近几年来，信用已成为一个热门话题，出现的频率很高，引起了全社会的广泛关注。从企业到个人，从生产到生活，从消费到投资大家热切呼唤信用时代的到来。这些社会现象充分说明，渗透于个人和企业经济生活的各个方面都需要征信产品。
　　
　　 一、市场呼唤征信产品创新
　　 征信产品市场需求来源于法人和自然人二个方面。）对于法人而言，不论是金融企业、商业企业还是社会职能部门；对于个人而言，不论是在求职、购房、购车还是进行个人投资或在银行开立帐户，如果有一个权威机构能为我们提供一份个人信用报告，一定能极大的降低交易成本，促进信用交易的达成。很显然，社会化的需求要求我们提供的信用产品不可能是千篇一律的，我们在谋取职业和申请个人消费贷款时使用的个人信用报告需要的是不同的信用产品，甚至于不同品种的消费贷款所需要获得的个人信用报告也是不同的。）但我们在与金融机构合作的过程中，一些金融机构对我们出具的大额耐用消费品的信用报告提出的要求与住房抵押贷款信用报告的要求几乎没有什么区别，这使我们很不理解，因为后者对信用报告的要求显然比前者要复杂得多。然而，随着我们对征信产品理解的不断深入，可以肯定的是，征信产品社会化、多样性的市场需求，要求征信公司在成立阶段就必须考虑征信产品创新的问题。

　　 二、征信产品创新的途径
　　 征信产品创新是征信产品内部各种要素的重新组合和创造性变革。它包括新技术在征信业的应用，国际和国内征信市场上各种新工具、新方式、新服务的推出。
　　 征信产品创新大体包括产品创新，技术创新和服务创新三个内容。
　　 产品创新就是新产品的开发和产品之间的相互组合。征信产品为信用交易服务，信用交易的最大功能就是让接受信用的一方不用立即付款即可获取资金、物资和服务。那么，资金、物资和服务都是征信产品创新的内容。针对不同产品的性质，我们应该有量身订做的信用产品与之配套，这样的信用产品更利于迅速作出信用决策，以便使信用产品降低交易成本的功能发挥到极致。为不同的产品需求设计符合要求的信用报告是征信企业的一项重要经营内容。
　　 技术创新也是征信产品创新的一个重要方面。技术创新突出表现在网络技术与评估技术的创新上。网络技术是征信产品的技术基础，征信产品网络技术创新不是指通信技术的创新，而是指以客户为中心的网络技术应用的创新，它可以将信用产品与不同的交换媒介结合，从而延伸征信产品的触角。不同的信用产品必须用不同的信用管理技术来完善，其管理技术的）复杂性和多样性为网络技术的应用提出了更高的创新要求。在征信产品的网络技术实践中，技术创新已成为不可或缺的重要因素。目前，在武汉信用开发的10余个系列信用产品中，均有相应的管理系统进行个性化管理，它们之间共同构成一个技术创新体系。银行柜台、自动取款机、人才市场、商品交换市场、政府职能部门都是实现征信产品功能的载体，都对征信产品网络技术的应用提出了不同形式的要求，这些要求只有通过技术创新才可能实现。与网络技术应用创新一样，评估技术的创新同样是技术创新的重要组成部分。
　　 一个人，不论其民族、性别、年龄、职业，都会在方方面面表现出自已的信用特质，信用评估用简单明了的符号来表达复杂的信用特质，是提高征信产品技术附加值，缩短信用决策时间的有利手段。不同地区、由于历史条件和经济发达程度各不相同，因此，评估体系以及对评估结论的看待便有所不同。不同产品由于其涉及的信用要素各不相同，其评估模型也应有所不同；不同的产品其偿债能力与偿债意愿占信用评估体系的比重是不同的，所体现出的评估结论的表现形式自然也就不同。因此，评估模型的设计本身就是一个创新的过程，评估模型创新是征信产品技术创新的关键。致力于具有自主知识产权的评估技术的开发，是征信企业核心竞争力建设的一项关键内容。
　　 大家都说：“服务无止境”，但是，要将其落实到征信产品的设计中却不是那么容易。我们常常思考这样的问题，征信企业应该提供什么样的信用服务？我想，征信企业提供的应该不仅仅是信用报告服务，我们）在进行信息采集、信息验证、信息加工、信息评估和信息咨询过程中，就是在为不同的服务对象提供不同内容的服务。我们在征信产品的加工生产线上，要将服务创新的思想运用于不同的工序。比如，资信调查服务与错误信息更正的结合运用等等，从而在全面实现征信企业职能的基础上，增加产品附加值，带来服务性的衍生产品收益。

