不良记录多出于无意识

    “我想查一下个人信用报告。”日前，一名女子兴冲冲地来到人行富阳市支行，她拿出钱包，打开来给工作人员一看，“瞧，我这么多信用卡，家里还有一堆，都是人情，推不掉才办的，可心里又有点怕，会不会产生什么不良记录？”

    在填写了申请表，提交了身份证复印件后，女子从人民银行征信系统里查询了自己的信息。个人信用报告一打出来，女子傻眼了，报告中居然真的有不良信用记录，都集中在信用卡一项上。“我的信用卡都没怎么用过，怎么会有逾期不还记录的？”

    工作人员解释，信用卡一般只要开卡使用，都会产生年费，如果没有去缴纳就被银行视为逾期未还款，注明在个人的信用报告上。

    据悉，个人信用报告包括个人基本信息、信贷交易信息（个人贷款、信用卡、为他人贷款担保等信息）、与个人信用状况密切相关的行政处罚信息、法院强制执行信息等公共信息。

    该工作人员说，近年来，随着个人信用报告的概念深入人心，越来越多的人开始重视自己的信用记录，但不良记录还是屡见不鲜。“现在人们都挺重视信用记录的，一般不会恶意透支或用别的方式去给自己的信用记录抹黑，绝大多数为无意识产生的不良记录。”

4种情况易产生不良记录

   据人行富阳市支行工作人员介绍，个人信用报告中的负面信息是指没有按约履行合同的信息，富阳市民日常生活中容易产生负面记录的情况主要有4种。按揭贷款没有按期还款而产生逾期记录；信用卡透支消费没有按时还款而产生逾期记录；按揭贷款、消费贷款等到贷款的利率上调后，仍按原金额还款而产生的欠息逾期；“特别记录”中如果存在诸如“该人曾因不履行担保责任被起诉”，“该人曾因开具大额空头支票被处罚”等信息，也可能形成负面信息。

    “像法院追查的老赖，我们也会将他们的信息记录在个人信用报告中。”人行富阳市支行工作人员说，如今看来，不良记录涉及到信用卡年费的特别多，其次则是个人忘记或超期还贷而形成的不良记录。

    据介绍，良好的信用记录在银行办理商业贷款时，可以节省审贷时间，在贷款利率、期限、金额等方面也可能会得到优惠，而不良记录则将可能在商业贷款屡屡碰壁，甚至可能遭拒。
 
不良信用记录非永久保留

    “不过负面信用记录也不会跟随您一辈子。”人行富阳市支行有关负责人说，根据有关规定，征信机构不得披露、使用自不良信用行为或事件终止之日起已超过5年的个人不良信用记录，以及自刑罚执行完毕之日起超过7年的个人犯罪记录，任何人都有重新开始建立信用记录的机会，逾期还款等负面信息不是永远记录在个人信用报告中的。

    如果信用报告显示贷款或信用卡出现逾期，首先要把已经逾期的款项尽快还上；其次是避免出现新的逾期，产生新的负面记录；最后要尽快重新建立自己的守信记录。“商业银行在判断一个人的信用状况时，着重考察的是这个人最近的信贷交易情况。”如果一个人偶尔出现逾期还款，但此后都是按时、足额还款，这足以证明其信用状况正向好的方向发展。  

    “如果自身基本信息发生变更，要及时通知与您有业务关系的金融机构。”人行富阳市支行有关负责人说，信用卡有消费或透支，银行一般会按期寄送信用卡消费对账单，提示还款额度与还款日期，如果没有及时通知银行变更信息的话，市民收不到相关提示信息，也容易造成还款不及时或不足额，形成不良记录。

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富阳每天有近10人查询信用报告

    6月13日，人行富阳市支行开展了第三个“信用记录关爱日”宣传活动，今年的活动主题是“读懂我的信用报告”。今年上半年，富阳每天约有10名市民前往人行查询个人的信用报告。  

    据介绍，全国统一的个人征信系统自2006年1月正式运行，截至2009年12月31日，个人征信系统已收录自然人数共计6.7亿人。 

    就富阳来说，自2005年成为全省个人征信系统试点建设点之一，市人行牵头开展此项工作，各商业银行相继开展了个人征信系统建设，个人征信系统已越来越多地被应用到市民的生活中去。这对富阳逐步完善失信惩戒制度，推动建立社会信用体系建设发挥了巨大的作用。

    据悉，今年1月至6月上旬，约1500名市民前往人民银行查询个人信用报告，并且有近300家企业也来查询企业的信用报告。目前，本人查询信用报告，可带上身份证复印件，前往人行富阳市支行业务管理部（春秋北路118号）；委托他人查询，则需要出具委托人授权书和委托人身份证复印件，并要有委托人名字签名、并按上手印。