北京国际金融博览会（简称北京金博会）创立于2005年,是由北京市政府批准的大型金融专业展览,至今已成功举办五届。第六届北京国际金融博览会定于2010年11月4日——11月7日在中国北京展览馆隆重举行。交通银行北京市分行电子银行部总经理李肇宁先生接受了和讯网采访。以下为文字实录。

交通银行北京市分行电子银行部总经理李肇宁

　　主持人：各位和讯网友大家好！这里是北京金博会现场，现在为您邀请到的是交通银行北京市分行电子银行部总经理李肇宁先生，李经理你好！欢迎您来到和讯作客！

　　李肇宁：你好！谢谢大家！自我介绍一下，我是交通银行北京市分行电子银行部总经理李肇宁，今天非常高兴有机会可以与和讯网网友一起交流一下交通银行在电子银行业务发展的情况，以及我们对中国银行电子银行业务未来发展的一些想法。

　　主持人：我们现在说的电子银行包括网上银行、电话银行、手机银行发展非常迅猛，交通银行在这方面的发展规模如何？市场占有率情况是怎样的？

　　李肇宁：交通银行的电子银行是非常广的概念，比如网上银行、手机银行、自助银行都归纳到电子银行领域里去。对交通银行来说，我们在电子银行起步时间比较晚，但经过十余年的发展，我们也建立了刚才说的一系列完备体系。

　　必须指出的是，交行在做电子银行发展的时候，一致的理念是给客户提供无所不在的银行，就是对于客户来说，不管是企业客户还是个人客户，当他需要和银行发生关系，去享受各种金融服务的时候，实际上我们是通过各种各样电子银行渠道，包括我们物理网点渠道，客户经理们三位一体的方式给客户提供全方位的服务 。

　　经过十余年的发展，交行已经有网上银行，通过PC机的互联网，有了手机银行。在手机银行基础上，大家应该也注意到一个分支，叫“移动门户”或者“移动互联网”的终端，今天我给大家带来了一个iPad机器。iPad到底算什么，PC机好像不是，掌上电脑也不是，大家叫它平板电脑。

　　交行11月2日正式向市场推出在iPad上的手机银行。我觉得这个定位可能还不是很准确。现在这个画面是我们给客户提供的在iPad上的金融门户，这不是传统意义上的手机银行，我们是利用iPad平板电脑最新的触摸感受和触屏给客户带来良好的体验，可以在随身携带的设备上随时随地享受金融服务活金融资讯的方案，这是我们移动银行的概念，还有自助银行和电话银行。

　　比如网上银行，截至三季度末，交行在企业网银上在全国范围内已经拥有了将近20万的个企业网银客户，对个人用户这个数量更是达到1500万以上，我们手机银行去年7月份向全国发布，截至目前活跃客户达到20万以上。我们的手机银行其实提供的是“移动门户”的概念，不是交通银行的客户也可以使用我们的手机软件。大家在上面可以得到最新的利率信息，理财资讯和金融评论。从这个角度来说，我们装机量没有很准确的统计，但应该远远大于20万的数据。

　　我们有95599的自助银行渠道，包括自助和人工服务。交通银行是今年上海世博会全球商业银行合作伙伴，经过184天的上海世博会刚刚落下帷幕，交行95599成功转接了几千万的人工来电，上亿次客户来电，接通成功率达到90%以上，获得银监局的高度评价，说明我们电话银行给客户服务商达到全新的水准。在“第六届最佳客户服务评选”上我们得到了最佳电话银行的称号。

　　自助银行，大家都去ATM取过钱，交行在ATM做了创新，我们一直是电子银行、客户经理、网点，对客户来说是一个整合型，三位一体的全方位服务，做自助银行的时候并不简单把它当做存取款机器，而是和我们的所有的电子产品做一个联动。今年2月份我们向全国推出的一个业务就是“自助银行无卡取现”。当客户只要有手机银行，就可以通过手机银行进行预约，有了预约码之后，在交行的自助设备上不需要任何借记卡就可以取现，只要输入手机号和预约码就可以完成。

　　曾经发生过有客户忘记密码ATM把借记卡吞掉，或者忘记取借记卡，而使得资金被别人盗取的情况。目前交通银行自助银行设备每年受理量3亿批次，单台交易笔数100笔以上，我们给客户提供更方便的途径，通过我们的手机银行进行预约，然后做无卡取现。这个亮点我们在与其它同业交流的时候也得到大家的好评，因为确确实实解决了困扰大家的这个问题，就是ATM上卡被吞了，被盗刷了怎么办。

　　从网银、手机银行、电话银行到自助银行，我们各种各样电子银行业务是融为一体的，客户可以和交行的网点、客户经理整合到一起，给大家提供全方位的整合服务，这也是我们交通银行未来想打造的理念，给大家提供“无所不在的银行”。从你早上醒来开始到晚上，所有的生活都与交通银行电子银行业务联系在一起。

　　主持人：可不可以这样理解，交通银行所有有关电子银行业务与其它银行的区域就是“无所不在”。

　　李肇宁：我认为可以这么理解，打个比方，你每天早上起来的时候需要看看股票市场行情，看看昨天晚上的外汇情况怎么样，看看昨天晚上的国际黄金市场行情怎么样。通过我们手机银行，iPad上有的黄金资讯，有外汇。我可以实时地查到前天晚上外汇市场有什么变化，黄金市场有什么波动情况，享受到交通银行提供的资讯服务。当我出门在外，需要上班的时候可以刷公交IC卡。

