灵活担保政策引导 济宁两步棋破解融资“困局”
 
来源：(金融时报)
 
7月初，山东济宁市鱼台县天健农副产品销售有限公司拿到了向南美出口900吨圆葱的订单，急需资金组织货源。仅3个工作日，由当地信用社提供的120万元贷款到账，天健公司一笔赚了40多万元。“这么快贷到急需的资金，对我这个总资产才500多万元的小企业来说，在过去想都别想。”该公司法人代表樊维东说。
　　都说中小企业融资难，而天健公司却没有被难住，这得益于一项由当地政府、人民银行和企业共同“揉搓”出的系列创新性举措。

　　因地制宜 创新方式破解贷款“担保难”

　　2005年10月，在鱼台县鱼城镇，政府搭台，银企联手，当地12家中小企业组成了担保共同体，成立了鱼台县民营经济发展促进会。按照“滚动式发展，互动式经营，连动式担保”的运作模式，每个会员企业入会时缴纳不少于20万元的担保保证金，作为贷款风险补偿，12家企业共缴纳保证金510万元。
　　根据促进会与当地信用联社的协议，会员企业随时可从信用社拿到高出自身所交保证金3倍至5倍的贷款。会员企业还款过程中一旦出现逾期行为，就用保证金还款，保证金出现的资金缺口，再由其他会员企业补齐。
　　在这一模式下，银行贷款风险降低的同时也增强了企业诚信。3年间，12家企业贷款累计达1亿多元，没有出现一起逾期贷款行为，12家企业固定资产由2000多万元增加至7400多万元。2007年，鱼台县成立对外贸易进出口协会，又有10家企业建立结盟互保关系。目前，这一贷款新模式正在济宁市全面推广，更多中小企业将由此摆脱“贷款难”困局。
　　同时，针对济宁市市中区和所辖12个县市区50%以上中小企业占用的土地是集体土地，各县市土地管理部门因职能和权限问题不能办理房地产抵押登记手续、制约了对小企业信贷投放的现状，为解决农村中小企业抵押难问题，人行济宁市中支还推动政府部门创新推出了“集体土地使用权抵押贷款模式”。
　　2005年以来，人行济宁市中支积极协调当地法院、土管部门，引导工商银行济宁市分行在现有法律框架内创办了集体土地使用权抵押贷款方式，通过村民代表大会、企业董事会出具土地抵押决议，集体土地使用权随同地上房产一同抵押贷款。截至目前，已累计为8家民营企业办理该种抵押方式贷款8455万元，有效地解决了集体土地抵押登记难问题。

　　政策引导 创新制度破解贷款“难担保”

　　企业活不活，政策是关键。提到政策措施的导向支持作用，人行济宁市中心支行行长岳隆杰颇有感触，“中小企业融资难，关键在于担保难。解决担保难的问题，需要依靠各方面的智慧和力量，结合实际进行多种形式的创新，尤其是要在提高政策引导和制度创新上下功夫。”
　　目前，该行已就此进行了积极的探索和实践。针对济宁市存在的小企业贷款“难担保”问题，为加强贷款风险管理，发挥地方财政资金的放大效应和导向作用，人行济宁市中支在深入调研基础上，充分发挥辅佐决策作用，积极向地方政府建言献策，推动济宁市政府于2007年6月12日出台实施了《小企业贷款风险补偿试行办法》和《济宁市中小企业和农业信用担保机构风险补偿及扶持发展资金管理暂行办法》。
　　为鼓励和促进银行机构增加对小企业的贷款，在人行济宁市中支推动下，济宁市在山东省率先实施财政出资补偿金融风险的政策，自2007年起，每年按照小企业贷款新增额0.5%的比例，对银行机构进行风险补偿，所需资金由市县财政按照8∶2的比例分担。

　　成效显现 创新举措迎来多方发展“春天”

　　好雨知天时，润得满眼春。在人行济宁市中支担保创新和政策引导驱动激励下，防范化解了银行机构、信用担保机构的风险，切实缓解了中小企业融资难、贷款难、担保难瓶颈。
　　——鼓励银行加大对中小企业信贷支持力度，缓解了企业融资困难。截至2008年上半年，济宁市中小企业贷款余额360.11亿元，较年初增加10亿元，较去年同期增加30.94亿元。
　　——促进了信用担保体系建设，担保业取得明显发展。截至2008年上半年，济宁市信用担保机构发展到36家，包括28家企业法人型担保机构，6家事业法人型担保机构，2家社团性担保机构，注册资金达6.33亿元，为1630户企业进行贷款担保，担保4100笔业务，担保额14亿元。
　　——盘活了中小企业，解决了中小企业“成长慢、规模小”的问题。1月至6月，占全市规模以上工业企业总户数99％的中小企业完成销售收入953亿元、利税102亿元、利润64.9亿元，同比分别增长47.4%、34.8%和37.2%。