工资是最不靠谱的一种收入

　　家庭收入的大部分都来源于工资收入，而工资是最不靠谱的一种收入。刘彦斌指出家庭中除了工资收入之外的还有财产收入，也就是理财收入。理财的形式有很多种，买基金、股票以及银行的理财产品等目的就是钱生钱。主持人李南提出了一个概念“财富自由”。最合理的家庭财产应该是理财收入与工资收入是50％对50％。最理想的状态就是说没有工资收入，理财收入能完全应付家庭收入的支出。刘彦斌说：“目前我们的理财首先要跑赢通货膨胀，然后要实现所谓的财富自由，如果有一天你的理财收入能超过工资收入的时候，那是一个非常理财的状况，非常理想。” 刘彦斌建议家庭收入要多元化，完全靠工资收入其实是最不靠谱的一种收入。一旦公司发生财务状况，裁员倒闭后，就断了你的收入来源了。

　　沈威风建议，当经济危机来临的时候，有一份工资以外的收入，对于家庭来说，真的是多了一份保障。

　　银行希望大家都存活期！

　　家庭CFO不能做的第六件事情是大部分资金都用于定期跟活期存款。网上调查显示，有31.6％的人都承认，自己的大部分钱全用于定期跟活期存款。传统的家庭都喜欢储蓄，几乎大部分的资金都用于定期和活期存款。刘彦斌首先指出，目前银行所有的存款50％左右有活期存款。银行希望大家都存活期，因为银行挣钱。刘彦斌说：“银行今天的利息收入在下降，为什么？因为金融危机以后很多人不炒股票，很多人就存定期了，所以银行挣的钱在下降，银行有50％的存款都是在活期存款。”刘彦斌指出其实活期存款和定期存款的利息都跑不过通货膨胀，如果定期存款的利息能跑过通货膨胀，那就没有人去做股票和基金。

　　除了工资收入以外，有必要寻求各种盈利的投资方案，使固定资产得到最大程度的收益。家庭主妇们一般为了保险起见，将大部分资金都用于定期或活期银行存款上。但这样容易造成资金流动性过剩，一旦市场抵货膨胀，家庭资产将会在无形中贬值。

　　刘彦斌建议对多数人来说，活期存款和定期存款的利息都跑不过通货膨胀，大部分资金如果存在银行，短期来看可能是安全的，但长期来看你的资产将会缩水，会使你养老不足，保障不足。

    大部分资金集中在股票或是股票型基金上是目前家庭理财的主要渠道，但是这样过于极端。俗话说的好“股市有风险投资需谨慎”，在投资学上风险与报酬是成正比的，因此很多家庭主妇都乐意购买风险大的股票或股票型基金。刘彦斌认为家庭理财其实就是一个资产配置的过程，你要把钱分配到不同的地方，存款就是存款，债券就是债券，保险就是保险，闲钱才能拿来炒股票。“现在很多人是把自己娶老婆、结婚的钱就扔到股票上，还有买房子的钱，然后还贷款抵押的钱都拿去炒股了。就完蛋了。” 刘彦斌指出，理财首先是一个资产配置，就是讲怎么配置你的资产，配置之后才拿该拿的钱，拿着闲钱买一部分基金，买一部分股票。

　　警惕财务、信用双重危机！

　　“过去三年里房贷还款延误超过5次，或者说信用卡没有办法按期来还”你有没有这样的处境呢？如果有，说明你陷入了财务、信用的双重危机。 刘彦斌指出超过5次延误还款首先说明你的财务状况发生恶化。一个人五次不能按时还房贷，财务状况已经很糟糕。还有你的信用就没有了。有五次延误记录，以后再向银行借款的时候，银行不会借给你，就算借给你，别人实行5％的利息，对我实行8％的利率。

　　刘彦斌当出现信用危机首先说明家庭财务状况恶化，一个人五次不能按时还房贷。第二是在银行的信用度降低。信用卡还款如果一次两次忘了还是可以的，如果连续忘了，刘彦斌建议从第三次开始，将工资卡和信用卡绑起来，以后就不会忘了。

　　房贷能少贷就少贷

　　在家庭所拥有的资产中，房产比例超过70％。房产比重过大是不是健康呢？刘彦斌认为一个健康的财务状况，是不应该让房产占太大的比重。房贷还完之后，随着家庭收入增加，这个比重应逐步下降，70％这个比例对很多中青年人在过度阶段是正常现象，但是长期来讲这个比例一定要改善。我们鼓励房贷能少贷就少贷，因为负债必须有一个利息支付，如果用手中的钱去投资一些股票，收益可能是不确定的，等于拿确定的收入来博不确定的收入，这个是有危险的。

　　另外，国家理财师刘彦斌在《听我非常道》节目中首次自爆2002年的时候倾家荡产，因为他把家庭所有的钱都放在股市上。刘彦斌说：“我那个时候2002年的时候，我家庭生活整个陷入困境，完蛋，我把所有的钱都投了股市，我自己现身说法，现在我才讲“家庭资产配置”很重要，股票就是涨得再凶，从2000点到3000点，3000点到5000点，也不会拿那种不该用的钱去炒股票，这是不可以的。