随着我国市场经济的迅猛发展和加入世界贸易组织，居民个人的经济交往和投资理财活动日趋频繁。抓住资金活动的源泉和规律，大力发展商业银行的综合性零售业务，推进个人信用制度建设，就必须利用高科技含量的信息服务手段，建立个人基本账户系统，实现信息服务共享，以最大限度方便客户和社会信用保障需要，提高我国在国际市场上的竞争力。

　　一、当前开发个人基本账户系统的内部条件分析

　　开发个人基本账户系统，外部环境应当说是成熟的。从银行内部看，既有有利的因素和基础，也存在着一些困难和障碍。

　　从有利的条件和基础看，大致有四个方面：一是有一个良好的业务电子化处理网络。目前，工、农、中、建、交五大银行现有储蓄网点、分理处、办事处和营业专柜大约近10万个，这些网点90％以上实现了前台业务电算化，多数银行已实现了100％；80％以上实现了区域性的储蓄通存通取，有些银行已全部实现了通存通取；特别是建设银行在290多个大中城市建立了城市综合网络，覆盖着全行20000多个网点，建立了国内较为先进的电子汇划清算系统，在280多个城市实现了龙卡异地交易联网，这些遍布全国城镇的业务运行网络和电子化的手段，为建立个人基本账户系统奠定了物质基础。二是在账户信息的编排规则上，有可供参照的实践。近几年，建行、中行和工行都按照一定的计算机技术应用编排规则，在相当一部分营业网点实施了本币与外币，对公与对私，前台与后台业务的整合，使开发这项业务有经验可循。三是近年来我国已陆续推出了一些需要身份证开户的新业务，诸如在银行办理个人存款、信用卡和储蓄卡、个人购房和个人购车贷款、代发工资和股票买卖支付等业务上，都要求使用实名，这就使建立个人基本账户系统的外部环境成为可能。四是开发个人基本账户系统，各家银行都有一支敢打敢拼、乐于奉献的科技队伍和业务技术大军。近几年几家银行先后推出的一卡通、个人电子汇款、银行卡异地交易、电话银行、网上银行等新产品，已赢得了市场竞争和广大客户的青睐，证明了我们商业银行有能力、有实力、也有信心开发个人基本账户系统。

　　需要说明的是，虽然商业银行能够承担开发个人基本账户系统的重任，但目前面临的困难和潜在矛盾也不可忽视。主要表现在：一是在思想上可能有畏难情绪。建立个人基本账户系统无疑是正确的，但由于涉及核算体制的变革，同时各种业务信息又要交织在一起，开发起来很复杂、工作量大，如果搞不成功，会影响其它业务发展。二是在交易载体上，可考虑搞一个“一卡通”式的个人基本账户卡。但要分析与现行的信用卡和储蓄卡是什么关系？三是在软件设计上，存在着一个规范性的问题。由于各行新开发的产品很多，不少也具有共性，特别是有些大的产品，涉及的业务面广，开发的时间很长，需要统筹考虑、分步实施。四是在账户实施上，开发个人基本账户后，由于新老账户的账号结构不一样，所以有一个平稳过渡的安全性问题。显然这些问题都需要我们认真思考。

　　二、开发个人基本账户系统，当前要采取的主要对策思路

　　第一、全社会都要高度重视，有关部门应齐心协力，把开发这项业务落到实处。建立个人基本账户系统，虽然是银行部门的一项业务，但它涉及到司法、保险、公安、公益等社会领域的诸方面。它不仅是目前银行账户核算体制上的一场改革，更是商业银行业务发展今后带有方向性的思路；不仅是各家银行迈向国际化道路上的一个举措，而且是全社会一场大的信息技术革命。可以说，这个系统的建立，是银行对原有核算体系的一大突破，意味着我们的经营思路，服务方式和操作手段等都要有一个大的改变。作为社会的各个部门特别是银行的主管人员，必须从战略的高度认识这个项目的开发，并把此列入重要的议事日程。要抽调精兵强将，组成专门项目组和工作组，有计划有步骤地开发，才能把这项工作抓紧、抓实，抓出成效。

　　第二，要处理好与现有业务系统的关系。开发个人基本账户系统，作为银行至少要处理好与以下三项业务的关系：一是与现有储蓄业务的关系。应当说，个人基本账户对客户来说是独立的金融产品，与零售业务现有的产品并存，客户可根据需要选择开立基本账户办理业务，包括对已开立本外币存贷款账户业务转入基本账户系统，也可选择现有的存单折办理业务。二是与现有信用卡业务的关系。我的看法，个人基本账户与个人信用卡账户可以相互办理转账，两个系统可以共享客户有关信息。三是与信贷、房贷业务的关系。通过个人基本账户系统，为信贷、房贷部门提供个人贷款还贷业务，个人基本账户系统与信贷管理系统可以共享客户有关信息。只有这样才能发挥客户和银行，银行内部各系统的作用，实现资源合理配置，避免信息资源的浪费。

　　第三、要按照“五统一”的原则，坚持早开发、快开发、统一开发。大家知道，对公业务系统有个基本账户，但它经营的业务范围品种十分有限，账户结构设计也十分简单，各业务品种之间也缺乏有机联系。从个人基本账户与储蓄账户的比较来看，储蓄账户在性质、功能、服务对象、开户要求等方面也比较单一，而个人基本账户则不同，是各种科目在一个账户的综合反映，也是各种信息在一个账户上的集合，其功能作用未可限量。开发个人基本账户系统，目前在国内尚无先例。这方面谁早认识、早动手，谁就会在竞争中取得主动，在争夺信用最好的客户阶层方面取得优势。抓住了个人基本账户，就抓住了市场信息，抓住了发展客户的“龙头”，抓住了效益的根本。因此，应按照统一组织、统一规划、统一设计、统一软件、统一开发的“五统一”原则，从现在开始，集中精力研究具体的业务需求和技术开发方案，争取在较短的时间内，尽快使这项新业务推向市场。

　　第四、要坚持积极稳妥、逐步推开的方针。开发个人基本账户系统，是一项复杂的新业务，必须先试点后推广，先中小城市后大城市，先网络好的行后一般行。要从可行性研究到业务需求、从操作规程到技术方案、从组织开发到项目的试点推广阶段，自始至终把握好每一个风险点，确保项目开发后安全运行。

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