近来，一种名为P2P信用贷款的模式在西安引起了很多市民的关注。究竟这种信贷模式有何不同？带着疑问，记者走进了宜信公司西安分公司，以期深入的了解这种模式。
“卖”信用的“淘宝”
    家住新城区的张先生昨天了结了一桩心事，之前为了经营自己的一家小店付出了无数心血，可是到了店铺装修的最后阶段却发现资金告罄，还差五万元的装修款无法凑齐。为了这五万块钱，张先生跑了多家银行，却因为缺乏抵押物而无法获得贷款。
    正在特别无助的时候，张先生从报纸上了解到了宜信的P2P信贷模式，于是抱着试试看的想法来到了宜信西安分公司。在按照要求提交了个人信用申请资料后，仅仅过三天时间，张先生就拿到了五万元信贷资金，分期12个月偿还。四处奔走而不可得的五万元贷款终于拿到了手中，张先生心里总算踏实了，解了他燃眉之急，对宜信P2P信贷模式赞不绝口。
    事实上，张先生并非第一个从宜信平台获取信用借款的西安市民，宜信的P2P信贷模式已经服务了众多西安市民。其无抵押、无担保、方便快捷等优点，受到了很多客户的青睐。
    据宜信公司西安分公司负责人介绍，所谓P2P，即“Peer　to　Peer”，意思是“个人对个人”。而宜信是中国领先的P2P信用贷款服务平台，P2P信贷的核心关键词是“信用”。宜信作为一个中间平台存在，为平台两端的客户提供信用咨询、评估、信贷方案制定、协议管理、回款管理等服务。在宜信平台的两端，一端是广大微小企业主、工薪阶层、大学生和农民，他们被称之为借款人；另一端是城市中大量有理财需求的中高收入人群，他们被称之为出借人。借款人和出借人通过宜信平台对接，建立借贷关系，一方获取资金支持，一方获得利息收入。“宜信只是一个中间平台，不吸储、不放贷，仅仅是提供信用咨询和风险管理服务。”宜信工作人员告诉记者，宜信和淘宝可以说是十分相似的。淘宝上有买有卖，宜信平台上有借有贷。宜信可以说是一个“信用”的中介平台。在宜信平台上，借款人无需提供任何抵押物，仅仅是凭借其个人信用即可获得借款，其信用情况决定其是否能够获得借款，以及借款的额度，这和抵押贷款是截然不同的。
    记者了解到，宜信借款人端主要满足的是微小企业主、工薪阶层、大学生和农民的小额资金需求，这部分人群现在处于中低收入水平，但是能够通过个人努力和社会支持，实现快速成长，宜信把这部分用户定义为高成长性人群。“他们有着巨大的发展空间，未来会成长为中产阶级，甚至成为高收入人群。但是现阶段他们往往受制于资金局限，而难以获得足够的发展空间。由于他们缺乏抵押物，难以获得传统金融机构的青睐，而宜信则是帮助他们释放信用价值，获得资金支持，帮助他们获得发展空间，改善生活，甚至改变命运。”宜信CEO唐宁介绍。

固定收益理财惹人爱
    “中国缺少固定收益类理财产品，而宜信P2P信贷理财模式填补了这个空缺。”宜信CEO唐宁介绍说。P2P信贷理财模式通过借贷关系实现收益，由于出借人的资金完全是用于出借给借款人而非投资于金融市场的产品，因此受金融市场波动的影响较小，有更好的稳定性。同时，P2P信贷理财的收益也较高，比起其他固定收益类理财模式，如银行定期存款、购买国债等要高出不少。年化收益约10%左右，可以很好的实现资产的保值和增值。
今年以来，理财市场动荡不断，传统的存款、国债等固定收益类理财模式难以跑赢通胀，而股票、基金、贵金属市场又有着较大风险。因此，宜信P2P信贷理财模式的出现，极大的弥补了这一缺憾。P2P信用贷款模式又是如何控制风险的呢？
    记者了解到，宜信有一个专门负责风险管理的团队，并建立了自己的信用评估体系，具体评价指标包括借款者的职业、居住地、资金用途、借款时间以及家庭状况、社交网络的稳定性等多个维度。宜信通过系统的贷前审核、贷中监控、贷后管理的风险管理等流程确保资金安全。
“由于个人对个人信用贷款通常都属于短期，还款期在一到两年时间，金额也在几万块以内，因此确保稳定性显得尤为关键，评估组要保证借款人有还款的能力和意愿。”唐宁介绍说。
    一方面，在宜信平台上，出借人将资金分散地借给多个借款人，大大分摊了每个人的风险。另一方面，为了更大程度上保证出借人的资金安全，宜信专门建立了“风险管理金账户”，其额度为每笔出借资金的2%，由公司从其服务费中提取。借款人若逾期或违约，还款风险金将对出借人做出相应的补偿。
 
