“没有村农民信用协会，就没有我们养牛专业村。现在全村有23户人家养牛，存栏量达到655头，比2009年翻了一番还多。”作为枣庄市古邵镇沈庄村养牛协会的副会长，孙守浩满怀喜悦地说。2009年，他看到养牛效益比较稳定，想扩大养殖规模，正当他为资金问题一筹莫展的时候，村里成立了农民信用担保协会，为11家养牛专业户提供担保，农村信用社为其贷款120万元，解了他的燃眉之急。

 　　统计数据显示，截至2011年3月末，枣庄市已发展成立农民担保信用协会731个，累计为41805名会员担保发放贷款27.14亿元，贷款到期收回率达到100%。

　　搭起银农“金纽带”

　　“农民信用担保协会，以农民自己的"信用"进行融资，解决了农民贷款担保难、抵押难问题，也解决了银行向"三农"难贷款问题。”人行枣庄市中支党委书记、行长陈宜民向记者介绍道。

　　记者了解到，农民信用担保协会以行政村为单位，分为协会、分会、会员三个层次。每个协会下设若干分会，5-10户为一个协会分会，村民提出入会申请，村担保协会考察，农村信用社批准。会员在自愿的基础上组成分会，一户只准加入一个分会。村级担保协会为会员提供担保；分会内一户贷款不能到期归还，分会对本分会成员贷款负连带责任，担保人以私有资产再行补偿。

　　为促进协会发展，人行枣庄中支加强窗口指导，出台金融支持协会发展信贷指导意见，引导涉农银行业机构加强与协会合作，并运用支农再贷款对协会贷款予以定向支持。同时，该行积极推动地方政府出台扶持政策，对协会担保贷款提供风险损失补偿，对协会担保贷款进行贴息，对协会担保贷款进行奖励。如滕州市政府每年由财政出资100万元，专门用于补偿农民信用担保协会代还贷款损失；对当年未发生不良贷款，年度担保贷款责任余额比上一年度有所增长的担保协会，按照贷款增长部分的0.5%的比例进行奖励。

　　度身订制“新套餐”

　　农民信用担保协会会员资金需求千差万别，为满足会员多元化资金需求，枣庄市各金融机构结合县域产业特点，与协会密切合作，创新信贷产品，分类扶持，批量扶持。

　　山东盈泰食品公司是集种畜禽、肉类、饲料、蔬菜、面食等产品生产加工为一体的大型畜牧集团企业。为稳定集团公司原料供应，农业银行(601288,股吧)推出“信用协会+法人授信＋会员”的信贷新产品，由企业为协会会员担保，会员为企业提供农产品，满足会员发展生产资金需求，既为协会会员产品找到出路，又解决了协会贷款额度制约。2010年以来，累计向175户符合贷款条件的农户发放贷款2250万元。合同户饲养规模扩大，公司宰杀量达1500万只，企业和会员形成农产品产供销和资金供应的共同体。

　　依托各村农民信用担保协会，枣庄市农村信用社引导各专业合作社内部的分会自愿组成“大联保体”，推行“信用协会+合作社+会员”贷款，银行对“大联保体”成员放大授信额度，每户由3万元扩大到10万元。对一般会员的正常贷款需求，由分会成员集体签署担保意见，村担保协会主任签字后，农村信用社向协会会员发放《信用贷款证》，并在核定的额度内发放贷款，2年内会员随贷随还，信用额度循环使用。

　　畅通服务“快车道”

　　枣庄市涉农金融机构优化服务流程，提高贷款发放效率，对会员贷款实行限时服务、送贷上门、集中申请、集中授信等服务措施，贷款从申请到发放1-5天即可完成，较一般农户贷款审批发放时间缩短5-10天。

　　如农行枣庄分行下放审批权限，优化业务流程，在各支行设置专职审查岗、配备独立审批人，建立贷款审查审核通道，实现集中快速审查、快速审批，有效提高办贷服务效率。滨湖镇西马村濒临微山湖，有利用鸭蛋加工松花蛋的历史传统，全村400户人家中从事松花蛋加工者有130户，但交通条件较差。对此，该行成立流动服务团队，客户经理携带复印机、表格进村入户，利用3天时间，为112位会员现场办贷527万元。

　　构建风险 “防火墙”

　　“为防范信用风险，我们采用"双保险"的办法，一方面通过协会自律，防范会员道德风险；另一方面，信用社加强回访监督，防范会员经营风险。”山东省联社枣庄办事处业务管理科赵静介绍说。

　　据了解，协会每年对会员的生产经营行为、诚信度进行一次集体评议，对不按时归还贷款本息、信贷资金挪作他用或出现可能会对协会诚信度造成负面影响的生产经营活动或行为，协会会员都可以提出阻止意见；当达到协会规定比例的会员认为某一会员不宜继续成为协会会员时，将采取措施收回贷款本息，取消其会员资格。退出会员在3年内不得申请重新加入信用担保协会。

　　通过对协会会员贷款定期进行调查回访，农村信用社先后对673个农民信用担保协会的34900余户协会成员进行了回访，回访率达92.1%和82.7%。同时，农村信用社将协会会员贷款情况通过村务公开栏向群众公开，将信贷人员信息上墙公示，提高会员贷款的透明度和监督力度。