13日，国务院法制办开始对《征信管理条例》征求意见，征求意见稿指出：个人不良信用记录将保存5年，而非7年，保存年限从还款完毕之日算起，如有不良信用记录，将对其贷款等金融行为产生影响。目前全国已收集约6.4亿人的信用信息，辽宁有上千万人有信用记录，沈阳有个人信用记录的近200万人。

　　【解读】

　　一个厘清:个人不良信用记录保存5年非7年

　　昨日，网上的消息有说个人不良信用记录有保存7年的，也有说保存5年的。沈阳一位业内人士解释，征求意见稿的表述意味着，个人不良信用记录将保存5年，而个人犯罪记录将保存7年。

　　个人不良信用记录主要指因还款不及时，通过各商业银行汇集到人民银行的记录，而个人犯罪记录则是指通过工商、税务、公安或法院等部门汇集到人民银行征信系统的个人犯罪记录,而后者更多是日后要增加和建设的内容,如前一段时间所说的酒驾也要纳入个人信用记录等。

　　一个改变:每年超过一次查询或将收费

　　目前，个人可随时向当地人民银行提出申请，免费获取其个人信用报告。不过，昨日公布的征求意见稿却透露，个人每年只有一次免费获取其信用报告的权利，这意味个人查询多次信用报告也要收费了。

　　如果真按此实施,那以后市民查询个人信用就会更有针对性，由于现在没有限制规定，不少人一年要查询多次个人信用。

　　在人民银行沈阳分行营业管理部的查询大厅，每天约有200位市民来查询。相关人士说，仅墨盒和纸张的成本就很大，再加上人力成本，目前各市在这方面的压力都挺大。

　　一个提醒:保存年限是从还款完毕之日算起

　　征求意见稿内容显示，征信机构不得披露、使用自不良信用行为或事件终止之日起已超过5年的个人不良信用记录，以及自刑罚执行完毕之日起超过7年的个人犯罪记录。

　　针对此，业内人士提醒,不良信用记录保存时间的起点是不良信用行为终止之日，“千万不要以为欠着钱，一直没还，5年之后不良信用记录就自动不存在了，那完全是两个概念。 ”

　　【影响】改变信用观念

　　交通银行沈阳分行的一位理财师表示，国际惯例是个人不良信用记录保存5到7年，征求意见稿中年限比较切合实际。如果保留期太短，不足以对失信行为起到较好的警示作用，但对于那些并非主观意愿导致的失信行为又显得过于严厉。

　　律师刘敏佳说，时间稍长些才会让你知道信用的重要性，这是该付出的代价，有利于信用观念的改变。

　　很多持信用卡者认为，5年更合理。既有威慑力，又人性化。

　　【反响】能否分清恶意与非恶意

　　很多市民及网友都认为,当前个人负面记录不仅仅是保留几年的问题,而是没有区分恶意拖欠还是非恶意造成的负面记录的问题,在一定背景下,这种情况就不太公平。

　　沈阳市民孙宏伟说，还要根据逾期未还款金额的多少来制定具体的细则！不能因为一次信用失误或小额信用失误而影响持卡者的正常生活。

　　有网友也认为，应该区别对待，如恶意欠款，7年还有些短呢。

　　【名词解释】个人信息信用记录

　　如果个人有过期不还款或者有违规违法记录等，对他在金融方面的活动就会有影响。比如贷款的时候银行会考虑你还款的情况如何，贷款额度等各方面可能都会有考虑。

　　记者 吕兴琳（相关评论见A3版）

　　【提醒】五种情况易造成不良信用记录

　　第一种

　　逾期还款，包括没能按时还款或者按时还款的额度不够。

　　第二种

　　办理的信用卡从来没有使用后，也不缴纳年费，信用卡欠年费。

　　第三种

　　为第三方随意担保，第三方无力偿还欠款后，担保人也负相应的连带责任。

　　第四种

　　购房时委托房产中介贷款，中介未能明确告知每月的还款日期，一部分贷款人都是想当然地月底还款，这样无意中造成逾期还款，不良信用记录也由此产生。

　　第五种

　　办完购房贷款后，又因房屋质量等问题退房，但是中间一系列取消贷款的手续未能按时办理，客观上造成了逾期还款的不良信用记录。