“经济身份证”别让它留下“污点”

东南网11月3日讯（石狮日报记者 林春凯）10月28日起，继江苏、四川、重庆3省市试点之后，央行个人信用报告网上查询服务试点扩至9省份，增加北京等6个试点省份。虽然此次福建省并未被列入“扩容”名单中，但记者注意到身边已经有不少人关注此事。而事实上，据记者了解，自2006年中国人民银行建立起全国统一的信贷征信系统后，越来越多的人便有了自己的“信用报告”，不管是贷款买房、买车或者是申请信用卡，商业银行都会查看申请人的信用档案，而国内一些城市甚至已经将“个人信用”应用到求职、租房等领域，这使得“个人信用”逐渐成为人们的“经济身份证”。对于这样一张重要的“证件”，你会认真“呵护”它吗？

多少人有“信用问题”？

市民许先生供职于石狮一家小企业。前段时间，他去晋江一家汽车4S店订购了一辆车子，并申请银行按揭贷款。然而让他想不到的是这个申请却被拒绝了。银行的解释是他的“信用”有问题。这让许先生觉得十分奇怪，自己怎么会有“信用问题”呢？经了解才知道，原来，许先生前几年办了一张信用卡，并且将这张信用卡与一张银行卡绑定，每个月“还款日”时银行系统自动从其银行卡上“扣款”用于信用卡还款。去年暑期，许先生和家人一起外出游玩时使用信用卡“刷卡”消费了上万元，到还款时，因为绑定的银行卡“余额不够”系统无法“自动还款”，所以产生了不良记录。“自己都忘记这事了，想不到还会影响到现在买车。”

而生活中，像许先生一样在银行办理贷款业务时才发现自己有“不良记录”的人并不少。市民吴先生也遇到了类似的事情。其介绍称，前些年他贷款买房后，每个月除去住房公积金抵扣的部分，他还需要还1600多元。但在还了一段时间后，因为银行贷款利率调整的缘故，每个月的还贷额增多，而他仍是按原来的还款额去缴纳自然就不够。直到几个月后银行提醒他，他才赶紧把欠款补上。让他没想到的是，他的“信用档案”中因此多了一个“污点”。今年春节过后，当他在一家商业银行申请办理信用卡时，信用额度便因此受到影响。

从中国人民银行石狮支行，记者了解到，自2006年中国人民银行建立起全国统一的信贷征信系统后，随着信息的逐步完善，越来越多的人有了自己的“信用档案”。在一个人去银行办理贷款买房、买车或者申请信用卡时，银行便会查看申请人这个“信用档案”，如果其中有一些“不良记录”的话，那么申请贷款的额度、信用卡的“透支额度”就会受到影响，甚至被银行拒绝。该行相关负责人表示，对于个人的“信用档案”，近几年关注的人越来越多，特别像石狮这个商业城市，经商的人多，不可避免地会与银行打交道，所以“信用度”好不好就显得比较重要。其介绍称，现在一些市民会自己到该行查询个人“信用档案”。

别不知不觉中留下“污点”

“只要提供个人身份证件就可以查询自己的信用档案了。”中国人民银行石狮支行相关负责人表示，10月底时，央行个人信用报告网上查询服务试点“扩容”到9个城市。所谓“网上查询”，就是可以到指定网站查询自己的个人“信用档案”。虽然目前石狮市尚无法“网上查询”，但如果个人需要，也可以通过银行来查询。对于个人的“信用档案”，一银行工作人员介绍称，里面的内容主要包括申办银行卡、信用卡数量及开户信息、贷款、还款情况等。有没有逾期未还款的情况也会显示在上面。

“我们说一个人信用好不好，主要看的就是他是不是按时、足额还款，如果没有的话就会留下‘污点记录’。”一银行工作人员表示，在生活中，许多人可能因为“忘记了”或者“不清楚”而导致出现“污点记录”，比如，现在很多人都有使用信用卡，有的人甚至还申请了好多张，这些信用卡都是要收年费的，有些人对此却并不知晓，或者每年使用的次数较少未达到“免年费”的条件。这些人被扣年费后，一旦忘记及时还款就会出现逾期未还现象。

