信用中国ccn86.com现场报道:2006年6月15日下午，全国中小企业信用服务体系建设工作会议进行第二项:大会交流。会议由国家发展改革委中小企业司吴义国副处长主持。长春、北京、山西、台州、北京市中关村、广东、内蒙古、江苏等试点城市，及大公国际资信评估有限公司、联合资信评估公司分别做了发言。以下是：大公国际资信评估有限公司胡再生副总裁的发言。

　　作为中国企业总数最多、吸纳就业最多、新增工业产值最多、技术创新成果最多的中小企业在我国经济发展中占有非常重要的地位，在扩大就业、活跃市场、增加收入、维护社会稳定以及形成合理的国民经济结构方面起着大企业难以替代的作用。因此，大力发展我国中小企业对保持国民经济的快速增长具有极其重要的意义。
　　然而，中小企业在推动国民经济增长和改善人民生活的同时，也存在很多发展中的问题，其中最为突出的是中小企业的信用问题，中小企业由于自身实力有限，经营不稳定，信用风险偏高；同时信用意识不强，市场不良行为等造成了中小企业的信用缺失，严重影响了中小企业的发展，加强中小企业信用建设已成为我国经济建设中的当务之急。
　　我国政府十分重视中小企业的发展和建设，2001年，原国家经贸委等十部委联合下发了《关于加强中小企业信用管理工作的若干意见》（国经贸中小企[2001]368号），对中小企业信用管理工作首次提出了明确要求；2002年6月，《中华人民共和国中小企业促进法》正式颁布，把中小企业信用管理工作及信用体系建设上升到法律高度；之后，国家发改委、财政部陆续下发了有关中小企业服务体系专项补助资金使用和管理工作的通知，着重提出对“小企业信用服务业务”的资助。各省市也相继出台了多项支持中小企业发展的政策，有力地推动了中小企业的发展。
　　大公国际资信评估有限公司作为一个专业信用评级机构，始终致力于研究探索我国信用问题的解决方案，积极参与了各级部门和地方政府的信用体系建设，多次承担并完成了政府委托的社会信用体系建设的科研项目。

　　2002年，大公创造性地提出了《中国企业信用体系建设实施方案》，以政府制度性需求安排为前提，推行企业信用标识制度。这个方案可以在短期内从全局上填补企业没有信用信息的空白，从根本上解决信用信息的缺失问题；大公研发的《中国信用企业推广工程》实施方案，以信用企业的群体示范效应带动整个社会对信用体系建设的重视和参与，这个工程的发动主体是我国二十个最具影响力的行业组织；大公完成了国家发改委“国家重大项目建设信用风险管理体系”方案设计；此外，大公还和政府配合在工商企业、担保、建筑等领域进行研究，完成了一系列解决中国信用问题的方案，并参与其实施。
　　大公是我国最早参与国家发改委推动的中小企业和担保机构信用评级的全国性专业评级机构，为配合国家发改委对中小企业企业信用体系的建设工作，迄今已在北京、上海、长春、济南、山西、山东、广东、江苏、内蒙古自治区等地积极开展中小企业和担保公司信用评级。2001年以来，大公开展中小企业信用评级、企业信誉评级、担保机构评级、深度征信、标准征信、信用管理咨询，以及重信用守合同企业评价等中小企业信用服务项目约2000家，其中担保机构评级35家，涉及几十个行业、十几个地区。大公已经成为推动我国中小企业信用建设的重要力量。
　　在长时间、跨地域、多行业、大规模的评级实践和研究中，大公积累了丰富的评级经验，经过不断创新开发，大公形成了以解决中小企业融资难为中心，从改善金融生态环境入手，完善评级机构自身治理机制为基础，充分借鉴国外成熟经验，结合中小企业的风险成因，构建起适合中国中小企业信用风险评价和服务体系。
　　现将大公开展中小企业信用服务工作以来的经验、认识和发展思路介绍如下。 
　　 一、揭示中小企业信用问题的成因，推动信用与融资环境改善
　　（一）大公在多年中小企业评级的实践过程中，总结出中小企业主要信用风险特征，对于识别信用风险，完善信用评价技术，推动改善各地区的中小企业的融资环境发挥了重要作用。
　　大公揭示的中小企业主要信用风险特征如下：
　　1、中小企业大多以自然人出资为主，股东对企业的支持能力相对较弱；
　　2、组织结构简单、经营决策灵活；
