银监会打击信用卡恶意套现

    “可以让你免交每天万分之五的利息，享受50天无息贷款，低于银行取现手续费用，透支类银行卡里的钱提取现金是有额度限制的，不能全部提现，我们这里可以一次性提出。……在您的信用卡使用记录良好的情况下最高可为您套出额度之外6倍的现金，还可享受双倍积分而且没有利息。”

    网络上随处可见一些中介公司类似于上面的“信用卡套现”的广告，不过这一行为将在今后的时间里得到整治。日前，银监会发出通知，将对信用卡恶意套现行为进行整顿。

    根据银监会下发的《关于信用卡套现活跃风险提示的通知》，严格禁止将POS机放在个人名下，并对商户交易行为要进行不定期抽查。对网上交易商户应设置单笔和单日交易金额上限，并根据反洗钱工作要求设置月累计交易金额上限。同时，对单笔或单日刷卡透支金额达到或超过信用卡核定额度的，应及时与持卡人联系并核对交易行为相关信息，以避免因卡片盗刷引起的持卡人和银行损失；银监会还要求加强对航空客票代售点的管理，应在双方合作协议中明确，对刷卡支付的航空客票的退票操作，应收取退票费并采用退票款项转回银行卡的操作，不得直接提取现金，以堵住套现漏洞。

    “信用卡套现”颇具诱惑力

    “信用卡套现”是指持卡人不是通过正常合法手续(ATM或柜台)提取现金，而通过其他手段将卡中信用额度内的资金以现金的方式套取，同时又不支付银行提现费用的行为。

    帮朋友刷卡购物，然后再收下朋友还的现金，这样既获得了一定数额的免息现金，又能够利用这种方式提高信用卡的信用额度并赚取积分，这是时下很多信用卡一族经常使用的套现办法之一。这属于持卡人个人的刷卡套现行为。

    另外，还有持卡人通过与商家或某些“贷款公司”、“中介公司”合作，持卡人通过付给商家手续费来套现。一般是利用商家的POS机进行虚假交易，将信用卡上的金额划走，商家或“贷款公司”、“中介公司”则当场付给持卡人现金，持卡人付给商家低于银行的手续费。

    三是持卡人利用一些网站或公司的服务套现，如借助“支付宝”申请提现，网上购买手机充值卡然后再退卡返现，刷卡购买机票然后再退票返回现金等。这是目前常见的利用信用卡套现的三种形式。

    根据网络上的广告，记者通过网上聊天工具与一家提供“信用卡套现”服务的中介公司取得了联系，一位自称是该公司负责人的张先生表示，他们的收费保证是北京市最低的，只收2%%，如果提现金额较大，这个费率还可以再商量。

    随后张先生向记者介绍了“信用卡套现”的“好处”，他说，“信用卡套现”支付给中介公司的费用要低于银行的手续费，并且一般而言，通过ATM机或者银行柜台提现只能获得信用额度50%%的现金，而通过中介公司最高可以获得额度之外6倍的现金。

    另外，这种套现行为因为信用卡用户有最高56天的“免息消费”期，持卡人套现之后，在这段“免息期”内既能使用银行贷款又不用支付利息。

    信用卡套现影响个人信用

    2006年，中国人民银行和银监会发出《关于防范信用卡风险有关问题的通知》，明确规定持卡人套现和商户提供套现服务属违法行为，要求金融机构联合工商和公安等部门进行打击和处理。

    法律专家分析，信用卡套现有贷款诈骗的嫌疑，信用卡本质上是一种小额的信用贷款，而信用卡套现的本质则是商户与持卡人合谋，恶意以消费名义从银行套取一定额度的贷款。这在某种程度上涉嫌虚构事实的贷款诈骗。如果套现者拒不还款，也触犯了《刑法》恶意透支的条款，最高可判处无期徒刑。

    据业界人士介绍，信用卡套现行为首先危害到的是发卡银行，因为绝大多数信用卡都是无担保的借贷工具，只要持卡人进行消费，银行就必须承担一份还款风险。所以，银行通过高额的透支利息或取现费用来防范透支风险。可是，信用卡套现行为绕过了银行设置的风险防范措施，还原了还款风险。特别是一些中介公司帮助持卡人伪造身份材料，不断提升信用卡额度，并利用伪造的信用额度套现，这不仅使银行正常业务受到巨大的干扰，也给银行带来巨大的风险隐患。一旦持卡人无法偿还套现金额，银行损失的不仅仅是贷款利息，还可能是一大笔的资产。

    根据银监会《关于信用卡套现活跃风险提示的通知》，一旦确认存在套现行为，银行将采取降低授信额度、止付或将相关信息录入征信系统和银行间共享欺诈信息库等惩罚措施。而如果在征信系统中有不良记录，其今后到银行申办贷款将难以通过审核。

    因此，对于持卡人个人而言，信用卡套现行为也给个人的信用记录带来很大的风险。表面上，持卡人通过套现行为获得了现金，减少了利息支出，占了一些便宜。而实际上，借的这部分钱终究还是要还给银行的，如果持卡人不能按时还款，就要承担比透支利息还要高的逾期还款利息，并且还会形成不良信用记录，影响信用卡的信用额度和积分。已经形成的不良信用记录不但会影响信用卡的使用，对买房、买车、借贷等银行信贷行为，甚至出国签证都会产生负面影响。国外信用卡套现

    属合法在国外，信用卡套现属于合法行为，很多大型超市与商店都有套现服务。在国外这种做法被称作“CASHOUT”。外国人很热衷与这样提取现金，原因是国外的银行对个人账户实行各种收费制度，像账户管理费，提现费，甚至还有刷卡费。由于刷卡费用比ATM提现的手续费低一半左右，所以持卡人喜欢在消费的时候顺便提出“CASHOUT”的要求。这样一来，客户等于用一次消费的手续费，办了两件事情，而且还省去了2*3的手续费。