市场经济理应是一种信用经济。这些年来，一直有人呼吁建立一种信用档案，以此提升公民、企业的诚信水平。10月12日，国务院法制办公布了《征信管理条例(征求意见稿)》，公开向社会征求意见。按照条例定义，所谓征信业务，就是指依法收集、整理、保存、加工个人、法人及其它组织的信用信息。这说明呼吁已久的信用档案，终于将纳入法制轨道了，这值得庆贺。

　　当年没有信用档案时，笔者一直迫切地希望国家能够借鉴国外经验，早日予以建立。然而，当真的信用档案浮出水面时，我倒又有一种担心，这种档案会不会被人错写甚至乱写。经验告诉我们，国外有许多好的做法，引进到咱们这里后常常会变味，一个重要的原因就是权力被乱用。有关档案被错写、乱写，由此引发个人命运的浮沉，在那个特殊年代里时有发生，许多人至今依然记忆犹新。如今，要建立信用档案了，这种可能性是不是就没有了呢，制作经济档案的人是不是一定会比政治档案的人更客观公正呢，这个恐怕难说。

　　笔者在媒体工作，就曾经接到过一个投诉，说是单位里给每人办了张信用卡，应该是银行来推销的，他拿到卡后丢在了一边。突然有一天，银行来电，催交信用卡的年费。他说我都没用过，干嘛交这冤枉钱。对方说，不交可以，但要记入不良信用档案，急得这人连忙来投诉。虽然记者介入后此事得到了平息。但是，如果此人不投诉，或者银行方面不买媒体的账，硬是记下了，那么对于此人如何通过合法途径来表达对这一不良信用的异议呢？目前似乎还没有法律可循。

　　类似年费问题还是小事，如果公众没有合法表达异议的权利，许多不想发生的事情可能都会存在。因为银行和客户的纠纷是客观存在的，如果没有权力制约，银行觉得这个客户看不顺眼，便抓住哪个细节不放，记住不良信用档案，那公众如何实现权利救济，始终是一个问题。虽然现在大多数银行服务态度都很好，此类事情发生的概率不大，但谁能担保此类事情不会发生呢？所以，在建立信用档案之时，如何保障公民对不良信用的异议权、申诉权同样非常重要。

　　在《征信管理条例(征求意见稿)》中，倒有一处对异议权问题作了规定。即在第二十四中规定，“征信机构应当征信机构应当通过适当方式向社会公开下列事项”，这个 “下列事项”里就包括了“异议处理程序”。照此理解，也就是将异议权的处理方法交给征信机构自己来规定。也就是说，将争议解决规则的制定权交给了受争议者，这显然是既做教练员又做裁判员的手法，无助于异议问题的妥善处理。国家在立法时，如能直接做出具体的规定，岂不更好。