证券经纪人信用卡透支不还成罪人

　　时年28岁，具有大学本科学历的证券经纪人李磊，因使用银行信用卡恶意透支3．5万余元拒不归还，而被检察机关以构成信用卡诈骗罪公诉到法院。日前，南京市鼓楼区法院通过庭审，认为李磊犯罪事实成立，当庭以信用卡诈骗罪，判处其有期徒刑一年，缓刑一年零六个月，并处罚金2万元。

　　1983年1月出生的李磊来自苏北农村，从财经大学本科毕业后，他成了一家大型证券公司某营业厅的证券经纪人。尽管收入尚可，但由于归还房贷及维持日常开支的消费较大，所以常常出现资金周转困难的情况。2008年间，李磊办理了一张宁波银行的信用卡，从这年的8月至2009年6月，李磊共透支银行本金35270元，并一直没有主动还款，虽然银行多次催讨，但他仍然无动于衷。去年12月，最高人民法院、最高人民检察院有关信用卡诈骗犯罪的最新司法解释出台，依据这一解释，李磊的行为构成信用卡诈骗罪。借助这一司法解释，银行方面再次敦促李磊还款，但李磊沿袭过去的思维，还是抱着能拖则拖的侥幸拒不还款。

　　2010年2月下旬的一天，警察拿着他有关信用卡恶意透支的证据找到了他，面对办案人员的调查问讯，李磊没有隐瞒事实，当天他即被警方宣布取保候审于暂住处。3月31日，检察机关依法批准对李磊实施逮捕，随后李磊被警方执行收监。“过去人家信用卡透支不还啥事没有，怎么我才透支区区3万余元就坐牢了呢？”身陷囹圄的李磊开始百思不得其解。当弄懂问题的严重性后，李磊归还了拖欠银行的恶意透支款，但他并未能因此获得自由。

　　检察机关指控：李磊恶意透支宁波银行本金35270．63元，经银行多次催要后超过3个月仍拒不还款，其行为触犯了我国刑法第一百九十六条第一款第（四）项及第二款的规定，构成信用卡诈骗罪，要求依法惩处。李磊认可检察机关指控的犯罪事实，据此法院依照刑法的相关规定，结合被告人的悔罪表现等，当庭判处李磊有期徒刑一年，缓刑一年零六个月，并处罚金。听完法院的宣判后，成为有罪之人的李磊眼眶湿润了。

　　类似案件集中爆发值得关注

　　在今年以来鼓楼区法院惩处的此类犯罪中，李磊仅是其中普通的一例，和他类似甚至比他严重的大有人在。这些人自然难逃法律的惩处。

　　32岁的火车司机孙某，也因在宁波银行办理信用卡并因透支3．4万余元拒不归还，案件公诉到法院后，法院以相同罪名判处有期徒刑缓刑，并处罚金。一个并无前科劣迹的年轻人，政治生涯将因此受到很大影响。

　　相比李磊和孙某而言，韩某及陈女士的行为可能要比他们更“恶劣”一些。41岁的无业男子韩某，自2006年9月至2009年6月11日，先后在深圳发展银行、广东发展银行等5家银行办理了5张信用卡，截至今年2月23日，韩某共拖欠上述5家银行本金6万余元，其中最多的一家拖欠了2万余元。几家银行均多次催要，但韩某都以经济困难为由拒绝还钱。今年2月23日，韩某被警方以涉嫌信用卡诈骗罪抓获归案，4月7日，鼓楼区法院以信用卡诈骗罪，依法判处韩某有期徒刑二年零六个月，并处罚金。与上述两名被告人不同的是，韩某这一次被判的却是实刑。

　　48岁的陈女士和韩某类似，她先后在南京几家银行办理信用卡并恶意透支，并在银行一再催促下拒不还款。陈女士被公诉到法院后还大喊“想不通”，认为自己并不赖账，只是暂时没能力还钱，而据此要判自己坐牢实在够“冤”。但不管陈女士如何为自己开脱，法院最终还是判了她十个月的实刑。

　　据悉，南京市其他基层法院的情况大多与鼓楼区法院大体相似，近期以刑罚手段判处的上述案件明显增多。

　　刑事手段调处此类纠纷系不得已而为之

　　利用信用卡透支而欠钱不还的纠纷，近几年来一直居高不下，银行方面为了追回持卡人透支的款项，不得不频频到法院打民事官司。但由于先期把关不严等因素，找不到持卡人下落的比比皆是，以致赢了官司讨不回钱也就成了司空见惯的事。而正因为如此，一些人见有空子可钻，故恶意办卡透支的现象也就大量增多，这给银行金融安全造成一定的威胁。

　　从银行方面而言，尽管清楚发放信用卡存在风险，但为了业内竞争，银行与银行之间仍想尽一切办法、使用一切手段发卡。如今一些收入能力并没有保障的年轻人，为了归还房贷、车贷经常一人持有多家银行信用卡。信用卡办卡门槛过低，给一些人恶意透支创造了条件。

　　针对信用卡持卡人恶意透支给金融安全带来的挑战，2009年12月16日，“两高”出台的相关司法解释正式实施。按照新的司法解释，“明知没有还款能力而大量透支，无法归还的”；“肆意挥霍透支的资金，无法归还的”；“透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的”……均构成信用卡诈骗罪。

　　新的司法解释出台后，对扼制利用信用卡恶意透支的现象起到了有效作用，银行通过刑事报案，不仅追回了大量拖欠款项，而且也利用法律的威慑力有效打击了犯罪，维护了金融秩序。但我们也应当看到，“两高”《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》的实行，既有利也有弊，所谓的“弊”就是许许多多的恶意透支人，由原先的民法调整变成了刑事处罚，受到刑法制裁并被判处刑罚的人一下子多了起来。从社会的长治久安而言，我们应当尽量减少刑罚的处罚对象，毕竟被判刑的人多了，对社会的和谐稳定并非是好事，这是值得人们、尤其是司法机关关注的。

　　那么如何才能减少此类犯罪、避免刑罚的打击面扩大、又能有效维护金融安全呢？鼓楼区法院专家级人民陪审员、南京大学法学院控制与预防犯罪研究所所长狄小华认为：首先银行在审核发放信用卡的过程中，不能为了业内竞争而降低门槛，应严格审查申请办卡人的信用情况、偿还能力等有关情况，做到心中有底，并严格控制持卡人透支额度。其次，银行方面应当向申请办卡人或持卡人释明，一旦透支到一定的额度经多次催讨不还，持卡人将面临刑罚惩处风险，以警示持卡人及时还款、谨慎消费和取现。而不能为了一己之利想方设法诱导持卡人透支消费，导致陷人于违法，增多刑罚的惩处对象。