"信用"，是对人的基本道德评价。这个评价，该不该由银行来做？银行做的是否客观、真实？
　　１０月３１日有报道，海南有５３万人有信用帐户，某先生因银行里没有他的信用帐户而不能出具信用报告，与关系户借款泡了汤。
　　这里，我禁不住要问：我们的信用凭什么银行说了算？！
　　信用，是市场经济健康发展的基石，也是社会维持良好秩序的基础。"诚信做人"是我国几千年的古训。"信用"，是对人的基本道德评价。这个评价，该不该由银行来做？银行做的是否客观、真实？
　　央行试行个人信用系统数据库，如果某人有"信用污点"，在申请信贷业务时，就会遇到麻烦。这个"数据库"于２００４年１２月中旬开始在北京、重庆、深圳、西安、南宁、绵阳、湖州等七个城市试行，２００５年７月起，在北京、浙江、广东、重庆、陕西、广西、四川、湖南等８省市联网。全国个人征信系统于今年１月正式运营。
　　央行此举的目的，是帮助商业银行提高风险管理能力和信贷管理效率，防范信用风险，促进个人消费信贷健康发展，为金融监管和信贷政策提供服务。
　　个人征信系统，有广义狭义之分。央行的做法，属于狭义的。就此而论，国际现行的做法，个人数据库应收集个人如下四方面的主要信息：一，身份识别信息。包括姓名、身份证号码，家庭住址、户籍、固定与移动电话号码、车辆、房产、工作单位等。二，贷款信息。包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录等。三是信用卡信息。包括发行银行、授信额度、还款记录等。四，非银行信用信息，包括电话、水、电、燃气等公共事业费用的信息，以及与个人相关的法院、工商、税务等公共信息。个人征信系统由个人信用报告、个人信用评分、个人信用调查、个人信用评级等部分组成。
　　征信系统的核心是，数据必须复盖全面，只有全面的数据，才是有效的数据。单一的数据，比如银行的数据不能足以反映一个人或一个企业的情况。而目前进入征信系统的仅是自然人，而其信息仅限于帐户，这帐户又仅限于信用卡类和贷款类。如此不全面的个人信息，岂能说明一个人的信用程度？
　　举个例子，海口市秀英区西秀镇荣山村届八旬的村民蔡士才，为治病，２１年前向信用社借款千元。该社信贷部经理也多次去过这个老汉家，看到老汉家一贫如洗，对收回这笔贷款已不抱希望了。但是，这个以捡废品为生的，每天都要吃药的八旬老人，还是多年省吃筹钱，于今年７月２６日还清了这笔２１年前的贷款这个蔡士才，虽然欠了２１年债，但你能说他没有"信用"吗？
　　亿万富豪在银行心眼中应该是有"信用"的吧？广东顺德金冠涂料集团董事局主席周伟彬，拥有８亿财富，连续５年跻身富豪榜，可是他所在公司２００３年前因拖欠大批员工工资，有的高达数万元。他本人，曾涉嫌偷税３０００万被刑事拘留，交２００万元保证金后取保候审，今年１０月２４日又被佛山市国税局连人带车扣留，后被刑事拘留。这个亿万富豪如果在银行个人信息基础数据库中，应该是有信用的吧？可实际上呢？
　　可见，根据单一的数据来评估"信用"，是草率的，不负责任的。或者至少是天真的。
　　对于银行来说，仅建立个人信用帐户，而不管法人信用情况，能不能有效提高风险管理能力，就值得怀疑。因为借贷银行巨额款项还不起的或存心骗取银行巨额货款的，往往不是自然人，而是法人。而企业法人的征信数据，除了必备自然人资料之外，至少还应有环境保护、劳动保护及是否欠薪、是否拖欠供货方款项等资料。
　　中国社会需要建立社会信用体系，才能和谐、有序发展，这当中，有许多问题需要解决。
　　比如，个人征信方面的个人隐私保护，目前多是从民事法律上进行规范，有些就比较模糊，在信息的"个人隐私"上界定不太明确。哪些是公众信息、有义务向社会披露，哪些隐私不能随意查询或利用，都应立法明确规定。
　　还有，征信到底应由谁来进行？国外通常做法，是由权威中介公司来操作的。征信业，在我们国家应走什么道路？征信机构应具备什么样的市场准入条件？哪些信息可以采集而不能非法使用？对征信活动中违反法律的禁止性规定而侵犯个人隐私权的行为，应负什么法律责任？应建立什么救济机制来解决隐私被侵害后的个人的合法权益的保护？应该建立什么机制解决入库的不真实、滞后或有争议的信息？对失信应如何惩罚？如何整合工商、税务、银行、证券、保险、质检、药监、环保、海关、法院、劳动保护等信息来对自然人或法人综合评估，制定信用等级？又如何进行动态管理及时升级或降级？这都要立法来解决。

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