另一种常见的现象则是：有的人虽然办理了“自动还款”业务，但仍然可能出现“逾期未还”的情况，其原因在于所“绑定”的支付账户上余额不足。在这方面，市民邱先生向记者介绍了自己的一次经历：前段时间，他收到来自银行的手机短信，说他信用卡已经欠费了。打银行客服电话后才知道，他原先“绑定”的银行卡内余额不足，所以系统无法完成“自动还款”。收到这样的手机短信，邱先生原想着第二天去还款，但谁知到了第二天竟忘记了。几天后路过银行时记起这事，他便去缴钱还款。然而一个月后他发现信用卡上仍然还是“欠费”，打银行客服电话后才知道，其欠费的钱已经产生了滞纳金，他缴费时缴的钱不够，那些滞纳金并未还清，所以累计到第二个月了，并且又产生了新的滞纳金。

采访中，中国人民银行石狮支行一工作人员介绍称，个人信用被记录到“央行的征信系统”后全国联网，如果记录中有“污点”，不管在全国哪个城市办理银行贷款、信用卡等业务都会受到影响。按规定，这些不良记录将保留5年时间。

“信用记录”逐渐融入生活

提及“信用”，许多市民或多或少都有些了解。不过在他们的意识中，“信用”大都限于银行行业所说的“信用”，而事实上，现在的“征信”已经融入生活中不少领域，国内一些城市甚至已经把个人缴纳水费、电费、电话费等情况也纳入征信范围，也就是说，如果拖欠这些费用同样也会产生不良信用记录，而这些“信用记录”不仅会影响到贷款、办理信用卡等金融业务，还会影响到办理保险、求职、租房等。而在石狮，记者了解到，目前广大市民在银行征信系统内的“信用记录”尚未与水费、电费、电话费等缴纳情况“挂钩”，但事实上，如果拖欠费用的话，同样也会在这些系统产生不良信用记录。

“移动电话如果欠费的话，系统会自动对其实施限制呼出，或者停机，其中有一个欠费额度的问题，有的人可能欠费几块钱就会被停机，有的人欠费几十块钱可能还不会被停机。”石狮移动公司一工作人员告诉记者，之所以会有这种“差别”，就是因为每个人的“信用”额度不同，“我们系统会根据每个人办理的套餐、每个月缴纳情况等进行自动辨别，经常拖欠费用的人如果再次欠费的话就容易被停机。”该工作人员表示，以前因为部分移动电话卡未登记实名，所以有的人拖欠话费后便直接把电话卡丢弃。但现在随着“手机实名制”的实施，拖欠话费不缴便会留下不良记录。而在石狮供水公司客户服务部门，一负责人告诉记者，拖欠水费的现象也不鲜见，这些人有的可能是因为“忘记缴费”，有的认为数额较少就“不当回事”，往往要在工作人员打电话、发短信催缴后仍继续拖欠，直至产生滞纳金后才有些“急”。该负责人认为，这些无疑都是一些不讲信用的表现，以后一旦生活中的这些缴费情况纳入到个人“征信系统”中，便会影响到其他的经济生活。

如何呵护“经济身份证”

采访中，不少银行业人士都将“个人信用报告”形容为“经济身份证”，因为人们与银行“打交道”将越来越频繁，而许多金融业务的申请和办理都需要使用这张“经济身份证”。与此同时，随着社会征信制度的完善，生活中各种缴费信息，比如水、电、气、电话的缴费情况、个人纳税情况，甚至人们在日常生活中的交易情况，及遵纪守法情况都将被记录到征信系统中。如果其中留有不良信用记录，就会实实在在影响到自己的生活。

对于这张特殊的“身份证”，我们该如何去呵护，以避免在它上面留下“污点信息”呢？对此，有关人士建议人们，应在日常生活中重视并保持良好的信用记录，比如使用信用卡、办理房贷等业务后，应留意还款日期，按时、足额还款，并要特别注意有关信用卡年费收取、贷款利率调整等情况，及时应对。而对于生活中的水、电、气、话费等费用也应及时缴纳。而事实上，不管是信用卡、房贷还是日常缴费，现在都可以通过网银、第三方支付等平台设置“自动还款”或者“定期提醒”，以免到期忘了还款或缴费。一些银行业内人士则提醒人们，为他人“担保”或者将身份证借他人使用也可能会产生不良信用记录，所以在为亲朋好友提供贷款担保时应谨慎，并在日常生活中要注意防范个人信息资料泄漏，以免被人盗用后产生不良信用记录。