坊间流传着一个连环诀——

　　你可以没背景，因为还有学历；可以没学历，因为还有技术；可以没技术，因为还有经验；可以没经验，因为还有人缘；可以没人缘，因为还有信用。

　　如果连信用也没有，对不起，那你就危险了。

　　相对于莎士比亚笔下威尼斯商人为索债割下债务人一磅肉，我们的信用是可怜的。车贷坏账率居高不下，致使这个在国外非常普遍的业务，让中国的银行望而却步，大学生中也存在国家助学贷款迟迟不还的情况。“好借好还，再借不难”早被一些不遵守规则的人实践为“借了不还，大义凛然”，形形色色的失信事件，在我们的生活中发生着。

　　信用匮乏的泛滥，也让信用在人们生活中所扮演的角色的戏分正越来越重。

　　个人信用档案在山东起步一年多了，人们的信用报告也正在逐渐填补空白。

　　9月11日，中国人民银行征信管理局局长邵伏军在一次政府访谈时称，我国居民今后可持身份证到相关部门查询个人信用报告。此消息一出，关于个人信用的话题再次成为街头巷尾议论的焦点。

　　你的名字就是钱

　　时下的生活中，人们常常会亲身遇到或听别人谈起这样的经历：如果你几个月不交电话费或者家里的煤气费、拖欠银行的按揭贷款、刷信用卡透支没有及时还款等等，就会被一个庞大的系统盯上，并在你的信用档案里记上一笔。这下，你再想向银行借钱，或者做点别的事情，比如买保险、求职、办企业、开公司，就会变得很麻烦。我国2006年1月开通的个人信用信息基础数据库（个人信用档案），使得种种不诚信的行为在某种程度上得到遏制。如今，个人信用档案已逐步成为人们的“第二张身份证”，个人一旦留下“污点”记录，将会在贷款、保险、就业、升学等方面“寸步难行”。

　　记者从中国人民银行济南分行获得的最新数据显示，济南市全部银行类金融机构都已顺利接入个人信用信息基础数据库，连接各信贷网点查询终端共588个，被信用信息基础数据库收录的自然人高达493.3万人。

　　2007年8月30日，中国人民银行披露：从2006年10月个人信用全国联网后，已有约5.6亿人的信用信息被录入央行的数据库。因信用问题拒发贷款或信用卡的比例，达到20%-30%。人民银行第105期的工作简报中提到：仅2006年一季度，商业银行通过系统查询，拒绝信贷申请5155笔，否定了有潜在风险的贷款261亿元。

　　信用是一种资格

　　今年6月，济南临翔置业开发有限公司的王雪女士到中国工商银行济南分行某支行去办理住房按揭贷款，遭到拒绝。她换了另一家支行，仍然不能如愿。她很纳闷，为什么？原来，银行工作人员通过个人信用联合征信系统数据库查询了她的信用报告，记录显示：王雪几年前使用信用卡透支2000多元，一直未还，其信用已被抹上污点，不再具备办理个人住房贷款的资格。结果，愧悔交加的王雪立即补办还款手续，力图对自己的信用记录作出补救。

　　在青岛市某机关工作的何先生也遭遇了王女士同样的事情，近日他在青岛一家银行申请房贷，信贷审核人员在“个人征信系统”查询时发现，何先生在另一家银行办理的信用卡透支5000余元，已逾期50多天未还款。何先生表示将立刻把信用卡的钱还上，但这家银行最终还是拒绝了何先生的房贷申请。

　　从王雪和何先生所遭遇的事例来看，个人信用联合征信系统已经将信用变为一种资格，使个人信用成为社会成员进入信用社会、从事某种契约活动的经济通行证。交通银行济南分行营业部的一名工作人员告诉记者，千万别拿信用不当“钱”，不讲信用后果十分严重：对于恶意透支、金融诈骗、违规使用他人身份证等客户，银行会拒绝其办卡及贷款申请；信用卡客户如果连续多次超过规定期限还款、恶意拖欠长时间不还款，银行可能会考虑拒绝或降低其信用额度；对于已办理了住房按揭手续的客户，连续多次未按时交付按揭，再次申请贷款和办理信用卡将受到限制。

　　对于如何才能保证个人的良好信用，这名工作人员表示，一是明确约定的还款时间，按期在这个期限内还款。二是根据自己的还款能力，合理刷卡消费、透支。三是及时更新自己的个人信息。