　　 三、征信产品创新对信用环境的要求
　　 1、产品创新对数据环境的要求
　　 信用数据是征信产品形成的基础，信用数据的规范化程度无疑是信用产品创新的前提条件。因此，制定统一的国家标准有利于推动征信产品的创新。这些标准包括行业分类代码、分类规则、企业和个人识别码、基本信用要素定义等等，已经被广大的同行所认识。但是，值得提出的是，我们往往强调征信行业的内部标准，却忽视了信息提供或信息采集的标准。目前，个人信用信息主要被政府的一些职能部门所掌握，这些信用信息在不同的部门，以不同的形式或独立存在或重复存在，集中表现为信用信息的不规则和不对称，如果没有一个权威的信用信息操作管理平台，将给征信系统的数据采集带来很大的因难，不论在有偿条件下，还是在无偿条件下，数据采集应是征信企业的权利，同时，又是数据提供单位的义务。如果，数据提供缺乏必要的标准，无疑将使征信企业背上本该由其他行业承担的更为沉重的成本负担。千差万别的数据，也将给产品创新和技术创新带来难度，给服务创新形成阻力。因此，建立一个全面的统一的国家标准是征信产品创新对数据环境的基本要求。
　　2、产品创新对法律环境的要求
　　 法律环境）是征信企业存在的基础，征信数据开放的合法化是征信业务开展的前提条件，因此，法律环境是关系到征信企业生存与发展的关键问题。在我国目前信用信息资源主要被政府掌握的前提下，征信法规制度建设应体现对征信企业以及对征信企业生存环境的双重约束，既要强调数据采集的合法性，同时也要强调数据提供的规范性，在保护消费者隐私权、知情权、受益权基础上，减少对征信产品创新工具及创新手段的限制，保证征信行业的活力。

　　 四、征信产品创新对征信企业建设的要求
　　 1、征信产品创新对信息采集的要求
　　 信息采集是征信产品形成的基础，也是征信企业建设的一个难点，现实情况是，能够采集到一些数据就已经很不容易了，所以，我们往往忽视了创新对信息采集的要求。在征信法规规定的框架范围内，先采集什么信息，后采集什么信息直接影响征信产品开发和创新的进度，在这一点上征信企业从自身利益出发，应主动选择。比如：交易信息与身份信息现阶段社会应用程度的不同。又如，大部分的信用报告需求是属于初次申请还是再次办理等等。因此，征信企业产品创新的不同取向，决定了征信企业对信息采集的不同安排，体现不同企业之间的战略决策和商业考虑。征信产品创新实际上就是征信企业商业考虑的重要内容。
　　 2、征信产品创新与征信系统建设模式
　　 关于征信系统建设模式的讨论，有许多不同的看法，但从征信产品创新的角度出发，应该能够提供一些有益的借鉴。
　　 一是，关于区域性与全国性的问题。我国幅原辽阔，民族众多，且各地经济发展极不均衡。条件不同的地区其征信产品创新的要求和创新的结果是不同的，甚至各自运用的评估模型也是各不相同的，很难找到两个完全相同的地区。因此，全国统一的征信系统若是大集中的征信系统，在某种程度上不利于征信产品的创新。因此，我国征信系统建设的模式应该采取中央尽快出台政策，提供法律保障和行业标准，地方先行建设，形成以地方征信系统为单位，逐步发展整合形成全国性的征信网络的方式。
　　 第二，是关于征信工作的组织领导问题。在征信产品创新的过程中，创新成功与否的关键在于，产品的创新是否充分发挥了）征信企业的独立性和权威性。既然，征信产品市场需求存在着社会化的要求，征信企业的服务对象既包括政府部门，又包括企业和个人，那么，征信系统建设的组织工作就应该由一个综合性更强的经济杠杆部门来进行。金融信用服务是征信企业服务的一个重要内容，但不是全部，完全由金融机构对征信企业进行管理的方式，有可能影响征信系统社会功能的全面实现。金融机构对于征信企业而言，是重要的信息提供单位和信用使用单位之一，征信企业与金融企业不具有从属关系，而是服务于金融企业和其他企业的一个平行机构。在这样的构架下，更有利于征信企业发挥能动性和创造性，充分发挥这一社会中介机构应有的全部作用。
　　五、征信产品创新对征信企业的现实意义
　　 由于征信企业的建设周期长，投资见效慢，政策风险大，因此其盈利问题，一直是摆在我们信用工作者面前的一道难题。因为，征信企业与其他企业一样也需要盈利，否则，我们就无法生存下去。除了我们呼唤有一个法制、健康的环境，征信产品的创新更是发挥征信企业能动性，力争早日实现盈利的重要途径。征信产品创新对信息采集和数据库建设的要求，有助于指导征信数据库的建设，从而降低信息采集成本和系统建设成本；通过征信产品创新）可以调整信息采集成本在建设期的分配，尽早形成产品收益；通过征信产品创新可以提高采集信息的利用程度，一次采集，多次利用，自动化更新，从而带来收益的扩大效应；通过征信产品创新可以促进信用技术与社会要求的有机结合，从而增加信用产品的知识产权附加值，使我们的征信产品能够从简单加工过程过渡到技术加工过程。因此，产品创新是征信企业利润的源泉，对征信企业建设具有重要的现实意义。

　　 综上，征信产品创新既是信用市场发展的客观需要，又是征信企业生存与发展的内在要求。因此，征信企业对产品创新的追求应该永无止境，它对征信企业的生存与发展具有重大的意义。