信用报告有哪几种？央行的信用报告很“高大上”吧？获得公共信用报告要哪些手续？不少市民经常听说信用报告，但究竟如何获取、它又长啥样，却又是“熟悉的陌生人”。通过本报记者的体验和采访，上述问题的谜底将一一揭晓。

　　现场体验

　　查询个人信用三大渠道PK

　　NO.1央行信用报告:

　　以金融信贷信息为主

　　查询渠道：网上所需时间：24小时所需费用：免费

　　记者体验发现，要得到本人在中国人民银行征信中心的信用报告，只要上网就能操作，24小时后就能得到结果。

　　记者搜索“中国人民银行征信中心”，登录后看到，在网站上的“个人征信服务”一栏，可以阅读到对个人信用报告的解读、介绍以及样本。

　　而要取得自己的征信报告，则可进入页面上“核心业务”下的“互联网个人信用信息服务平台”，然后首先必须进行实名注册，输入个人相关信息、通过验证，才算注册成功。值得注意的是，为了既方便个人查询又保护信息，验证方式可采用银行卡、数字证书、问题验证等多种方式，而同时又严格验证身份，确保信用信息安全。

　　此后，则要提交查询申请，该平台会提示：“请在24小时后访问平台获取结果。”而为了保障信息安全，此处还提醒：“申请的信用信息将于7日后自动清理，请及时获取查询结果。”

　　采访中，记者得到申请自己信用报告的市民林红飞（化名）同意，浏览了她从网上获取的个人信用报告。记者看到，央行的个人信用报告内容分信贷记录、公共记录和查询记录三大块。

　　信贷记录以信用卡、购房贷款、其他贷款为主要组成内容，林红飞的报告显示，其信用卡账户数有9个，目前未结清的有6个，没有购房贷款和其他贷款。

　　其中，信用卡相关信息有每个账户申请销户的时间，目前持有信用卡的信用额度和截至查询时的已使用额度。林红飞的报告显示，她有3个账户已销户，1个账户尚未激活，其他还有可以使用的5个账户。记者注意到，有一张卡有人民币和外币2个账户的，这里就按2个账户计算，每个账户的信息分别列出。

　　“我家的房子是我和先生共同还贷，先生是主贷人。”林红飞向记者显示，其购房贷款并无记录。

　　她的第二块“公共记录”部分则显示，系统中没有最近5年内的欠税、民事判决、强制执行、行政处罚和电信欠费记录。

　　第三块“查询记录”上标明，这部分是这份信用报告2年内被查询的记录。林红飞的记录显示，去年末，曾有银行因贷后管理原因查询了报告，上面同时标出查询银行及操作员代码。

　　NO.2公共信用报告:

　　以行政监管、司法判决、欠费违约等信息为主

　　查询渠道：现场查询所需时间：几分钟所需费用：免费

　　除了央行这份以信贷等信息为主的“金融类”信用报告，上海市民还可以查询到自己的“公共信用报告”。搜索“上海诚信网”，可以看到，网页中间位置有“自然人查询预约”一栏，点击进入后，同样需要实名填写各项个人相关信息，并预约现场查询时间。

　　而去实地查询处华山路1358号南2楼时，要带好本人身份证和复印件。不过记者在该现场了解到，不用网上预约，带齐相关证件，其实也可实地查询，只需要手工填写一份查询申请表。

　　当时，查询现场的人不多，记者经市民黄刚（化名）同意，了解了他查询的全过程。向工作人员递交了，身份证原件和复印件后，工作人员在电脑上录入信息，没过多久，工作人员向黄刚出示了一份查询申请表，上面打印着黄刚此前在网上预约申请时所填的个人基本信息。黄刚签字交还后，仅仅几分钟，工作人员就打印出一份纸质的《自然人公共信用查询报告》。

　　在黄刚的报告上，记者看到主要分为登记、资质、监管判决违约等信息。其中登记信息主要来自公安局、民政局，上面除了身份证号码，还有是否有护照和港澳台通行证的信息。而从来源民政局的信息栏中可看到，婚姻状况和配偶身份证号码。

　　资质信息主要涉及是否有机动车驾驶证、居住证信息、生育情况。

　　黄刚的报告上第三块，监管、判决、违约信息一栏显示，“截至查询时，在信用平台未发现与被查询人有关的行政机关提供的监管信息、司法机关提供的判决信息和执行信息、公用事业单位提供的违约信息”。

　　记者计算了下，从黄刚到场到最后拿到报告，也就10分钟左右的时间。

　　NO.3芝麻信用报告:

