己的个人信用记录后才知道，自己此前通过另外一家银行办理的住房按揭贷款，有若干期没有还款。事实上，他在得到这家银行的贷款前，按双方约定交了2万元定金。他就想当然地认为前几期应还的房贷自然会从这2万元定金中扣除，自己就没有往还款账号中存钱。结果，时间被耽误了，房价又涨了，损失只能自己承担。

　　观点

　　有关人士指出

　　银行应提醒市民按时还款

　　据了解，目前深圳市个人信用征信系统数据库中已收录的个人信用信息主要包括四个方面：个人的基本信息；个人在银行的贷款及偿还信息、信用卡信息以及个人与其他商业机构发生的信用交易记录；个人纳税、参加社会保险、水电费、电话费、燃气费缴交情况以及个人的房产及变动记录；有可能影响个人信用状况的涉及民事、刑事、行政诉讼和行政处罚的记录。此外，还有个人信用信息被查询的记录。

　　在将来，个人在银行办理的借记卡等信息可能也会被采集到个人信用征信系统中。目前不少市民都在很多银行有个人账户，但常用的就那么两三家，其他账户可能就是空户，现在银行都收年费，那些空账户就可能因为年费欠费，在个人信用记录中有所体现，也可能影响到与银行的信贷关系。这也是一种粗心。

　　有关人士指出，不管个人信用体系中收录哪些信息，将来扩充哪些信息，银行都处在最基础、最关键的地位，公民的个人信用信息多半都与银行有关。银行应履行更多一点的义务，比如提前通过信函、手机短信等各种方式，告知公民按时还款，帮助市民管理个人信用记录，减少公民因非恶意拖欠贷款可能带来的种种损失。

信用已被抹黑怎么办？

后期信用记录良好可修正“前科”

　　个人信用“一不小心”已经被抹黑了，是不是没有修正机会，以后全部的信贷行为都会受到影响，甚至再也无法从银行贷款？对这种担忧，赵锦华也给予了否定。她说，既然不是恶意的拖欠造成的，只要当事人此后养成良好的信用习惯，信用的污点是可以通过后期良好的信用来修正的。当然，也只能通过这种方式修正。因为个人信用不能修改，但又是动态变化的。

　　她说，既然遭遇了这样的情况，当事人首先必须确保自己以后所有可能影响个人信用的行为，都必须在允许的范围之内，以便积累自己的良好信用。因为个人信用的评价主要考察当事人最近两年的信用行为，如果后期一两年内的信用记录很好，评价结果就会越来越好。

　　同时，赵锦华也提醒个人信用记录出现了问题的当事人，也可以有意识提高自己的信用得分（评价结果）。她建议，当事人最好采用申请信用卡的方式，而且只要不超过自己的还款能力，可以多申请几张信用卡，通过不断的消费和及时的还款，不断积累良好的信用，改变个人信用的不良记录。

    当然，另外一个方面，赵锦华也强调，根据《深圳市个人信用征信及信用评级管理办法》的规定，个人信用记录的保留时间最多限定为7年，不会伴随人的一生。