　　我们在青岛地区、广州公交系统进行联动，刷交通银行IC卡就可以乘坐公交了，我们也希望尽快把这个业务引入到北京公交一卡通市场上来。我到一个单位，一方面可以通过网上银行处理我的电子业务，进行短信提醒或者查看交易明细，比如我太太要买什么东西，我可以通过网银支付系统做支付。9点30分股市开盘了，我要看一下股市开市怎么样，这时候老板找我开会，我可以在开会的时候用它看股票行情，做交易。中午吃饭的时候可以用同事的借记卡或者太平洋(601099,股吧)信用卡在POS机上刷卡支付餐费。

　　我们在全国有几千家特惠商户的优势。晚上我们可以自己通过电子银行渠道，路过的时候，通过电子银行或电话银行咨询有什么业务，或者理财产品有什么收益，我们推出了代客理财的业务，当自己不方便操作的时候，可以通过我们电话银行和坐席人员去服务。整个来说，我们的理念就是，电子银行服务可以与我们的物理网点，与我们的客户经理，和你的专属客户经理结合到一起之后，可以随时享受到银行金融服务和电子资讯的时候我们都可以送到您的身边。

　　主持人：电子银行的缺陷有信用度的问题，您认为中国的电子银行信用市场是不是良好？是否需要进一步改进？

　　李肇宁：电子银行本身并不存在信用问题。对大多数客户来说，可能更关心的是电子银行的安全问题。对于电子银行的安全问题，经过这么多年的建设。经过中国金融中心认证（CFCA），我们在电子银行产品设计之初都优先考虑到风险和安全的问题，安全措施，包括U盾，交行创造的短信密码验证，交易的时候输入密码之外，我们会通过向你的手机上发一个校验密码，确保安全性。

　　经过这么多年的发展，在交通银行来看，我可以负责任地说，我们并没有因为系统安全性问题导致客户资金损失或转帐交易的不安全。所以从这点来说，电子银行的安全性经过这些年的发展已经达到了这样的程度，我们老百姓可以放心、大胆地使用电子银行。

　　主持人：您怎么看待中国电子银行未来发展趋势问题，比如电子银行业务占传统银行业务百分之是多少？

　　李肇宁：当大家说电子银行信用的时候，个人客户更多想的是网上支付或电子商务信用问题，这是很多我们在做业务时与客户交流的，包括交通银行网上合作伙伴，大概有600多家电子商务合作伙伴，这些合作伙伴客户，当他们在购物的时候，我们就会跟商家聊，你们客户在网上在线支付和货到付款的比例是多少？直到现在为止，基本上货到付款还是占了相当大的比重。

　　为什么大家不接受通过电子银行的方式很方便地支付呢？其实对企业来说，货到付款，不管付现金还是通过银行的POS刷卡都可以进行消费，京东商城是通过交通银行的POS刷卡消费的，因为POS机具一旦投入就有磨损、耗材的消费，还有资金清收、损失的风险。为什么不通过在线银行支付方式呢？我们分析认为，这是因为您提到的电子银行或电子商务信用体系建设有很大的关系。

　　大家都担心，我买到东西之后和我们想要的不一样，我被骗了怎么办？资金已经支付出去了我还能不能拿回来。从这角度来说，一方面支付宝的产生对整个中国电子商务发展起到了非常大的作用，它创立的中介担保模式让在淘宝上购物的客户少了一层后顾之忧。但这远远不够，只是在支付环节上。对我们商业银行来说，这应该由工商、税务和各个监管体系大家联系起来，与政府配合起来的一套联动起来，就是我们要建立一套电子商务网站诚信认证体系。换句话说，我可以允许你造假，但我要让你造假的成本达到无法承受的程度。只要你敢造一次假，在行业上就没有办法生存下去了。所以，我们整个社会成本是整体下降的。

　　京东商城1000多台的POS机具是交通银行提供的，电池、耗材等成本，如果通过电子支付的方式节省下来，最终给我们消费者的利润空间留下来，可以得到更加物美价廉的商品，所以，我认为电子银行发展与整个传统信用体系，诚信体系是密不可分的。当这些都达到之后，我们个人网上支付，个人银行业务都会不断地发展下去。

　　举个最简单的例子，交行的数据来看，个人用户在网上支付的交易额和交易量在过去的几年之内一直都在翻番增长，每年的增长率都达到了80%—100%。网上用户越来越大，但客户的顾虑是我的资金通过网银支付之后怎么办？中国人口和年龄变化，目前的消费主力转移到了70后、80后，70后是在他读书期间开始接触了IT产品，对于80后在他很小的时候就已经接触到IT产品。对90后的人来说，他们是生在互联网时代里的，我相信中国电子银行和电子生物会得到突飞猛进的发展，但这个前提是，我们必须提前把电子银行，电子商务诚信体系建立起来。

　　主持人：目前电子银行在整个传统业务中占比是多少？

　　李肇宁：电子银行业务目前在国际上一般占比大概在10%左右，在我们国内，如果看电子银行业务，其实有很多不同的维度，比如在电子行产生的交易额占整个银行交易额比重，我的客户覆盖率，以及电子银行整个交易笔数占整个银行的比例。粗步来看，和国内几大行的交易水平，目前国内是百分之十左右的量，传统上的理解，大家对电子银行还是比较狭隘的，比如网银、自助银行、电话银行等等。和讯网的每一位网友们，当你们用信用卡、借记卡刷卡消费，在ATM取钱的时候您已经是电子银行客户了。这个角度来说，我相信国内电子银行消费比例会高于国外的。国外大部分的支付方式是通过支付实现的，中国跨越了支票支付的阶段，一步跨越到了电子支付。

　　主持人：由于时间关系，我们今天的访谈到这里就结束了，非常感谢各位网友的关注，非常感谢李肇宁经理的作客，再见！

　　李肇宁：谢谢！再见！