中国青年报社会调查中心与某网联合进行的一项在线调查（1805人参加）显示，33。1%的人表示对个人信用档案的作用不了解，69。7%的人不太清楚什么行为属于不良信用信息并会被列入个人信用档案，93。4%的人认为对于即将成为"黑户"的客户，银行有责任提前告知，83。9%的人表示最担心在不知情的情况下被列入"黑名单"。（6月9日《中国青年报》）

   当前，我国已经为1300多万户企业和近6亿自然人建立了个人信用档案，涉及面之大、范围之广已深刻影响到社会生活的方方面面。然而，目前我国个人信用档案仍停留在的"单方记录"阶段，即只通过整理各家银行提交的客户资料而形成，而缺乏公众的参与。也就是说，这个征信系统只从银行、电信部门等单位采集资料，而不会去核实资料的真实性，银行等部门什么时候把客户记录在案、拉进信用黑名单了，也不会提醒一下。这种明显缺乏公众参与和监督的信用档案，如何保证其公正性，如何让人信服？

   以手机欠费行为为例。2007年初，央行和信息产业部达成协议，同意电信用户缴费信息接入个人征信系统，此举意味着，手机欠费记录作为不良信用信息，进入到银行的个人信用档案。不能否认当前有一部份用户存在恶意欠费行为，但同样也不能否认，各地不时发生的一些纠纷是由于电信、移动部门服务不到位、计时计价不准而引起的。2006年曾有全国政协委员估算出，全国每年产生的电信欺诈性收费高达70亿元以上。在这种情况下，如果银行只听取电信、移动等部门的"一面之词"， 不问青红皂白一律将欠费行为视为失信，把过错全推到用户身上，并作为"污点"记入个人征信档案，并且在事先也不尽到告知义务，显然有失公平。

    在一个信用体系很健全的国家，信用档案的作用日显突出，对个人发展至关重要。人们之所以要求银行履行告知义务，是因为任何人都不能成为自己的法官。的个人征信系统不能由银行单方面说了算，更不能由某些垄断企业和单位说了算。银行作为经营者应该承担起更多的提醒信用风险的社会责任，在将不良记录提供给征信系统前，应该建立善意确认制度，以书面形式及时告知当事，给当事人提供异议和申辩的机会与渠道。同时，当当事人对银行的认定不服的，还应赋予当事通过司法诉讼途径解决争议的权利。而这也是国外通行的一种惯例。对此，中国政法大学法学教授李曙光指出，"在国外，如果一个人的非信用行为即将被列入黑名单，一般会有2~3次通知，以确认这个信息是否真实。"显然，只有这样，才能确保银行个人征信系统的公正性，这样的个人征服档案才能让人信服，从而真正有助建立一个诚信的社会。