日前，四川省乐山市中区的王先生到ａ银行申请住房贷款遭到银行拒绝。原来，王先生此前曾到ｂ银行办过一张信用卡。ｂ银行的信用记录显示，王先生的信用卡存在恶意透支行为。ａ银行通过各商业银行联网的信息系统发现了王先生的这一个人信用“污点”，遂拒绝向其放贷。这一为各家商业银行提供个人信用记录的系统，就是眼下备受关注的银行个人征信系统。

　　征信体系是现代金融体系得以安全运行的有效保障，也是市场经济走向成熟的重要标志。在西方发达国家，人们无比珍惜自己的信用记录、信用卡和信用贷款较国内普及，这都源于其健全完善的个人征信系统。今年，央行将该系统推广到包括四川在内的８个省，乐山市商业银行于今年６月在本地率先与央行个人数据信息基础数据库联网成功，并开始报送数据。本地其他商业银行也于本月开通了联网查询。到今年年底，全国所有城市的所有商业银行将全部实现联网查询。

　　汇聚亿万个人信用信息的基础数据库是各商业银行的信息共享平台，主要采集和保存个人在商业银行的借还款、信用卡、担保等信用信息，以及相关的身份识别信息，并向各商业银行提供个人信用信息联网查询服务。随着个人征信系统的不断发展完善，包括公安、社保、公积金等有关个人基本信息以及个人缴纳电话、水、电、燃气等公用事业费用情况，以及法院民事判决和个人欠税等信息，也将被纳入其中，这就如同一张个人信用档案，全面反映一个人的信用状况。但是，个人存款和个人资产不会被收录到信用数据库，与个人隐私相关的信息，如家庭出身、政治信仰、身体状况等也不会被纳入信息数据库。

　　为了保护个人和商业银行的合法权益，个人信用记录不能被随便翻看。商业银行只能经当事人书面授权，在审核个人贷款、信用卡申请或审核是否接受个人作为担保人等个人信贷业务，以及对已发放的个人贷款和信用卡进行信用风险跟踪管理时，才能查询个人信用信息基础数据库。同时，个人对数据库中收集的关于其本人的信息具有知情权。数据库信息只向个人的借款银行提供，不对社会公开。如果借款人对数据库中关于本人的信用记录产生异议，在试运行期间，可以向当地人民银行反映，以便核实，及时纠正。

　　银行为个人建立信用信息数据，对个人最大的好处是积累信誉。目前，个人在申请银行贷款、信用卡等业务时，需要提供许多材料和证明，费时费力。而且还可能因为无法证明自己的信用状况而得不到贷款。此外，个人征信系统的开通还将影响个人贷款额度和利率优惠。据悉，目前已有商业银行准备于明年调整个人住房贷款政策，将个人信用记录与贷款利率挂钩，没有不良信用记录的将享受１０％的基准利率下浮，有不良信用记录的则作一定幅度的上浮，这些政策措施，让人确信：守信也能成为一种财富。

　　个人信用系统开启后，个人失信的成本将十分高昂。通过个人唯一的识别的身份证查询唯一的信用记录库，不管你在哪个地方的哪家银行产生的不良信用记录，都将一目了然。根据国际惯例，借钱不还、恶意透支等负面信息一般在个人征信系统中保存７年。这将影响到个人今后７年间的正常贷款，即使本人在今后７年内办企业，同样影响到这家企业向银行贷款。对于之前盛行的依靠银行资金从事炒房投机的个人来说，征信系统的开启也将对其产生有效的遏制，以往甲地贷了又到乙地贷，这家银行贷了又到那家银行贷的“好日子”将一去不返。

　　个人征信系统的健全完善，是迈出构建诚信社会的重要一步，无疑也加快了信用时代的到来。

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