　　让信用成为财富

　　山东人之间借个针头线脑，常常带出一句俗话：“有借有还，再借不难。”它昭示着老一辈中国人认识个人信用的最基本哲学。确实，一个人在日常生活中讲信用，其人格就会得到别人的尊重和景仰；一个人在经济活动中诚实守信，从长远看对其事业的发展也一定会带来莫大的好处。

　　据记者了解，目前个人信用信息基础数据库已覆盖山东省所有银行类金融机构，系统收录了山东省内个人结算账户信息1.03亿条，个人贷款、担保等信贷业务1600多亿元，信用卡信息100多万条以及个人居住、职业、收入、教育状况、家庭情况等信息1亿多条。

　　庞大的信息资源，不仅记录了每个纳入其中的自然人的信用状况，而且还可以使自然人的信用转化成为个人的一种价值和资源，并作为市场交易的一种重要方式存在。比如个人随着良好信用记录的积累，购房、买车或有急用时都可以凭个人信用轻松贷到钱，而不必四处找担保找抵押。

　　位于济南东外环的济南军安轮胎销售公司经理林瑞，就是凭借着个人信用的良好记录从银行获得了贷款。去年年底他从部队转业后，准备开一家轮胎销售公司，但苦于资金不足，而且找不到担保单位，无法到银行贷款，使公司筹建工作陷入了困境。就在此时，一位朋友的话提醒了他，“你可以用你良好的个人信用记录向银行贷款啊。”由于林瑞家过去把钱都是存在工商银行，而且他和妻子办理的银行卡也都是工商银行的，并且没有不良记录，因此当他到工商银行贷款时十分顺利。记者在采访中了解到，济南的一些银行也推出了个人信用贷款的优惠政策，比如中国银行济南分行就有一种个人信用循环贷款，客户只要符合相关条件，便可凭借个人信用，从银行获得30万元、20万元和10万元的循环信用额度。

　　济南市社会信用资信中心信用管理部主任李军用非常抒情的语言来诠释个人信用体系的含义：个人信用是“第二身份证”；个人信用是“经济通行证”；个人信用是“经济护照”；而归根结底，个人信用是一种财富，是既属于个人又属于整个社会的“无价宝”。

　　信用也需要合理经营

　　应当说，如果无视自己的信用甚至滥用糟蹋固不足取，但信用优良却不将它视作“资产”也不可取。

　　进入信用消费时代后，精明的山东人已着手提升自己的信用分值，主动“经营”个人信用，以待日后“消费”信用的想法也冒出头来——个人信用联合征信系统开通后，一些人并非真正缺乏资金，而是想通过借银行的钱，并按时还款，来改写自己的“零信用”记录。

　　对此，兴业银行济南分行业务部史军红经理解释说，市场经济是信用经济，信用是一种可以利用的资源，可以用来融资、理财、配置资源等。由于征信系统主要侧重于金融信用，因此未与银行发生借贷关系的市民其信用记录是空白的。也正是因为不了解个人的信用状况，按照我国现在的信用卡制度——先存钱，才能花钱，并且不能透支，只能算是“储蓄卡”，使用信用卡也就失去了信用消费的应有之义。

　　“因为信用是建立起来的，只有在与银行发生贷款还款行为时，才会有信用记录。市民们以向银行贷一笔小额款项或申办一张可透支信用卡的方法，进行自身良好信用

　　记录的积累，以期将来购房买车时凭个人信用轻松贷到大钱。从某种意义上讲，循环使用信用卡的过程，也就是一个创建个人信用史的过程。”

　　爱信用如爱眼珠

　　随着我国信用消费市场的大门正在被快速打开，其结果可以想见：有“信”者昌，无“信”者亡。山东人的许多做法表明，“爱信用如爱眼珠”的观念实际上正逐渐在山东人心目中形成，并开始出现良好的趋势，济南市社会信用资信中心信用管理部的李主任介绍说，由于个人信用联合征信制度倡导了诚实守信社会风气的形成，向银行申请住房、汽车、耐用消费品借款的济南居民中，按合同及时还款的比例以及申请住房贷款从未拖欠还款的比例正日益增大。