　　以互联网消费信息为主

　　查询渠道：支付宝钱包app所需时间：即刻所需费用：免费现在，手机里装一个支付宝钱包app，不仅能赚到“马首富”派发的优惠，还能查询自己的芝麻信用报告。

　　打开支付宝钱包后，从右下方的“财富”进入，就会得到一份自己的芝麻信用报告。

　　记者看到，与上述两种信用报告不同，芝麻信用报告的呈现结果是分数，分值范围是350-950，越高代表信用水平越好。

　　据悉，芝麻信用综合考虑用户的信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度的信息，数据来源涵盖信用卡还款、网购、转账、理财、水电煤缴费、租房信息、住址搬迁历史、社交关系等多方面。

　　这就意味着软件搭车违约、订餐爽约、婚恋网站上重复征婚、网售假货、发布假消息等，都可能会给个人信用抹上污点。

　　采访中，白领曹小姐向记者展示了她的芝麻信用报告，显示为711分，“你的信用等级极好”。曹小姐告诉记者，她是网络消费积极分子，支付宝钱包里的功能也几乎都用过。

　　“677分，你的信用优秀。”吴小姐告诉记者，除了网购自己也买过余额宝，但是没有办过信用卡，没有还款记录等。

　　深度分析

　　个人征信平台亟待打通和接入

　　未来“信用”好可走遍天下负面信用将保持5年

　　尽管征信内容不同、数据来源各异，但记者在采访中注意到，在个人征信业务的具体规划上，无论是央行、民营公司还是政府部门，都纷纷突出了“大数据”，此外，以蚂蚁金服为代表的民营征信机构更是体现出征信的互联网特色。而信用信息之间的打通，也一直被期盼着。

　　打通与接入被热盼

　　尽管几类征信报告可从不同维度反应不同的信用内涵，但信用信息之间的打通也一直被期盼。

　　采访中，一家大银行小企业业务部负责人向记者表示，目前小微企业贷款时，银行工作人员要零碎地分散到各个网站去查小企业主个人状况，人力成本很高，“央行的、出入境的、健康的，甚至还会搜索企业有没有负面新闻”。

　　长期以来，相关部门各自管辖领域内的信用数据，但大多“各自为政”，缺乏整合。“银行只能把能想到的，一一查询了解。小企业主对企业影响太大，我们遇到过小企业主猝死，整个企业一下子不能运转的情况。”上述人士负责人表示，目前掌握小企业主的情况相对还较困难、成本高。

　　除了打通，还有接入的问题。“如果贷款人在我们这边的借贷信息能接入央行，那么对其约束力更强，p2p运营风险更小。”沪上一家p2p公司负责人对记者说。

　　记者了解到，央行征信中心此前曾透露，央行征信中心通过下属的上海资信有限公司，建成了网络金融征信系统（NFCS），截至2014年12月末，共接入网贷机构370家，收录客户52.4万人。而上海资信征信业务部工作人员表示，目前接入NFCS系统的网贷平台以每月几十家的速度在增长，截至2015年1月末，接入的网贷平台已经超过400家，未来可能有收费计划。P2P行业对完善的互联网征信系统可谓期待已久，网络金融征信系统的建成，无异于为网贷行业注入了一支强心针。上海资信官网对NFCS系统的介绍称：收集并整理了P2P平台借贷两端客户的个人基本信息、贷款申请信息、贷款开立信息、贷款还款信息和特殊交易信息，通过有效的信息共享，帮助P2P机构全面了解授信对象，防范借款人恶意欺诈、过度负债等信用风险。

　　征信体系不完善一直是制约网贷行业发展的重要因素，虽然一些民营机构也开始向征信领域发力，例如，2014年5月网贷之家便推出了云征信系统。不过，多家网贷平台表示，更希望接入央行旗下的征信系统。此外，NFCS目前可免费使用也是吸引网贷机构的一个原因。信用好可“刷脸”走天下

　　个人征信时代，一个人全部的社会、经济行为都映射到一纸信用报告上，而此信用报告也将影响到信用主体的生活。

　　“对于信用报告主体而言，例如金融机构风险控制、人才服务招聘、社会公共服务等方面都会用到这份报告。”市经信委征信处王晋举例告诉记者，例如你想去一家公司应聘，你的信用报告启示就是一份很详细的简历，你的奖惩纪录、是否有不良纪录都会影响用人单位对应聘者的判断。

　　他表示，市信用平台所提供的个人信用报告，客观展现的平台数据来源部门记录和提供的信用信息，随着信用信息的政府和社会应用的推广深入、信用意识的增强，信用联动奖惩机制也将逐步建立。

　　而在民营征信机构出具的个人信用报告中，良好的信用记录则等同于信誉财富。蚂蚁金服副总经理邓一鸣认为，信用是整个社会的基础设施，芝麻信用会被应用到生活的方方面面，而不仅仅局限于金融领域。“在芝麻信用的信用生活中，可以看到芝麻分600及以上可以无须交押金或刷预授权，就可在全国700多家神州租车直营门店预定押金在5000元及以下的短租自驾产品。”他说。

