据麦肯锡预测，2010年中国内地信用卡市场的年收入可能高达30亿美元以上。

　　在刚刚过去的2007年，招行宣布，信用卡发卡数量突破2100万，在中国信用卡行业勇拨头筹。

　　深圳平安银行的加入，给这个已经热闹的市场，又添加了些许薪柴。

　　区域性限制

　　事实上，作为区域性银行，平安银行发展信用卡业务困难不小。

　　其所面临的大的困难，一是区域性银行业机构主要在当地开展业务，营业网点少，客户资源相对较少，在信用卡业务上难以形成规模效应。

　　比如，深圳平安银行目前的营业网点分布在深圳、福州和上海，其中在深圳有46个营业网点，在上海只有两个网点，而在福州仅有一个网点。

　　这样的网点覆盖，与市场上任何一家发卡行相比，几乎都望尘莫及。

　　另一方面，即使是之前的业务网点，其综合业务基础也并不深厚，对其信用卡业务支持有限。

　　在上述三地之外，除其总部深圳，尚且有数年的经营，深圳平安银行在上海与福建的寥寥分支，前者因为2004年方才设立，并且两者均脱胎于合资银行，其在中国境内公民的人民币业务基础基本可以忽略。

　　事实上，由于公司业务，尤其是在工资卡市场的缺陷，导致深圳平安银行大多数客户无法实现工资卡和信用卡的连结，这基本注定前者几乎不可能从其他银行手中夺过偏好工资卡自动扣款的庞大人群。

　　同业的经验是，比如招行，数年前发力信用卡之前，其曾经展开过一轮强大的工资卡推广攻势。

　　这意味着，深圳平安银行只能暂时寻求次优的解决方案。

　　2007年5月，深圳平安银行信用卡事业部开始准备上海地区的发卡工作，试图开拓信用卡还款渠道，减少信用卡还款对银行网点的依赖。2007年9月，平安信用卡与北京拉卡啦信息咨询有限公司合作，借助该公司在上海千余家便利店中设置的“拉卡啦”万能便利网点，为持卡人提供了一种新的信用卡还款方式——便利店还款。目前上海地区可为平安信用卡还款的便利店达到1000多家。

　　平安银行预计，2008年这一数字将达到近4000家。

　　团队更迭

　　这只是一方面。

　　作为国内为数寥寥的综合金融平台，平安有着其他银行所不具备的独门手段，比如，现成的交叉销售资源。而在过去数年，该集团在这个领域多方准备，不遗余力。

　　2003年底，与汇丰银行联手收购福建亚洲银行，此桩收购完成后更名为“平安银行”，总部设在上海。

　　该行的第一任行长陈昆德，台湾辅仁大学统计系毕业，历任台湾优利系统公司(Unisys)项目协理，中国信托个人金融总管理处副总，兼中信银(台湾)证券董事等职务，其间，其与现任招商银行信用卡中心总经理仲跻伟同事。

　　与仲跻伟相仿，陈昆德投奔平安、转战内地时，也带走了其在中国信托银行(台湾)数位属下，并从台湾同业挖角。

　　公开资料显示，仲与陈两人之前所任职的中信银(台湾)，是全台湾发卡量和信用卡收入最大的发卡机构，早先的数据称，其在循环利息收入、手续费收入、发卡数量等多项指标上均名冠台湾。

　　平安现在所采用的营销方式——交叉销售(跨售)，也正是这个时候陈昆德提出的，这种营销模式在台湾金融界，尤其是中信银行所在的中信金控已经是惯常手法。

　　不过，在陈昆德领军时期，平安银行只不过是一间小小的合资银行，并不具有经营信用卡业务之许可。

　　2006年12月，经中国银行业监督管理委员会(简称“中国银监会”)批准，中国平安集团持有深圳市商业银行89.36%的股份，成为该行最大股东。

　　2007年6月16日，中国银监会批准深圳市商业银行吸收合并原平安银行并更名为深圳平安银行股份有限公司。原平安银行改建为深圳平安银行上海分行，原平安银行福州分行和上海张江支行分别改建为深圳平安银行福州分行和上海张江支行，总行设在深圳。

　　在此前后，平安银行展开了更大规模的“挖角”行动。

　　除花旗老将理查德等人之外，更有原招行第一副行长陈伟加入，担任副行长，负责零售银行业务。公开资料称，陈伟服务招行期间，虽常驻深圳，但曾长期分管该行的信用卡及零售业务。

　　2007年5月，也就是在陈伟加盟月余时间，平安银行正式推出其第一张信用卡。

　　代理人“不务正业”

　　从一开始，为了解决区域性银行在信用卡发展中专业销售人员和客户都不足的瓶颈，深圳平安银行在进入信用卡市场之初，就借助集团保险销售网络和资源，大搞“交叉销售”。

　　到目前为止，深圳平安银行信用卡的营销主力，依然是是平安人寿的25万保险营销售人员。即使受制于经营区域，平安寿险在深圳、福建和上海也拥有一支数万人规模的销售大军。并且其在进入市场初期，在上述各地也都已经有数以万计的个人客户基础。

　　公开的资料称，平安银行新增的信用卡业务当中，70%是由寿险团队推荐。

　　除此之外，还有一小部分从其他银行转投平安的销售人员也参与其中。为了更快推广信用卡，目前的平安集团“全民皆兵”，几乎是所有的工作人员都加入了发卡的队伍。

　　内部人士称，平安集团除深圳平安银行的内勤人员外，每人要推销出去8张卡，而深圳平安银行的非信用卡部门员工，则有50张的任务要完成。与代理人不同的是，这种推销并没有提成可拿。

　　至于保险营销人员，据透露，每销出一张信用卡，可以得到40元的提成。

　　而在平安之前，国内银行主要采用银行网点销售和组建专门的信用卡销售团队，或者外包其他机构直销。

　　来自寿险同业的评价称，平安此举，信用卡销售只是其一功效，其二是其代理人有更多的可销售产品与收入来源，这也使得其代理人队伍不减反增。

　　不过，业内人士担心，如果单纯有发卡环节激励而没有对有效卡的考核激励，可能会导致有效卡的低占比问题。

　　竞争力

　　本刊分别选取了中国工商银行、中国建设银行、招商银行、交通银行、广东发展银行、中信银行以及深圳发展银行旗下的信用卡各一只，与平安信用卡进行了收费上的比较(见表1)。

　　就取现费而言，在纳入统计的信用卡中，平安信用卡属于中等水平，建设银行、招商银行、中信银行的取现费都比其高。

　　而滞纳金和超限费的收取，各银行比较统一，大都为最低还款额未还部分或者超信用额度部分的5%，只在最低或最高金额上略有不同。

　　平安信用卡的挂失手续费仅次于中信银行，为60元，同其他银行相比较高。

　　在年费的收取上，平安信用卡也属于收费较高的银行之一，达到普卡100元，金卡300元，和中信银行一样，是纳入统计的各银行信用卡中年费最高的。

　　通过与同类产品的比较，可以看出，单就信用卡本身所收取的费用而言，平安信用卡属于比较高的，并不具备优势。

　　相反，借助平安集团自身的保险平台辅助，平安信用卡嵌入挂失前72小时消费损失全额保障、信用卡被抢劫预借现金损失全额保障，家财盗抢险保障等。

　　而在此前，多家银行信用卡中心，比如招商银行等，也曾通过与保险公司合作的模式，推出类似功能。

　　保险界人士称，因为上述保险保额、保障范围限制，其实际价格颇为低廉，平安信用卡将部分保障功能嵌入信用卡，组合营销的意味可能要大于保障功能等同的现金价值。
　　

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