到银行贷款买房，已成为不少解决住房困难、改善住房条件的市民的首选。但由于种种原因，少还、忘还按揭的情况屡见不鲜，很多“房奴”对信用违约的认识和后果较为模糊。事实上，逾期不还不仅要担负违约责任，还会直接影响到个人信用记录。

加息后浑然不觉

按时还贷也有不良记录

    “我每个月都在按时还款，但居然还有6期不良信用记录。”拿到自己的信用报告，家住贵阳市遵义路的饶先生一头雾水。饶先生去年靠公积金贷款买了一套房子，每月还贷约1050元。为方便还贷，他每月在指定帐户上存入1050元。每月的15日，贷款银行就从该帐户上扣除相应金额。随着去年央行5次加息，各家银行纷纷上调了个人住房贷款利率，饶先生本该还的1050元房贷款增加了几十块钱。饶先生没有注意到这个问题，依然按老数目续存，而银行则按新的利率标准扣款，虽然每个月还款的金额只增加了很小的数目，但就是这一点点就造成他有6期不良信用记录。

     饶先生对这一切却浑然不觉，直至上个月去办理信用卡被拒时，才引起他的警觉。“银行没有通知我，我丝毫不知道按揭款涨了……”说起这些，饶先生很恼火。而实际情况是，饶先生变更手机、家庭电话号码时未通知银行，使银行无法将每月按揭款涨了的消息及时通知他。

    记者调查发现，像饶先生这样的“冤大头”还有不少。去年以来，随着央行多次上调利率，客户每月还款额由此不断增加，但很多人还是按老数目往房贷账户上存钱，这便造成因还款划拨不够而留下不良记录。

房贷已结清

为何依然信用不良？

     今年5月份，市民刘先生打算在金阳买第二套新房，结果在办理按揭手续时遭到银行拒贷。原来，刘先生于1998年与银行签订了一份金额为10万元、期限为10年的贷款合同。刘先生不忙时，会按时到银行还按揭，但忙起来，几个月都不去还款。在10年的按揭还贷过程中，他因此累计逾期45次。虽说刘先生最后按约定时间还清了贷款，但不良信用却已记录在案。鉴于其不良记录，多家银行拒绝其再次贷款。

     记者昨日从建设银行贵州省分行个人贷款中心了解到，贷款买房人不能履约按时还款的原因有多种，其中恶意不还和遇特殊情况无力偿还贷款的很少，大部分是缺乏信用观念，对按期还款不够重视。据粗略统计，我省多家银行逾期不还的客户中，大多数是因各种原因忘记还贷，这占到了总逾期量的八成以上。

     一般来说，逾期未能还款的原因有四种：一是因为工作忙或出差，错过了还款日期；二是委托给亲戚朋友或是秘书办理，结果委托人没做到；三是对按期还款不重视，有的当月忘记还款后，往往采取下月双倍还款，或者为减少“跑腿”次数，有时一次性还几个月的房贷。这些做法实际上都属违约行为，将在银行留下失信记录。四是银行加息，但购房人没存足够的钱。而即使是只有一次没按时还款，违约记录就要记到头上了。

如何避免当“马大哈”

    据悉，只要超过银行还款期不还，客户的贷款就表现为拖欠，银行系统就会自动设为逾期还款记录，并将此记录报送中国人民银行征信系统。当客户的贷款出现累计拖欠或连续拖欠到达一定期数时，就会被银行列为恶意拖欠，其再向银行申请贷款时就会遇到障碍。据相关人士介绍，在二次贷款中，有大约10%至15%的人存在不同程度的拖欠记录，部分人由于第一次贷款时有“不良信贷记录”而被银行拒贷。

    如何避免当房贷“马大哈”？银行人士建议，目前最好的办法是客户结合自己的实际情况在还款的活期存折或银行卡上适当多存1至2期的还款额，这样客户当月即便遗忘，或出差在外，或遇到利率调整的时候，也能保证银行能够扣到足额的还款金额；采用柜台还款方式还款的客户，最好去银行办理委托扣款还款方式，这样还能节省时间和精力。

    如果房贷者只是不清楚加息后的还款额度，近期又没有时间查询，可在每年第一个月的还贷账户中增加10%的月还款额，以防因还款划拨不够而留有不良记录。第一个月还款后打出拿到账单，即可看到每月新还款额。比如，以每月还款额为1500元为例，往2008年1月份的还款账户中打入1650元，绝对不会出现不够划拨造成不良记录的事情。

    建设银行贵州省分行个人贷款中心提醒客户，有的客户向银行申请部分提前还款一次性支付了数倍的月还款额；还有的客户由于收入提高，还贷能力增强，向银行申请增加了月还款额。这两种情况都不代表客户因“还超”获得了延后还款的权利，客户在提前还款或增加月还款额以后，仍需按约定的还款时间和还款频率还款。提前归还了部分借款本金后，若客户仍然选择月还款额不作调整，贷款会提前结清。还有，当月忘记还款，下月即使双倍返还，也会被银行视为失信行为。