三成银行卡“休眠” 透支年费招来信用污点

    “您有几张银行卡？”这样一个简单的问题，可能会问住很多深圳人。然而，不弄清楚手中银行卡的状况，可能会带来不必要的支出，甚至是信用污点。

　　“现在，深圳有大量银行卡没激活，或者激活后长时间没有使用，而卡的年费多数银行是照收的，没存进款项就会出现透支，就会在人民银行的征信系统中出现失信记录。这会给持卡人以后办银行业务带来麻烦。”一位银行人士建议市民理清手中银行卡，不要在不经意间留下大烦恼。

　　深圳银行卡发行量大增加

    一名深圳成年人拥有五六张银行卡，这是很平常的事。上半年深圳17家发卡银行仅发行银联标准卡就已达550万张，其中信用卡47万张，借记卡503万张，比去年同期均有较大幅度的增长。

　　但是，卡办出来后，持卡人束之高阁不使用的，其数量也是相当庞大的。在一家合资公司上 班的周 先生，当着记者的面就把钱包打开，数了数一共有六张银行卡。 周 先生告诉记者，自己家里还有几张银行卡，有些卡是为了帮银行的朋友完成任务而开办的，有些是单位摊派的，但都闲置在家，好几年没用了。记者在一家商业银行营业部调查时发现，受访的市民拥有的银行卡数量为2至10张不等，但常用的卡只有两三张。

　　工行深圳市分行银行卡业务部副总经理王鹏坦率地说，该行近两年发卡量在大幅增长，但估计有两成左右的卡办出后，持卡人根本就没有启用，而激活后长时间不使用的又占到发卡总量的一成左右。

　　深圳发展银行总行信用卡中心的赵颖介绍，该行发出的银行卡中没有激活的和半年以上没有使用的约占35％。

　　据知情人说，银行卡大量“休眠”是深圳银行共同面对的问题，“休眠卡”占比各家银行都相差不大。

　　同质化是“休眠”成因

　　最近几年，银行卡业务特别是信用卡业务蓬勃发展。各行为抢占市场份额，都使出了浑身解数扩大发卡量，有的免年费，有的送礼品，有的搞促销。其结果是，发卡量迅速膨胀。发卡量超常扩张，而持卡人用卡需求相对稳定，这就自然让部分卡进入“休眠”状态。

　　“大量银行卡‘休眠’，最主要的原因是因为产品同质化现象太严重。”王鹏分析，近年，银行推出的信用卡功能、服务基本雷同，没有针对性地开掘特色、个性化功能与服务，这是导致持卡人弃用部分银行卡的重要因素。工行正在发行的“幸福生活、家族信用卡”，包括五种卡，分别侧重于饮食、保健等方面，由市民根据自己的需要进行选择，通过市场细分，更好地满足市民的用卡需要。从卡的发行量和启用率看，明显好于“大路货”的发行。

　　赵颖认为，银行卡“休眠”是由多方面原因造成的。首先，部分客户办卡并非出于需要，而是出于为银行的朋友完成任务，或是冲当时的优惠和礼品而办的。其次，多张卡办下后，各卡在使用是否顺利、优惠力度有多大、还款方不方便等方面就有了比较，优胜劣汰的结果是，部分卡靠边站了。因此，要让发出去的卡活起来，银行还得增强售后服务。

　　办卡不用可能带来信用污点

    银行卡“休眠”给银行和客户都会带来损失。据介绍，一张卡的物理成本是两块多钱，而维护、运营成本则更高。如此庞大的“休眠卡”带来的银行资源浪费是相当惊人的。

　　而“休眠卡”持卡人也会受到损失。大学生小余说，自己刚上大一时，见到有同学代理银行信用卡，还有精美礼品送，就顺便办了一张，在没有开通的情况下却被扣了四十多块钱的年费，自己很生气就把信用卡给注销了。像小余这样办卡不用被扣钱的例子还很多。记者了解到，更糟的情况是，“休眠卡”被银行照扣年费引起透支，被人民银行记入征信档案，为持卡人以后办银行业务留下隐患。

　　目前，信用卡年费在20至200元之间，如果办卡不用而被扣去几十元、上百元年费，确实不合算。

　　王鹏建议，“很多银行都在推刷卡消费免当年年费的优惠，持卡人一年只要用几回银行卡，就不会扣年费了。如果确实不需要，还是注销为好。”个案

　　工资卡多变致使“休眠”率增大

    耿先生是一位媒体人，截至目前，他拥有16张银行卡。“我经常使用的就六七张吧，60％闲着，有点卡满为患了。” 耿 先生表示，最近听说“休眠卡”可能带来信用问题，正想办法将基本不用的卡注销掉。

　　 耿 先生拥有的16张卡涉及7家银行，其中借记卡13张，信用卡3张。从用途来说，工资卡6张，房车按揭卡2张，水电气、物业管理费缴费卡2张，其他卡6张。其实， 耿 先生工作比较稳定，最近十年间只变动了一次工作单位，但是，工资卡前后却办了7张之多，包括3张工行卡，2张中行卡和2张招行卡。现在，发工资仅用一张工行卡，前边的6张卡基本未使用，“休眠”率达90％。据了解， 耿 先生所在单位过几年就会换次银行卡，而且，基本工资用一张卡，奖金、津贴等又用另一张卡。这背后可以看到银行争夺银行卡市场的激烈。

　　近几年，信用卡发卡量大增， 耿 先生说，虽然谢绝了好几次办信用卡的邀请，但仍办了3张，而常用的就1张，造成了“休眠卡”数量继续增加。

　　链接

    美国日本银行：“卡卡整合”激活休眠卡

    银行期望发卡越多越好，但消费者更希望是卡的整合。试问，哪位消费者会让一张功能强大的银行卡“休眠”在家？

　　例如，第一美国银行，为一些经营高价值商品的公司提供顾客信用系统，并且，为客户提供预订晚餐、预订电影票、查询行李、查找最低价商品等管家秘书服务，满足各种有着不同功能利益和关系利益的顾客需求。

　　在日本，一张信用卡走遍天下的服务已经实现，银行信用卡渗透进了这个用户几乎所有的生活细节中：超市、商场、租车公司、加油站等等。

　　香港汇丰银行：“激活休眠卡先要激活人心”

    香港汇丰银行，是香港分支机构最多的银行之一，拥有相当完善的硬件设施，持有汇丰银行的信用卡，可在遍布全球的420万家商户消费，在世界9000部环球通自动柜员机及全球20万间特约服务机构提款，大大方便了消费者。

　　为了吸引更多的用户，汇丰银行的信用卡还附带了三种额外服务：第一，30天购物保障。使用信用卡所购之物如有损坏、失窃，可获高至3000港元的赔偿；第二，全球旅游保险。持卡人在旅游期间享有高达200万港元的个人意外保险，包括行李遗失赔偿、法律支持、保障及意外医疗津贴；第三，全球紧急医疗支持。持卡人只要致电就近热线，可获医疗咨询和转介服务。

　　毫无疑问，汇丰银行信用卡的成功之处在于，它先是“激活”了人心，其次是激活了市场。