　　也可以在阿里旅行“去啊”选择酒店免押金入住，离店时也不用马上付费，只需把房卡放到前台即可。据他透露，目前天猫已对一些优质会员提供先试后买的服务，背后也都是基于大数据对用户信用的评估。

　　除此之外，招聘时是否录用、贷款是否发放、奖学金是否给予、交友是否继续等等都可以先查一查对方的芝麻分。“芝麻信用识别出每个人的信用水平后，让守信者的信用等于财富，让失信者处处受限，才可以有效推动全面信用意识的提升。”邓一鸣说。

　　部分负面信息保持5年

　　信用记录的重要性已经不言而喻，那么不少用户会问，如果产生了不良信用，这些信息会被保留多久？市信用平台给出的答案是：5年。

　　市经信委征信处王晋向记者解释：“负面信息的保存期限由负责提供信息的行政机关、司法机关、公用事业单位以及其他社会组织规定，市信用平台按照规定期限向社会提供查询服务。”他表示，如上述数据来源单位对保存期限没有规定，则负面信息保存期限自信息产生之日起5年，负面信息超过5年保存期限的，市信用平台不再提供查询。

　　据王晋透露，根据信息提供单位数据实际更新情况，不同信用信息事项有不同的更新周期。原则上每月更新提供，当月无更新的零申报。

　　芝麻信用副总经理邓一鸣则表示，首先，没有人躲在手机后面给您打芝麻分，它是基于众多数据模型和指标计算得来的。其次，信用不是来自老师的一场测试，而是人生路上的各种考验。芝麻分参考了国际上主流的个人信用评分模式，将区间设定在350-950，不同的区间代表了不同的信用水平。

　　而正常情况下，一个人的信用信息是相对稳定的，反映在芝麻分上也会保持相对稳定。芝麻分是芝麻信用根据当前了解的信息，运用大数据方法综合评估而得。信用的提升是一个循序渐进的过程。

　　他山之石

　　境外个人信用如何评定

　　美国FICO信用分是美国个人征信行业使用最为广泛的产品。艾可飞、益百利和环联三大征信局都采用了FICO信用分来量化个人信用质量和风险。FICO信用分主要参考付款历史、欠款数额、信用历史时长、新信用账户、使用的信用账户5个维度的信息。目前美国的个人征信体系已经覆盖了85%的人群。

　　德国有一家政府主导的征信机构，不过影响很小，目前最大的征信机构是一家民营公司，它储存着6600余万个人及400万家企业的6.5亿条信息，这意味着德国3/4的人口、几乎全部企业的信用状况都有据可查。

　　法国个人征信体系由国家主导建立。法国人把个人信用看成是社会地位的象征，有了不良的信用记录后，法国人会觉得自己的社会地位受到了影响，所以在法国的文化中，征信的道德约束感非常强。

　　记者总结

　　三份报告皆不全面但可互补

　　尽管个人征信市场全面开闸，然而老百姓对此还是较为陌生。本报网络调查显示，有70.5%的受访者未查询过自己的信用报告，想马上去查询自己信用报告的人也仅占受访者的42.8%。

　　目前，相关信用报告的覆盖人群范围如何？数据显示，截至2013年底，在央行征信中心收录数据的8亿多自然人中，有征信记录的约3.2亿人，占总人口数的23.7%，远低于美国征信体系85%的覆盖率。据了解，受限于征信系统信息来源，央行征信记录有大量未能覆盖的群体。

　　其他信用报告，则在拾遗补缺。记者从市经济信息化委获悉，截至去年11月，公共信用信息服务平台对外可查询的法人数据约875万条，自然人数据近3亿条。

　　“目前市信用平台提供的个人信用信息主要涉及到来自具有公共管理职能的行政机关、司法机关、部分事业单位、行业协会等单位记录并提供的信息。”市经信委征信处王晋介绍，不单是负面纪录，市民的从业资格证书、奖励证书或荣誉称号等也都将在报告中有所体现。作为首批个人征信机构的负责人之一，芝麻信用副总经理邓一鸣表示：“学生群体、蓝领工人、个体户、自由职业者等，这些常常被官方报告忽略的人群，可能恰恰是活跃的网民，可以通过互联网上的行为轨迹，利用大数据分析评估其信用等级。”

　　芝麻信用是首批央行批准个人征信业务的八家民营企业之一，借助阿里云技术，对3亿多实名个人、3700多万个企业的数据进行整合。随着移动支付的发展，各种应用场景的产生都可能和个人的信用挂上钩，官方的数据漏掉的空白，给民间报告留下了探索的空间。