两会期间，基于互联网金融的个人征信和社会信用体系建设成为代表委员关注的话题。民建中央在两会上提议，加强互联网消费者权益保护，建立健全互联网金融消费纠纷解决机制，搭建信息共享平台，把互联网金融信用信息纳入到央行征信系统。

今年的两会政府工作报告也对信用体系建设和信息共享提出了总体要求，明确提出“推进社会信用体系建设，建立全国统一的社会信用代码制度和信用信息共享交换平台”。

此前的1月5日，央行允许8家机构进行个人征信业务的准备工作，芝麻信用、腾讯征信等位列其中，个人征信业务市场化大幕就此开启。打车软件爽约、网购拒绝签收、地铁逃票……人们日常生活中不经意的点滴行为，犹如“社会名片”一样或将影响着自己的工作和生活。

完善个人征信

互联网元素走到“台前”

“覆盖全社会的征信系统尚未形成，社会成员信用记录严重缺失，守信激励和失信惩戒机制尚不健全，守信激励不足，失信成本偏低；信用服务市场不发达……”这是去年6月14日，国务院印发的《社会信用体系建设规划纲要(2014—2020年)》(简称《纲要》)中提到的。

据统计，截至2014年10月底，央行征信系统收录了1963万户企业及其他组织和8.5亿自然人。而这8亿多自然人中，有征信记录的约3.2亿人，占总人口数的23.7%，远低于美国征信体系85%的覆盖率。

“互联网时代，由于人与人之间不见面就可以交易，因此建立在信用基础上的个人信息更加重要，所以一定要扩大征信面。”有业内专家认为，这也是央行允许8家机构进行个人征信业务的意义所在。

全国政协委员、北京银行董事长闫冰竹两会期间表示，随着互联网金融的快速发展，社会对个人的消费习惯、风险偏好和信用状况的把握程度要求不断提高，各金融机构对个人征信服务的需求也快速增加，使得个人征信市场的发展空间不断壮大，但我国个人征信体系尚处于起步阶段，需要进一步规范和完善。

据介绍，和传统征信数据主要来源于借贷领域有所不同，脱胎于互联网的民营征信机构抓取的信用数据来源更广、种类更丰富，时效性也更强，涵盖了信用卡还款、网购、转账、理财、水电煤缴费、租房信息、住址搬迁历史、社交关系等方方面面。可以说，人们在日常生活中点点滴滴的行为，都与信用息息相关。

“互联网基因的征信机构所覆盖的网民群体数量庞大，且很多是传统征信机构未能覆盖到的草根人群，如从未有过借贷、未申请过信用卡的人，学生群体、蓝领工人、个体户、自由职业者等。芝麻信用通过他们方方面面的行为轨迹数据，利用大数据技术和数据分析模型评估出其信用等级，可以让征信覆盖到尽量多的人群，是对央行征信系统很好的补充，具有一定普惠性质。”芝麻信用相关负责人说。

“芝麻分”率先亮相

个人信用走进日常生活

好的信用让人在社会上畅通无阻，坏的信用则让人寸步难行。在欧美国家，一个人经常逃地铁票或是借钱不还，将引发找不到工作、租不到房、申请不到贷款等连锁反应。如今，随着个人征信市场放开，信用也开始影响我们的生活。

作为国内首批市场化征信机构，1月28日，芝麻信用推出的“芝麻分”，开始在部分用户中进行公测，通过和支付宝钱包的合作，经用户授权后，为部分支付宝用户提供个人信用得分。形式上，芝麻信用采用国际上通用的信用分模式，分数越高代表信用程度越好，违约可能性越低。

“看似简单的分数，背后是芝麻信用对海量信息数据的综合处理和评估，芝麻信用分可以让外界简单明了地判断一个人的守信履约程度，有助于在全社会营造守信的良好氛围。”芝麻信用上述负责人说，信用是整个社会的基础设施，芝麻信用会被应用到生活的方方面面，而不仅仅局限于金融领域。招聘时是否录用、贷款是否发放、奖学金是否给与、交友是否继续等等都可以先查一查对方的芝麻分。芝麻信用识别出每个人的信用水平后，让守信者信用等于财富，让失信者处处受限，可以有效推动全民信用意识的提升，促进诚信体系建设。

1月30日，神州租车牵手芝麻信用推出免预授权租车服务，根据双方设定，达到一定芝麻分的用户无须交押金或者刷预授权，就可在全国700多家神州租车直营门店租车。“神州租车希望通过创新的芝麻信用体系，简化租车流程，提升用户体验，为整个租车行业树立标杆。”神州租车相关负责人说。

此外，芝麻信用还与阿里旅行·去啊推出“芝麻住”计划，消费者凭借良好的信用（芝麻分）在预定酒店可享受全程“零押金”入住、保留房间等服务，离店后一切交由支付宝系统进行处理，使得“有信用”的用户可以在入住和离开酒店时，完全告别“付费”这个环节。

“通过长期的积累，这些行为轨迹和细节，能很好反映一个人的性格、心理活动等，有助于更全面判断其信用状况。”上述负责人表示，同时，芝麻信用因为拥有阿里巴巴的电商交易数据和蚂蚁金服的互联网金融数据，又比纯粹的网络社交数据含金量更高，这也成为芝麻信用进入征信行业的一大独特优势。业内专家表示，民营征信机构进入市场，不断丰富征信产品在社会生活中的应用，对提高民众的信用意识有着积极的意义。

信息沉睡“孤岛”现象突出

市场亟须数据“输血”

数据将是一个大金矿，这样的观点正在为越来越多的人所接受。然而在我们身边，一方面是政府掌握了超过九成信息资源，大量分散在各个部门，彼此未打通，且多处于“沉睡”状态；另一方面是社会数据需求日益强烈，特别是随国家大力推动诚信体系建设，建立在大数据基础上的征信行业对数据需求十分强烈。

针对这一情形，全国人大代表、上海金融学院副院长陈晶莹在两会上呼吁，在规范管理和保障信息主体权益的基础上，政府应该向市场开放信用相关数据，推动社会信用体系建设。

据陈晶莹介绍，目前社会各主要领域，政府掌握的信息资源超过了90%。尽管我国早在七年前就公布了《政府信息公开条例》，但从实际执行来看，除北京和上海外，其他地方的政府信息公开仍不尽如人意，这就导致大量的数据在封闭、沉睡，无法为社会所共享利用。

即使是在政府部门之间，因为缺乏统一信息共享平台，数据各自为政、相互割裂的“孤岛”现象也很明显。陈晶莹举例说，央行征信系统内收录了8.6亿人、近2000万户企业及其他组织的金融信用数据，但其数据构成中，司法记录、公共服务事业缴费情况以及其他行为记录几乎为零，金融机构必须自行去相关政府部门或者通过民间征信机构查询。

“以企业信用数据为例，目前主要分布在工商、质检、海关、公安、法院、技术监督、财政、税务、商务、银行等政府和业务管理部门，只有少部分数据存于企业。”陈晶莹说，政府信息尤其是行政执法信息的公开，在社会信用体系建设中具有重要的基础性意义，呼吁尽快进一步开放政务信息。

当然，在保证数据开放的同时，还应该对数据的数量、质量和价值加以筛选和评价。陈晶莹还建议，应该制定相关法律法规，设立跨机构的专项领导小组等来作为政务信息开放的制度保障。