央行严管第三方支付：网购一族叫苦 5000元限额是误读
来源：
2015-08-04 15:31:54
近日，央行突然对外发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》 （简称《征求意见稿》）》，这份被称为“史上最严管理办法”对第三方支付机构的支付限额、开户门槛、验证方式都给予了从严规定。而其 ...
近日，央行突然对外发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》 （简称《征求意见稿》）》，这份被称为“史上最严管理办法”对第三方支付机构的支付限额、开户门槛、验证方式都给予了从严规定。而其中，五家机构交叉验证才能开户、首次网购超200元需网银验证、所有支付账户单日累计金额不超5000元等“拟出台新规”，更是引发诸多争议。A网购族叫苦：如何证明“我是我”？ 数据显示，上半年中国网民网购1.6万亿元，与上年同期相比增长39.1%。然而，对于这些网购族而言，第三方支付“史上最严管理办法”可谓当头一棒。根据征求意见稿第二十八条，“采用不包括数字证书、电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元(不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账)”。 虽然央行随后紧急做出解释，称5000元限额仅针对第三方支付余额，超过5000元可以用银行卡快捷支付，不影响网友的正常网购。但该条“禁令”仍遭到网购族的吐槽：“买不起房还不让买床，买不起车只让买个锅。本想买个苹果，只能买山寨；本想买个耐克，只能买地摊。” 与日消费限额相比，“如何证明‘我是我’”则成为摆在网购族面前的更大门槛。根据征求意见稿要求，支付机构应当遵循“了解你的客户”原则，采取有效措施核实并依法留存客户身份基本信息，建立客户唯一识别编码。而其中关键点就在于，如果需要开立消费类支付账户，则需要通过三个(含)以上合法安全的外部渠道对客户身份基本信息进行多重交叉验证“你是你”；此外，如果还需要通过支付账户余额转账以及购买投资理财产品或服务，则需要开立综合类支付账户，这也意味着至少要有五个机构证明“你是你”。 值得关注的是，这里的“身份认证”指的不是密码等安全手段，而是公安、税务、工商、银行、教育机构、居委会等能证明你身份的机构。也就是说，用户开设支付账号，可能还要上传文凭学历、纳税证明、户口本、护照等等一系列东西，不集齐五件，就难以开户。 此外，征求意见稿规定，支付机构采用不足两类要素进行验证的交易，如只有“输密码”这一种验证方式，那么单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过1000元。B普惠金融遇阻：农村人口遭遇开户门槛 除了网购族叫苦连天，征求意见稿中，波及最广、受限制最多的恐数农村人群。按照央行新规，农村人群若要享受第三方支付的服务，要么去银行网点面对面开户，要么提交身份证信息、社保、房产证、学籍学历等三种以上的外部合法渠道验证，绝大多数的农村人口难达开户门槛。在分析人士看来，这或将极大限制农村金融、普惠金融的发展。 事实上，农村金融曾一直是“空白地带”。第三方支付机构出现之后，农民用手机、电脑就可以实现转账、支付、理财等，有力填补了农村金融的空白，这也成为推进普惠金融的有力帮手。但如果征求意见稿通过，农村人口无法像以前一样方便、快捷的享受第三方支付服务。 记者注意到，此次《征求意见稿》要求，开设综合账户的话，如果不能完成面签开户，就要通过五个合法外部渠道认证开户。其中，面对面方式，即去银行网点柜台，委托银行开设第三方支付账户。但由于农村银行和偏远山区本来就缺少银行网点，这无疑增加了农民的时间成本和经济成本。 通过外部合法渠道验证，有支付业内人士分析称，“更难实现”。目前，微信支付、支付宝等，主要采用的是银行卡信息和身份证信息这两种交叉验证的方式，值得注意的是，信息采集存在的一些障碍，农村用户数据不全，有些人甚至无法验证到身份证信息。即使满足了银行、身份证信息的验证，对于农村人口而言，要提供税务、教育机构、居委会等第三种外部合法渠道，也成为更大的难题。C“最严监管”引担忧：缺乏一定的落地可行性 事实上，上述支付业内人士指出，一旦办法正式出台，所有支付账户包括已经开通的账户都要执行，影响的不仅仅是新开立支付账户的人，几亿存量的支付用户都会面临四处补齐证明材料的大麻烦。 与此同时，虽然央行称“5000元限额”是误读，但有关人士仍指出，这个规定根本上改变的是消费者的体验，也提高了网上支付的门槛，对大额电商支付来说，完成一笔订单的难度大大增加。而中国电子商务研究中心互联网金融部助理分析师陈莉也表示，该规定将限制第三方支付机构的发展，无法规避银行形成自身生态，只能发展通道业务，大大削弱第三方支付使用价值。 此外，由于央行的解释并未对意见稿中对于支付账户开立、单笔支付、转账等方面的限制做出说明，这也引发了不少用户的担忧和猜测。 对于央行此次的征求意见稿，中国人民大学金融与证券研究所所长吴晓求表达了忧虑，他认为第三方支付是形成互联网金融最具影响力的基石，第三方支付和电子商务高度契合，限制第三方支付会带来很多不便。“金融提供的服务最重要的是灵活、便利、安全，所有违背这些原则的限定都是错误的，效率低不是我们改革的目标。我希望不要有这种限制，” 知名金融评论人士、仁和智本合伙人陈宇则认为，征求意见稿对第三方支付和P2P网贷这两个关键性互联网金融业态的打击过快过猛，缺乏一定的落地可行性。“征求意见稿一旦实施，无怪乎两种结果，一是可行性、客户体验性极差，很难落实下去，最终形同虚设；二是强制性严格执行，最终将互联网金融彻底扼杀掉。”经济学者余丰慧亦持有类似观点。 总体而言，陈莉表示，“对于银行来说，只有加强自身互联网化，在确保用户安全基础上提高服务质量，才能真正坐实银行在金融业头把交椅位置。”
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