摘要：日前，中国建行牵手国内电子商务领先企业之一的阿里巴巴，推出针对国内众多中小企业的信用度贷款服务。一般在没有抵押和担保的情况下，银行放贷要看企业的信用情况。不过，当前国内的信用体系还没有完全建立，银行与企业之间没有信息沟通平台，缺乏良好的信用关系，鉴于此银行应多角度、全方面防范中小企业信贷风险。
　　 案例
　　 根据建行与阿里巴巴双方达成的协议，在阿里巴巴网站上开通绿色通道，允许优质客户通过阿里巴巴向建行申请贷款和融资项目，而国内开展电子商务的企业在阿里巴巴网站信用度将成为建设银行发放贷款的依据之一。该活动首先在中小企业密集的浙江杭州地区展开，随后将拓展到其他省份。首批将有100家企业获得“个人助业贷款”、“速贷通”，获贷金额范围为10万元至1000万元甚至更多。此次合作后，建行又面向阿里巴巴的“诚信通”及“中国供应商”会员展开，专门推出关联贷款种类，主要包括“个人助业贷款”及“速贷通”等产品，获贷上限为100家。
　　 大部分中小企业缺乏良好的信用习惯：没有必要的财务会计制度，随意填报财务报表，提供给税务部门的报表与提供给商业银行的报表不一致，大量使用现金交易，在银行很少保留支付记录，不能按规定交纳各种税费等，这导致银行对中小企业授信潜在着众多风险。
　　 信用贷款面临主要风险
　　 从市场信用环境看，处于经济转轨时期的我国经济，尚未建立较完善的信用制度体系，信用授受间信息的不对称性依然显著，信用的约束与激励效能还不能充分发挥，客观上造成了信用贷款的市场风险。
　　 从破产清算角度看，由于没有任何对贷款的资产保障，以及第三方连带不可撤销的代偿责任作为保证，银行权益保障只能是中小企业的信用能力和偿还意愿，而中小企业的信用能力和偿还意愿又受到其内外部因素的综合影响不易把握，致使信用贷款本身具有较高的清偿风险。
　　 从风险控制角度看，由于中小企业面临各种风险因素的综合作用，中小企业的信用状况是不断变化的，银行的风险控制能力和手段如果不能应对这种变化，则容易引发因中小企业违约的信用风险。
　　中金亿分析
　　 信用贷款在发达国家十分普遍，尤其在中小企业间接融资中更是占据主导地位。从现状看，我国普遍开展中小企业信用贷款仍需时日，商业银行试水中小企业信用贷款需采取全方位的风险防范措施：
　　 健全银行内控机制，强化贷前风险预估工作。贷前风险预估是银行贷款管理的一向重要程序，是加强和提高银行贷款质量的关键之一。银行的信贷人员应对中小企业财务收入、支出、资信状况等进行认真调查，掌握第一手资料。对企业评级结果达成一致后，由评信小组成员签名确认，明确责任，并联责清收。
　　 严格实施贷中风险监控，按照“突出重点、区别对待、分类监管”原则，建立重点客户监控制度，揭示风险预警信息，提高对重点客户的授信使用情况的监管力度，通过信贷管理系统、客户财务报表及公开信息、加强对重点客户关联企业的综合风险管理能力等途径及时发现风险预警信号。
　　 强化贷后风险处理能力。一方面是加强贷后检查工作，贷后检查是降低贷款风险重要部分。银行要建立科学、完善的中小企业信用贷款贷后管理责任制，将贷后管理责任落实到人，对中小企业信用贷款的管理和回收制定管理目标，建立健全考核机制，要分清人为与客观因素，合情合理地追究责任，提高对到期贷款的回收率；另一方面是对发生的不良资产采取限期清收，在规定的三个月清收期内不能全额清收的，由分行按独立评估价值进行强行买断，按风险损失程度计提贷款拨备，调减经营单位当期利润，并对信贷调查、审批和贷后管理人员履职情况进行尽职调查，对未履行岗位职责的责任人员将视风险程度进行问责处理。

中国信用财富网转发分享目的是弘扬正能量
关于版权：若文章或图片涉及版权问题，敬请源作者或者版权人联系我们(电话：400-688-2626 史律师)我们将及时删除处理并请权利人谅解！