　　青岛经建律师事务所律师杨菁向记者讲述了这样一件事，“去年年底时，一名市民打电话向我咨询，他有一套出租房屋通过中介所联系到了客户，但客户要求甩掉中介所直接与他达成租赁协议，他应允了。可是由于做事不周，这事被中介所知道了，上门来索讨中介费。他疑虑地问我，‘我不遵守信用，会遭到中介所的起诉吗？’”看来，山东人对个人信用的注重已经相当看重。

　　山东社会科学院研究员可国对记者表示，山东是齐鲁文化的发祥地，历史上深受传统文化的熏陶，大多数人具有诚信精神。山东人最为世人称道的性格特点就是诚恳、认真、厚道、仁义和讲信誉，所以山东人对个人的诚信形象非常关注，也就不足以为奇了。

　　据中国人民银行济南分行重点监测，通过查询个人信用信息基础数据库，2006年山东省仅被监测的40家银行拒绝高风险客户信贷申请1万多笔，共拦下风险贷款13亿多元。而据驻济金融机构统计，今年1月到7月间，仅济南市因不良记录被拒绝的个人贷款就达到6158笔，信用卡630笔，6亿多元个贷因失信遭拒。
　黑名单葬送6亿个人贷款

　　谁被列入信用记录黑名单

　　茫茫人海，芸芸众生，谁最有可能被列入信用记录黑名单？

　　某公司董事长年收入较高，拥有个人资产180多万元，日前向济南市某行申请个人消费贷款150万元。该行通过查询个人信用信息基础数据库发现，申请人在另一家银行有120万元贷款一直未还。进一步调查得知，该笔150万元贷款如若发放，客户首先归还拖欠的120万元贷款，剩余30万元作为企业流动资金使用。对此，该银行当即对其贷款申请予以拒绝。

　　青岛的个体业主王先生来到某银行，询问他已申请办理的买车贷款情况。银行一位小姐热情地接待了王先生，微笑着在电脑上调出一个页面。少顷，小姐转过脸来礼貌地告诉他：“您可能无法在这里贷款，很抱歉。”

　　王先生的脸顿时涨得通红，他心里嘀咕，可能是住房贷款的事进了个人信用联合征信系统。去年，王先生用住房贷款买了房，因为生意不好手头偏紧，曾经有几次逾期不还与银行约定的分期付款，而且从未给银行打招呼。善解人意的银行小姐立刻告诉他：个人信用联合征信系统中，市民不良贷款记录只保留7年，只要以后注意一些，还是可以挽回自己的信用的。

　　按照法律关于公民隐私的规定和银行的要求，记者在这里隐去了两位当事者的名字和银行名。但按照记者的认识，这两位当事人只是逾期未还款并无恶意，但银行人士指出：如果信用记录差，将成为我国银行放贷的最大风险——济南一家银行在对贷款人进行信用调查时就曾发现，一个恶意贷款人居然用同一抵押物，在6家银行办理了抵押贷款。

　　实际上，牵涉到个人信用不良记录的现象，还有很多很多，上述例举不过九牛一毛。采访中记者得悉，按照个人信用联合征信系统的发展目标，下列内容已纳入个人信用档案的视野：如银行信用方面的个人贷款和偿还记录；商业信用方面的个人赊销及付款记录；经济状况信息方面的个人及家庭成员收入；参加保险及住房公积金、养老公积金、失业保障金及医疗保险金缴存记录；社会信誉方面的个人法院诉讼、公安处罚、纳税及公用事业费缴交记录等等。

　　济南市社会信用资信中心的李军主任说：“因为人们都知道，在发达国家每个人都有一个终生的社会安全号，每个人都有一份由资信公司做出并保留的信用报告，任何有需要的机构和个人都可以付费查询这份报告。而一旦有不良信用，就会造成当事人贷款、做生意甚至租房、住旅馆、找工作上的极大困难。因此，市民十分重视维护自己的信用。”

　　目前，山东已建立覆盖所有银行类金融机构的个人信用信息基础数据库。借助个人信用信息系统，银行可全面了解客户的信用状况，避免了信贷欺诈的发生。李主任提醒市民：“如今是信用抵万金的社会，没有信用，你将一事无成。”

