保证金加联保，化解代偿连锁风险

　　戴南镇董北村拥有工贸企业130家，从事工贸生产经营的个体户600多户。由于无有效资产可供抵押，不少小企业和个体经营户不得不选择相互担保向银行申请贷款。这种方式不仅银行审批繁琐，而且一旦借款人出现偿贷困难，就会引起代偿连锁反应，增加发展风险。

　　“董北村信用互助协会采取保证金加联保的运作模式，有效规避了企业联保带来的连锁风险。”兴化农合行董事长王文林说，按照信用互助协会运作要求，董北村委会必须在该行先存入500万元保证金并确保余额不减少，理事会成员为所有会员贷款向该行作出不可撤销连带责任保证，所有会员与该行签订贷款互助保证合同。对违约贷款，该行直接扣除保证金，并有权扣除任何会员账户资金。这样，一旦某个企业发生偿贷困难，就不再会出现代偿连锁反应，而是由协会和其他会员共同为其偿贷，风险得到化解。

　　董北村党委书记张文德说，由村里牵头成立信用大联盟，是建立在企业与村之间相互高度信任、了解的基础上的。有时一些企业贷款到期了还不上，不是企业没有还款意识，而是企业遇到了前所未有的亏损、风险等，这个节骨眼上互相拉一把很重要。

　　授信期延长，降低融资成本

　　长期以来，小企业流动资金贷款周期多为半年、一年，到期还本付息，资金余缺难以灵活调剂，不仅影响企业使用资金，也增加了企业财务成本。

　　兴化市福兰辉钢丝绳厂曾获得银行贷款200万元，期限为2009年3月10日至2010年3月9日。其间，该公司虽然富余资金较多，但无法提前归还银行贷款，多支出财务费用3.6万元；兴化市宝富金属制品厂2009年向银行申请贷款100万元用于购置不锈钢废料，这笔贷款7天后才发放到位，此时不锈钢废料每吨价格已上涨了400元。企业加入信用互助协会后，兴化农村合作银行一律给予两年的授信期，并统一发放园鼎卡，随贷随还，极大地方便了小企业用信，也减少了企业财务支出。

　　信用大联盟，受益的不仅仅是企业

　　王文林认为，金纽带信用互助协会的运行，最大可能地放大了集体经济对小企业和个体经营户的支持推动功能，促进了全村经济社会的发展。

　　“放大集体经济对小企业的支持推动作用正是我们所期待的。”张文德坦诚地告诉记者，兴化农合行已向董北村首批196名会员授信1.6亿元。根据资金投入工业的运行惯例，1.6亿多元可带动村里一年新增产值超4亿元、利税超6000万元。

　　王文林说，银行虽然减少了一些利息，但由于是贷款的“整体批发”，其工作量和工作成本也大大降低，尤其是通过“金纽带”的作用，贷款运行的安全度达到了最大，作为银行也非常划算。此前，虽然历经若干年拓展，该行至2009年末对董北村企业的贷款户数仅84户、余额仅5309万元。

　　信用互助协会带来的积极效应在戴南已经显现。5月13日，该镇北姜村112家企业也组建成立了第二家信用互助协会，并获得兴化农合行6000多万元的授信。