自2004年以来，国家陆续出台了一系列的政策支持小额信贷发展。时至2010年9月16日，伴随小额信贷共同发展起来的花旗微型创业奖和中国小额信贷发展促进网络年会也走过了6个年头，小额信贷依然被视为金融市场的蓝海，广受关注。

　　覆盖率低

　　2010年6月，银监会主席刘明康讲话时特别提出发展农村金融“不空白、不低于”的两个目标，其中将填补农村金融服务空白作为近两年的工作重点。

　　9月16日，中国社科院农村发展研究所副所长杜晓山在接受本报记者采访时指出，目前，农信社是服务农村金融的主力，贷款余额有4000多亿元，邮政储蓄银行和农行分别有几百万元的小额信贷余额。尽管近几年小额贷款公司和公益性贷款组织发展较快，但目前农户小额信贷的覆盖率仅为20％多。

　　银监会的数据显示，截至2009年末，全国村镇银行共148家，贷款公司8家，农村资金互助社16家，小额贷款公司2000家左右。

　　据中国农业大学金融系教授何广文介绍，从微观角度考察，真正接近小额信贷需求的机构很有限。其中表现在，农村领域开展小额贷款的机构较少，中西部地区小额贷款机构较少，城市中为中低收入群体贷款的小额贷款机构少。

　　正是因为覆盖面有限，何广文认为，小额信贷仍是中国信贷市场的蓝海。同时，公益性小额信贷市场被严重忽视，因此发展潜力巨大。

　　专业化小额信贷银行

　　在大多数正规金融机构对小额信贷缺乏兴趣的时候，杜晓山向记者介绍了一个成功实施小额信贷战略的城商行——哈尔滨银行。这家定位于专业化小额信贷的城商行向金融市场证明，小额信贷可待开发的空间巨大。

　　截至2010年6月末，黑龙江省哈尔滨市贷款总额达到484亿元，其中，小额贷款余额已达到484亿元，占信贷资产总额的60％以上，收入占信贷资产收入的70％以上。这一数据远高于行业平均水平。

　　为何选择小额信贷战略？哈尔滨银行副行长张滨介绍称，中国缺少小额信贷专业银行，但小额信贷市场的前景广阔。同时，小额信贷业务更适合于小型银行的特点，也解决了该行分支机构的发展，所以希望在小额贷款领域形成较强的核心竞争力，走出一条差异化、特色化的小额信贷发展之路。

　　民间资本有冲动

　　在政府逐渐放宽对小额贷款的支持下，近年来，由民间资本出资成立的小额贷款公司也如雨后春笋般出现。

　　中国社会科学院小额信贷研究室主任陈同全在会议上指出，中国的小额信贷市场已有越来越多的投资者参与其中，有商业性的，也有社会投资者。很多企业家都愿意为小额贷款公司提供募集资金的平台，但目前国内小额贷款公司数量仍显不足。

　　宜信汇才商务顾问有限公司总裁称，国务院“新36条”出台，鼓励民间资本进入金融领域，发起设立金融中介服务机构，使得越来越多的P2P信贷平台涌现出来。以助农、助学、助工、助商为目的，或覆盖都市或覆盖农村，这些平台的出现与成长，让借款人获得小额信用资金支持，实现信用价值；而出借人则获得了经济收益和精神回报。

　　其中，针对“鼓励民间资本发起或参与设立村镇银行”问题，杜晓山认为，“新36条”并没有解决发起人的问题，因为民间资本占股比例不能超过10％，所以还是需要找一个银行作为发起人。

　　同时，陈同全认为，随着小额贷款公司数量的不断增加，可能会出现一些问题，例如不少公司可能会出现“目标偏离”的现象。

　　“也就是说，随着客户数量的不断增加，资本的逐利性可能会使这些小额贷款公司在今后放贷过程中，偏离草根经济体，转而向大中型成熟企业放贷。”他说。