　　信用卡之罪

　　自从个人信用信息基础数据库全国联网正式运行以来，很多被记录有不良信息的市民表示，自己是在办理了银行信用卡后，个人信用稀里糊涂被损害的。

　　在青岛一家银行的营业厅里，记者遇到一位正在跟银行工作人员争执的刘女士，她告诉记者，上个周她来办理购房贷款手续，被告知因有失信行为，银行拒绝贷款。一查才知道，事情竟然出在她两年前办的一张信用卡上，正是由于这张信用卡拖欠了银行的几十元年费导致她信用不良。“我真是太冤枉了。”刘女士抱怨说，那张信用卡是她到银行办理其他业务时，一位银行工作人员向她推荐的。“当时工作人员声称用信用卡购物可以先刷卡后还款，而且没有任何利息，所以我就办了。”刘女士说，她在随后一个月左右内收到了银行寄来的信用卡，但是从来没有用过。刘女士认为，对于自己个人信用污点的形成，银行负有不可推卸的责任，因为他们没有做到有效告知信用卡业务的各项收费标准。

　　不光是这位刘女士吃了信用卡的暗亏，济南大众信息产业有限公司项目经理位一夫为了帮朋友的忙，办了一家股份制银行的信用卡后，也遇到同样的尴尬。他办完卡后，并没有使用，但信用卡服务中心却通过电话把他的信用卡激活了。前段时间，他曾接到账单，说要收取100元的年服务费，当时觉得自己也没有使用这张信用卡，如果非要交年费的话，就把卡去销了，后来因为工作忙，把这事给忘了。当前段时间他一次到银行办理业务的时候，才发现就因为这欠交的100元的年费，自己的个人信用变成了不良记录。

　　据了解，个人信用体系的全面启用给各家商业银行发行信用卡带来了底气，银行不担心持卡人刷卡不还账，因为一旦有欠款不还，将会产生个人不良信用记录。但记者在采访过程中发现，除了个人主动办理信用卡外，很多市民的信用卡是由银行的朋友为其办理的。在办理了信用卡之后，不少人就把它们随便放在了一边。他们认为，只要不激活，银行就不会收取年费。对此，业内人士提醒说，这是市民认识上的误区，实际上信用卡的年费是从办理之日开始计算的，虽然在未激活之前，银行无法直接扣钱，但是将来一旦激活的话，银行会“老账新账一起算”；如果市民永远不激活，就代表一直欠着银行的钱。个人征信系统开通后，办理信用卡后迟迟不激活，也会被银行视作信用“污点”。

　　对于大多数市民来说，个人信用报告还没有揭开神秘的面纱，济南个人征信系统开通的第一个月，个人查询量仅为49人次，尽管个人信用信息基础数据库已经开通了近两年的时间，但中国人民银行济南分行的工作人员告诉记者，最近一个月的个人查询数量仅为155人次，开通期间最多的一个月的个人查询量也仅是1523人次。

　　个人信用报告不神秘

　　记者查询个人信用

　　“去年我有一次刷信用卡消费后，延迟半个月还款，不知道是否影响我以后贷款？”青岛市民陈先生向记者表达了他的担忧。去年年底，陈先生在一家商场刷信用卡买了一台数码相机，由于种种原因，还款延迟半个月。陈先生有些担心，他打算今年年底贷款买房，不知道这次延迟会不会影响贷款。

　　据调查，类似陈先生这样遭遇的市民并不鲜见，如何查询个人信用记录也一直困扰着他们。其实，个人征信系统查询已于去年就开始运行了。据中国人民银行济南分行处相关人士介绍，系统里面既有个人和企业的基本信息，也有信用信息，还有遵纪守法的信息，但大多市民并不知情。

　　为了摸清查询个人信用的情况，记者来到中国人民银行济南分行营业管理部大厅，查询个人信用的情况。当记者表示要查询个人信用情况后，银行的工作人员首先要求记者填写一张查询申请表格。内容包括姓名、身份证号码、联系地址、联系电话、查询原因和本人签字。工作人员在电脑上一一核对信息，打印出个人信用报告，最后在领取时还要登记本人的身份证号。整个过程约10分钟左右。

　　记者最为关心的“信用交易信息”则更为详细。这一项中又分为“信用卡明细信息”、“信用卡最近24月每个月的还款状态记录”、“个人结算账户信息”、“个人住房公积金信息”、“最近24个月交缴状态”5个小项。其中“信用卡最近24月每个月的还款状态记录”中，截至今年7月份，记者两年内每月是否还款都有记录。

