前几天，市民小李到某银行办理住房贷款被拒绝，银行的理由是小李在银行征信系统中有不良记录。银行后来查出，是小李的一张信用卡欠缴年费造成的。记者从银行方面了解到，在金融生活中，银行已将客户的个人信用当作“第二张身份证”。不过，一些市民对银行的举措或者不了解或者并没有引起足够的重视，最终导致自己的信用在不经意间流失。不少市民与银行打交道时发现，“信用污点”已成为自己金融生活中的“绊脚石”。

　　银行放贷前，考查个人信用已成惯例

　　个人信用记录包含：身份识别信息，包括姓名、身份证号码、家庭住址、工作单位；贷款信息，包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录等；信用卡信息，包括发卡银行、授信额度、还款记录等。

　　记者从市人行获悉，目前全市居民手中的各类银行卡总数已经超过了2270万张，其中信用卡为316万张。银行方面表示，一般申请信用卡的客户，其消费、还款记录都将被当作客户信用的重要组成部分，也是银行日后是否会提供给客户更多金融服务的重要参考标准。目前，银行在投放个人车贷、房贷，审核个人信用卡申请，发放企业贷款前，对申请客户或企业法人进行仔细的个人信用考查已经成为惯例。

　　市人行有关人士表示，全市银行间客户征信系统已经建成，目前系统已收录全市153.8万人的信用档案。

　　不少人忽视个人信用吃了亏

　　记者在采访中发现，与银行日渐重视的态度相比，市民却有意无意地忽视个人信用。银行方面普遍表示，多数客户是因为未能按时归还借款而留下了“信用污点”。例如，现在银行住房贷款的每月还款日期大多为20日，可不少贷款市民往往忽视了还款时间，拖延了几天后才把款打进账户。虽然事后补足了还款额，但银行仍然会将逾期还款记录在案，一旦客户连续发生3次类似的情况，客户就会在银行通用的征信系统上留下“信用污点”。此外，近两年银行频繁加息，很多客户在执行新的贷款利率后，仍按老规矩还款，结果因还款不足也被无辜“留案”。

　　不过，记者在采访中发现，很多客户在银行留下“信用污点”，银行也有不可推卸的责任。近两年，银行为抢占客户，全力推进信用卡业务。银行工作人员为完成任务，往往会通过熟人关系进行“批量式”办卡，有些客户并没有与银行工作人员有过接触，也不清楚贷记卡一般都要缴纳年费。一年过后，没有按时缴纳年费的客户就会被列为“信用污点客户”。

　　信用污点何时才能消除？

　　万一有不良信用了，是不是意味着以后一辈子都抹不掉了？市人行有关人士表示，在国外，一般的负面信息记录保存７年，目前央行正在研究国内的规定并尽快出台，但负面记录肯定会在一定有效期后被删除。对个人来说，当务之急是尽快偿还欠款，并用今后长期的、良好的守信行为改写自己的信用记录。此外，央行下一步还会对个人信用实行打分制度，逾期不还贷款固然要扣分，但是，个人以后可以通过及时还款来逐步提高自己的信用分数；同时，如果客户加大与银行之间的借贷往来，银行将视你为优质客户，并为你的信用加分。

　　新闻链接

　　自来水欠费等也将录入信用档案

　　市人行有关人士表示，全市银行间客户征信系统另外还收录了3010多万个非银行账户，包括公积金账户、个人结算账户、社保账户和电信欠费账户等。最近，第一批自来水欠费信息也将报入信息库。今后，不但个人的信用卡和贷款信息会记录在个人信用报告中，电信和水费的欠费信息同样会在个人信用报告中留下记录。这位人士表示，数据库只是客观地记录市民借贷、还贷以及电信、水费的缴费信息，包括良好的记录和不好的记录，从而形成市民个人的信用报告，这个报告会成为银行等信贷机构发放贷款的重要参考。据记者了解，个人信用除了会影响银行贷款的发放，今后还可能影响到个人贷款的利率。