中国银行、招商银行、广发银行、建设银行，信用卡发行争先恐后；普通卡、迷你卡、女人卡、名人卡，信用卡经济空前繁荣；一张、一万张、一亿张、两亿张，信用卡数量日新月异；100亿、1000亿、1500亿、1800亿，信用卡账款触目惊心。

    据统计，截至2009年底，我国各大银行信用卡应收不良账款总数已近2000亿元，各大银行在快速抢占信用卡市场的同时，也在为抢占市场付出不菲的代价。尽管如此，信用卡发展的步伐不曾减速，也不能减速，如何解决应收不良账款问题？我们就此和中国信用财富网（www.creding.com ）的信用管理师进行了沟通。

    中国信用财富网信用管理师刘先生告诉我们:

    造成这种情况，主要是因为持卡人信用意识不强、信用惩戒机制不健全、发卡行为增大市场占有率放宽审核力度、单个催收成本高和相关法律配套落后，加之持卡人流动性大、联系方式经常变动等，银行无法及时掌握持卡人的情况，也无法及时与持卡人沟通，造成长时间应收账款无人跟进，导致部分持卡人因下落不明而无法联系、大部分信用卡透支债权资产流失、法律规定的债权时效脱节等。

    就此情况，2009年12月15日最高人民法院、最高人民检察院联合发布了《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，于12月16日起施行，其中该解释第六条明确规定：持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。 《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》的施行，既给恶意透支的持卡人敲响了警钟，也给发行信用卡银行提出了要求。

    信用经济发展较早的发达国家是否有这种情况发生？他们又是如何处理的呢?刘先生告诉我们：

    法规规定要求商业银行发生信用卡透支后两次催收，商业银行无疑就需要设置和组织自己的催收部门、招聘自己的催收人员、委派自己的催收人员外出、发生大量的催收成本费用，并且催收结果无法提前预期。发达国家商业银行为了节约成本、发挥专业、提高效率，一般采用外包的形式进行催收，会把信用卡应收不良账款外包给既有信用管理经验、又有法律服务经验的机构进行催收。信用卡应收不良账款催收外包在发达国家是个非常成熟的行业，每年的市场交易额高达上千亿美元。

    刘先生还说，中国信用财富网（www.creding.com）经过多年的信用管理和法律服务实践，结合《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，已经制定出一套信用卡应收不良账款催收外包的解决方案，在受理程序、催收程序、应设机构等方面进行了反复论证，并与美国艾威资本集团等公司展开试验性合作，不久将推向市场，和商业银行展开战略合作。信用卡恶意透支“步步高升”，必将催生商业银行应收不良账款外包业务新模式。