　　记者了解目前有两种办法能够查询自己信用报告，一种是在办理贷款、信用卡时，可以在商业银行查看信用报告时申请个人查看，另一种就是到中国人民银行济南分行营业管理部大厅，或直接向该行征信中心提出书面查询申请，目前查询暂不收费。

　　信用档案，你会留下什么

　　济南市社会信用资信中心的李主任告诉记者，个人联合征信的网络将覆盖人们生活的方方面面，把守信的行为和不守信的行为都纳入其中。

　　登录诚信山东网，点击个人信用栏目，记者发现目前的数据主要包括由省七大厅局提供的相关资料：司法厅提供的基层工作者基本信息、基层工作者证书信息、基层工作者奖惩情况、律师基本信息、律师年度奖惩情况、律师年度评价情况、司法鉴定人员信息；人事厅提供的人事考试违纪信息等。点开这些栏目，可以清楚地看到相关的具体信息，比如由省人事厅提供的人事考试违纪信息，上面可以查询到近年来部分考试中，因违规而被处罚者的姓名、准考证号、处理意见、决定时间等。

　　而一些新行业、新内容也将被不断补充进来，济南市劳动和社会保障局办公室副主任王宏田就告诉记者，今年7月,济南市劳动和社会保障局、中国人民银行济南分行就联合下发通知,把市属及以下各类企业的工资支付等信息纳入银行征信管理系统。而据记者了解，央行发出的有关个人信用信息数据库的最新消息，今后个人信用报告还将记载社会保障信息、银行结算账户开立信息、个人住房公积金缴存信息、是否按时缴纳电话、水、电、燃气费等公共事业费用的信息，以及法院民事判决、欠税等公共信息。也就是说，不管是粗心忘了信用卡还款，还是无意当中拖欠了电话费、水电费，在个人信用记录上将会出现“不良信用”。

　　信用小污点，生活大麻烦

　　“有了一次不良信用记录，会给自己带来哪些不便？”这是广大市民最为关注的问题。

　　“银行在审核个人信贷申请，审核个人贷记卡、准贷记卡申请，审核是否接受个人作为担保人等业务时，都要先查一下个人信息数据库，如果有欠债不还的记录，可能会不放贷了。”兴业银行济南分行的史军红经理告诉记者。

　　根了解，信用污点如果存在不实情况，自然人可以提出书面异议申请。如果调查属实，数据库会马上更改。如果客户偶尔出现房贷逾期还款，或者信用卡非恶意欠款，银行一般会批准该客户的正常信贷申请。而且一次失信只会在一段时间内影响个人信用活动，一些信息在经过一定处罚年限后就会从信用报告中去掉。

　　不良信用如何界定？

　　如果贷款人仅是因为粗心逾期一两天未还贷款，商业银行是否会将此视为信用污点？对于个人信用的界定问题，央行没有对个人信用做出评判，更没有“良好”或“不良”之分，不同的商业银行对于个人信用评判标准是不同的。

　　中信银行济南分行的一位客服人员说，持卡人仅一次或连续两次没有按时还款，如果是无意的，只要拨打客服电话作出解释是不会被列为信用“不良”的，只有恶意逾期还款或恶意透支的，才会被列为信用“不良”。

　　招行济南分行的一位客服人员说，持卡人有一次逾期还贷就会上报到央行，“不良信用”在个人信用信息基础数据库中会有所反映。而持卡人每次只要还上了最低还款额是不会产生不良记录的。

　　拖欠几元钱与欠债几十万，甚至几百万“不良程度”是否一样？逾期一两天与长期不还又是否一视同仁？如果在不良信用的程度划分上没有明显的层次，就会造成了“不同罪同罚”的后果。偷萝卜白菜的当然不能和杀人放火者等同，这就需要作出具体规定，该无期的无期，该有期的有期，能缓刑的则缓刑。

　　记者在多家商业银行采访时了解到，尽管一些银行不会对客户的延误还款给予提醒，但是在一些银行，客户的逾期还款已经成为个人信用报告上的“污点”。央行在有关文件中提醒商业银行，对于连续三次逾期还款或累计六次逾期还款的客户，要慎重对待。一家国有银行的房贷经理告诉记者，这样的客户在这家银行将进入“黑名单”。一家股份制银行负责信贷审批的工作人员则称，对房贷客户，他们每月会两次扣款，如果在第二次扣款时账户上仍然没有钱，客户就有了一次不良记录。