“双马”战火牵出国内首款信用卡信用保险
来源：网络
2014-03-12 23:28:52
“双马”战火燃至网络信用卡，引爆媒体与看官眼球的同时，也牵出了国内首款为信用卡量身定制的信用保险。而研发这款产品的正是“双马”共同投资设立的国内首家互联网保险公司——众安在线。 信用保险，很多人 ...
“双马”战火燃至网络信用卡，引爆媒体与看官眼球的同时，也牵出了国内首款为信用卡量身定制的信用保险。而研发这款产品的正是“双马”共同投资设立的国内首家互联网保险公司——众安在线。
信用保险，很多人听过却不知何意的一个专业类险种，背后却掩藏着一个快速增长的市场。因其适应了提高国内、国际贸易竞争力的需要，已成为全球规避信用风险的新型金融工具，尤其是近年来在出口贸易领域的应用取得了迅速发展，与信用证业务、保理业务一并成为贸易债权保障的三驾马车。
诚然，行内人所熟知的信用保险业务，目前在我国主要集中在与货物贸易相关的领域，保障对象主要是贸易主体。而专为个人用户量体裁衣的信用类保险产品屈指可数，尤其是针对信用卡用户的信用保险产品更是空白。在过去，信用卡的坏账风险主要都由银行自担。
然而，随着信用卡违约风险的抬头，银行对信用风险的保障需求与日俱增。尤其是中信银行这次分别与腾讯和支付宝推出网络信用卡，庞大的网络客户群在一定程度上将增加违约事件发生的概率。正是在这样的担忧下，信用保险和银行信用卡开始有了直接的交集。
本报记者从众安保险内部了解到，此次为中信与支付宝、中信与腾讯量身定制的保险产品，属性均为信用保险，但具体到产品细节仍有一些不同。保障范围大致为：在发生违约事件时，众安保险可以及时为银行提供资金支持，在一定程度上降低银行的经营风险；同时，该信用保险产品扩展提供了针对伪冒风险的特色保障，既对银行的风险敞口提供了保障，也避免了被伪冒的无辜个人的征信记录受损。
由于保障的范围都与个人消费贷款行为相关，业界难免将其与国内市场上现有的“个人消费贷款履约保证保险”（简称“个消保证保险”）相混淆。其实无论是从保险合同当事方的关系和投保初衷，还是从保险人的风险厘定方式及风控方式来看，两款产品大有不同。
“个消保证保险”是投保人（通常为贷款申请人）为了成功申请到贷款而向保险公司申请投保的一款保险产品，保费由贷款申请人承担，被保险人是贷款银行，是一款在贷款人（投保人）无力履约时由保险公司代为履行金钱债务的保险产品；而众安保险这款信用保险是发卡银行为防范及分散自身的经营风险，为自身的利益向保险公司进行投保的一款保险产品，保费全由银行来支付。
一位不愿具名的外资保险公司高管向本报记者透露，由于信用保险在我国属于新生事物，加上违约风险较高从而对保险公司风控等能力提出一定的要求，故而目前保监会对于这类保险产品仍实行严格的审批制。
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