　　3、产品结构相对单一，抗风险能力相对不足；
　　4、技术含量参差不齐，总体技术水平相对较差；
　　5、管理制度不规范，信息不透明且财务信息质量较差；
　　6、资金相对不足、融资渠道狭窄，融资困难；
　　7、经营管理和技术专业人才缺乏；
　　8、企业信用缺乏，资信程度普遍较低；
　　（二）大公是开展担保机构信用评级最大的评级机构。以北京为例，在参与评级的17家担保机构中，有11家选择大公为其进行评级。目前，大公已经为35家担保机构进行了信用评级，为监管部门、银行、担保机构进行业务监督、风险预警、政策扶持、确定风险，以及开展联保、再担保等提供了重要参考依据。
大公揭示的担保机构主要信用风险特征如下：
　　1、担保业务较少，收入水平较低；
　　2、担保业务品种较为单一；
　　3、担保风险控制经验不足，担保组合风险控制能力较差；
　　4、投资风险较高，担保资金运用效率不高、流动性较差、风险较高对其担保实力造成较大的负面影响；
　　5、缺乏明确的盈利模式；
　　6、社会贡献度较低，中小企业融资担保高风险低收益的特点以及各机构尚未建立有效的资本金补充和风险补偿机制是它们较少参与中小企业融资担保、社会贡献度较低的重要原因。
　　通过评级工作，一是使监管部门对参加评级的担保机构的基本情况、开展业务情况和防范风险能力有了较为清楚的认识；二是使参加评级的担保机构对自身内控制度和风险管理水平作出更好的评判，有利于这些担保机构进一步完善内控制度，健全风险管理，树立良好信用形象，提高知名度和影响力，扩大业务能力和运营基础；三是银行和其他担保机构可将评级结果作为担保机构业务监管与合作的重要参考依据。
　　二、从改善金融生态环境入手，多方位防范和化解金融风险
　　大公是最早开展中国金融生态建设与信用评级作用理论研究的评级机构。2005年在“首届中国金融论坛”上，大公作为信用评级业的代表刊发了题为《权威的资信评级机构是改善我国金融生态的重要力量》的专题文章，论述了中国金融生态，特别是中小企业信用建设面临的问题，信用评级机构对于改善我国的金融生态，推动我国金融生态环境健康发展发挥了重要作用。大公认为，我国中小企业融资难的原因乃是金融生态中金融主体赖以存在和发展的金融生态环境的缺陷，包括经济基础、法制环境、政府诚信、企业信用、社会中介等等，解决中小企业融资难问题，需要社会各界的共同努力。因此，大公把能够推动改善的各个金融生态环节，都纳入到中小企业信用风险评价和服务体系中，并进行了许多开创性的实践。
　　1、积极向政府部门建议献策。大公以专业的研究优势，根据不同部门、不同行业、不同地区的信用风险特点，不断地向中国人民银行、国家发改委、商务部、建设部，以及北京、上海、广东、山东、山西、湖南、河南、吉林、内蒙古等为国家部门、各级政府提供先进的中小企业信用评价技术和实施方案，有力地推动了我国信用体系建设。
　　2、联合金融机构，提供信用服务。针对我国尚无专门为中小企业贷款的金融机构，加之商业银行体制改革后权力上收，以中小企业为放贷对象的基层银行有责无权，有心无力，中小企业的融资更难了的情况。大公以信用理论为基础，开创性地制定出面向银行以信用评级替代担保的中小企业融资方案，并已在山西试行。
　　3、广泛向企业进行宣传，促进信用管理水平。目前，全国各地中小企业评级开展情况并不平衡。但无论在哪里，大公都能全力投入，精心服务。如北京中关村高新技术企业评级，大公以推广信用理念为宗旨，不断加大对中关村中小企业各项政策，信用产品的宣传力度，每月对300家企业的一对一的拜访宣传量，让许多的企业了解到园区的扶持政策及信用体系建设对一个企业的重要性。2005年完成中关村科技园区信用评级140家，今年上半年已完成评级近百家。
　　4、完善自身的治理机制，确保评级理念、标准和管理的统一。大公认为，一个具有在全国市场开展业务能力的评级机构，为保证其在各地分支机构同一类信用级别的一致性，必须在治理机制上形成一个整体，确保业务管理集中统一，评级技术规范一致，级别评定高度集中。为此，2005年年底大公建立了上海总部，并在此组建大公中小企业信用评级管理中心，统一负责大公全国的中小企业信用评级组织管理、技术研发、级别评审、技术支持。
