千万别做“马大哈”，生活中的小疏忽，很多时候不容易得到原谅

任洁 制图

　　“郁闷！我在银行仅贷了6万元房贷，月供才400多元。因出差或忘记等原因，我有多次未能按时还款，为此收到了银行的催款律师函，我的个人信用记录也就这样洗白了。”

　　昨日，家住渝中区观音岩的吴女士，郁闷地向本报投诉。

　　个人信用受影响

　　吴女士在金融业工作，对个人信用一向重视。

　　2000年，她在观音岩买了一套住房，贷款6万元，分20年付清，月供400多元。因这笔钱不多，她一般是一次性存几千元到账上，等银行扣完了再存。9年来，因为出差或者忘记等，她有多次未能按时还款。在今年的还款记录上，4月和7月未按时还款。

　　本月12日，她收到了银行的律师函。昨上午，她找到了银行委托的律师，办理了还款手续，此事也就此终结。

　　“事情虽然解决了，可我的银行个人信用记录上有了‘污点’。”吴女士很懊恼，也很委屈：“我不是还不起这笔钱，账户内一般还多存了的，只是偶尔忘记了，或因为出差，没把握好时间，造成了拖欠。”

　　再次贷款有困难

　　就此，记者采访了当事银行。

　　一李姓负责人称，虽然吴女士所贷金额不多，相信她也有还款能力，但银行的个人信用系统是分辨不出“马大哈”和“老赖”的，哪怕客户账户上只差一块钱，它都显示出没“按时足额”还款，在个人信用记录上出现负面记录。负面记录达到一定量，便会对个人诚信带来影响。特别是该客户下次贷款时，银行会参考他的信用记录，再次贷款会有麻烦。

　　“当然，银行也不会把人一竿子打死，负面记录也不是唯一决定因素，放贷人还是会根据贷款理由及实际情况，视机而定的。”他说。

　　“难道都是我的错”

　　“我一时疏忽，没能按时还款，是我的错。可难道产生这些‘黑记录’都是我的错吗？”吴女士问。

　　她称，贷款9年来，她从未收到过银行的“温馨提醒”，唯一收到的就是一封“冷冰冰”的律师函。“更讽刺的是，就在这同一家银行，我的另一张卡却是他们的白金卡，里面还存着数万元。”她说。

　　家住渝北区冉家坝新城丽都小区的罗小姐也有同感。她称，她一同学在银行工作，为完成业务量，同学帮她办了一张信用卡，前年因未刷满其规定的消费次数，被征收了年费，但她丝毫没察觉出来，结果留下了“黑”记录。还有，前年，她的房贷因利息提高，还款额度增高，但她毫不知情，仍按原来额度还款，也产生了“黑”记录。

　　本报律师团成员陈艇律师认为，实际生活中，除少数人恶意拖欠外，大多数人是因“疏忽”、“提息”等诸多原因产生“黑”记录。如果银行“一棍子打死”，有失公允。

　　“因此，银行也不能‘人为’制造‘不良客户’，多宣传、多增强提醒服务，相信‘黑’记录也会随之下降。”他说。 

　　　这些情况产生负面记录

　　记者采访了中国人民银行重庆营业管理部的相关专家。

　　“对于大多数守信民众，个人信用报告其实是在为他们累积‘信用财富’。”他们称，个人信用报告是征信机构提供的个人信用记录的书面文件，它系统全面地记录着个人信用活动、反映着个人信用状况，是一个忠实的“记事本”，不加任何主观判断。

　　出现负面记录的情况大致有：

　　1、个人没有按贷款合同的时间按时还款，造成逾期还款记录。

　　2、信用卡用户，没有按照相关章程使用，透支后没按最低还款额还款的记录。

　　“一言概之：借贷还钱，按时足额。”他们说，对于长期闲置的“睡眠卡”，只要没透支等，是不会记录下负面记录的。

　　如何洗刷负面记录？

　　“难道出现了负面记录，就得一生背负‘历史污点’？有办法洗刷吗？”

　　专家称，其一，负面记录有“寿命”，在国外，负面记录一般保留5~7年，而正面记录保留的时间更长；在我国，《征信条例》正在按有关程序制定中，预计年底就能出台，届时负面记录的“寿命”就会一目了然。

　　其二、保持诚信可以刷掉负面记录，负面信息经一定年限后，会从信用报告中删除，只要个人在以后的信用活动中守信，新的、良好的记录会逐渐刷新、替代旧的、负面的记录。

　　“马大哈”防范秘籍

　　1、保护好自己良好的信用记录，首先爱护自己身份，提高并养成良好的信用交易习惯，不要将自己的个人身份证借给他人使用，防止个人身份被盗用。

　　2、随时留意还款日期，把还款时间、金额写在日历上、手机记事本里，时时提醒是不错的选择哟。

　　3、把需要还贷的账户捆绑上工资卡或长期存钱的卡，让银行自动按时扣除，省心又可防遗忘。遗憾的是，该业务要跨行办理，还比较困难。

　　4、到银行办理手机短信查询业务，不过变更手机号后，在告诉亲朋好友时，也得给银行说一声。

　　5、在中国人民银行重庆营业管理部可以查询个人信用信息，有空时去查询一下，也能做到心中有数，还是对按时还款的一种督促哟。