造血式扶贫模式
    宜信CEO唐宁在美求学时曾师从诺贝尔和平奖获得者、“小额信贷之父”尤努斯教授，曾震惊于他所创办的格莱珉银行对贫困农民所起到的巨大帮助。而行走于田间地头的亲眼所见，则让他了解到，仅仅是几百元、几千元，就足以改变一个贫困农村妇女的一生，帮助她改善生活、改变命运。基于此，宜信的“宜农贷”信贷助农平台应运而生。“中国有着上亿贫困人口，他们没有任何可以获得资金支持的抵押物，但是他们拥有信用。而宜信所要做的，就是将他们的信用转化为资金，帮助他们摆脱贫困。”宜信公司CEO唐宁指出，通过P2P信贷平台，城里人可以将自己的闲置资金借给宜信平台所推荐贫困农村妇女，帮助她们实现梦想。
    宜农贷P2P信贷助农平台是一项可持续公益的创新模式，突破了原有以捐赠方式为主的“输血式”扶贫模式，以借贷方式实现“造血式”扶贫模式，不仅实现了精神扶贫和物质扶贫的完美结合，而且实现了公益和商业的完美结合。平台出借人和宜信均不以盈利为目的，仅象征性收取不超过2%的利息和不超过1%的管理费。并且最低只需100元就可以参与帮助农村妇女脱离贫困的生活，公益就在身边。
    以宜农贷P2P信贷助农平台为基础，宜信已与陕西西乡妇女发展协会等多家小额信贷助农机构合作，帮助贫困农村妇女脱贫。到目前为止，平台已聚集10000多位爱心出借人，已帮助1000多位贫困农户获得小额资金支持。

信用价值普及化
    “成立五年以来，宜信始终秉承普惠信用、普惠金融、普惠教育的理念，努力将金融服务带到传统金融机构覆盖不到的地方，把普惠信用的春风吹到最需要的人群那里，帮助广大微小企业主、贫困农户获取资金支持，帮助他们实现梦想，改变生活。”宜信公司CEO唐宁介绍到。
    在传统的金融体系中，获得银行青睐的往往是大型企业和优质的个人客户。但即便如此，他们获取贷款也仍要提供抵押物。而对于多数创业者和农村贫困人口而言，则缺乏实物抵押，他们贷款的目的就是为了创造更多的实物资产，因而形成了一个悖论，这部分人群多数被孤立在传统金融体系之外，很难平等的享受到金融服务。
    宜信P2P信贷模式的出现，则为个人信贷理财提供了一种全新的选择。正如宜信所倡导的“人人有信用，信用有价值”理念，信用是每个人所固有的社会资产，每个人都有信用，每个人的信用有着一定的价值。而宜信平台则恰恰是这样一种将信用转化为价值的助推器，为更多人提供了通过自己的信用获得信贷资金的全新渠道。
    五年来，宜信的信用理念赢得了无数人的认同。截至目前，宜信在北京、上海、深圳等30多个城市建立了服务网络，为更好的实现广大群众的信用价值付出了巨大的努力，将信用的触角延伸到更广阔的区域，古城西安的千万家庭也因此而获益匪浅，在信贷资金获取和财富增值上有了更多选择。