　　5、建立以客户服务为中心的市场管理体系，为中小企业提供评级、融资、信用管理咨询等全方位的服务。

　　三、借鉴国际成熟经验，开发中小企业信用评价技术体系 
　　国外中小企业信用评级主要服务于企业的融资需要，主要有以下两个特征：
　　一是评级商业运作模式成熟。信用评级一方面借助商业银行的基础数据和技术力量，另一方面也与专业的征信、担保、保险等机构合作，构建多层次全方位的中小企业的融资平台；二是以数据库为基础的完备的风险解决方案系统。国外中小企业信用评级更加注重以标准化数据库为基础，采用定量模型评估方法，以实现评级结果的科学性和实用性。
　　大公按照国家发改委推进中小企业信用建设要求，本着建立中小企业信用评级方法及模型，大规模、批量化处理中小企业相关数据信息，并最终确定中小企业信用风险级别，为监管机构把握中小企业的信用风险程度以及银行制定面向中小企业的信贷计划提供有价值的参考为目的，研发了一套系统的中小企业信用评级技术体系。考虑到中小企业客观存在的限制性因素，其基本思路是：
　　利用中小企业历史财务数据及评级结果，采用人工神经网络、决策树、判别分析等方法构建多种中小企业信用评级的实证分析模型，并进行验证和比较，选择误差率最小的模型作为实际采用的评级模型。在得出受评企业的模型化评级结果后，通过中小企业行业风险指数和区域风险指数对其进行综合调整，确定企业最终信用等级。
　　目前，大公的这一评级技术已经广泛应用于大公在各地的信用评级和为各级部门制定的信用建设方案中，取得了积极成效；同时，基本建立起2000多家中小企业信用评级信息数据库，为大公在全国的中小企业信用评级的数据分析和级别判断提供了有力的支持。
　　四、开展多层次、多方位的中小企业信用评级研究
　　大公拥有我国评级业唯一的博士后科研工作站，凭借对中国中小企业信用风险形成的因素拥有长期研究与积累，大公坚持信用评级的基础研究，注重技术发展能力的研究储备，形成了集信用评级理论、方法、技术、产品和服务研究于一体技术研发体系。目前已经具有成果性和正在进行的与中小企业相关的研究项目有：
　　1、中小企业模型化评级研究
　　运用聚类判别分析的方法，建立判别模型，利用这个模型可以判断企业所属级别，为商业银行的放贷提供基础支持。
　　2、中小企业授信额度测算方法研究
　　通过建立中小企业风险限额度量体系，提出研究企业风险限额与企业信用空间的基本框架，为银行提供信贷规模与中小企业配置等方面的咨询建议，以及信贷决策提供技术支持。
　　3、中小企业行业风险指数研究
　　中小企业的信用风险表现出较强的行业性，为了综合反映和刻画中国各行业中小企业整体的信用风险特征，大公以多年积累的2000多家中小企业评级资料为基础，利用现代数学和信息科学为手段，构建了中小企业行业风险指数，对中小企业通过评级模型评定的风险级别进行综合调整，最终形成其信用评级。 
　　 4、中小企业区域风险指数研究
　　中小企业的信用风险表现出较强的区域性，在对地区风险进行理论分析和实证研究的基础上，确定地区风险评价的指标体系及地区风险评价方法，建立地区风险评价模型，编制中小企业区域风险指数，对不同地区进行评价、比较和分类，结合中小企业行业风险指数等用于指导中小企业信用评级。
　　5、企业信用体系建设实施方案深化研究
　　针对一些地方或部门开展企业信用体系建设情况，利用大公在信用评级方面的优势，根据地方政府或部门的不同需要，制定信用体系建设方面的实施方案。
　　6、工商局企业合同信用评价系统 
　　针对各地工商局合同信用评价工作，根据合同信用的内涵，利用有关的数学知识和计算机技术，开发出一套企业合同信用评价系统。
　　7、中小企业信用评价系统
　　针对国家发改委中小企业信用体系建设试点工作，在参与各地中小企业信用体系建设实践经验的基础上，开发出一套专门针对我国中小企业的信用评价系统。
　　8、担保机构信用评价系统
　　针对我国信用担保机构在发展中暴露出来的问题，以及国家发改委的要求，开发一套担保公司信用评价系统。