初创型小企业或遭遇“挤出”

    信贷收紧让企业普遍感到贷款难。某外资银行的报告指出，大企业是银行的重要客户，仍有望享受特殊待遇。业内人士称，在有限的信贷资源面前，一旦国有银行努力确保大企业及大项目，中小企业就可能受到影响。而据银监会新口径计算，截至2007年12月末，上海的小企业授信户数为15917家。其中，国有商业银行占46.8%，是小企业贷款的主要发放机构。

    某股份制银行中小企业部负责人接受记者采访时承认，在宏观调控的影响下，贷款资源确实越来越紧张。他说，一是贷款增量要看存款的“脸色”，二是小企业贷款发放与其他部门贷款有“挤出”效应。据悉，未在银行办理其他金融业务的小企业，单独申请贷款的难度尤其比较大。

    另一个问题是，城市商业银行做大后，会不会渐渐远离中小企业客户。定位于“为中小企业与城镇家庭提供金融服务”的某城市商业银行，在前不久举行的上海分行开业典礼上，与上海市黄浦区国有资产总公司、上海东方明珠(15.93,-0.31,-1.91%,吧)（集团）股份有限公司等3家单位签订授信协议。有专家指出，上述企业与中小企业信贷定位有一定偏离。

    沪上一位专家对记者说，城市商业银行纷纷争取上市，在做大的同时，也会关注大企业贷款。但受到自身规模的制约，大企业不会成为城市商业银行的主要客户。他认为，真正困难的是初创型小企业，此类企业往往缺乏抵押物资，经营上不稳定，其流动资金往往较为短缺。就目前来看，不少银行扶持的中小企业，已经具有一定的经营规模，不少资产已超过了千万元。

    开户本行的小企业受青睐

    记者采访的多家中小银行，均表示将继续力挺中小企业贷款。宁波银行的数据显示，2006年底，中小企业授信客户占到该行全部公司客户的94.8%以上，对中小企业的贷款余额占到全部公司贷款余额的92.9%。

    姜伟告诉记者，小企业融资“赚的都是辛苦钱”，小企业数量众多，但每家企业对银行贡献的利润绝对额不高，有的只有几千元。他说，如果采取大银行的客户经理制一对一维护，在成本上行不通。据悉，宁波银行开发了专门的科技系统和技术，通过系统整合客户的相关信息，大大降低客户经理维护客户的精力付出。

    业内人士称，去年以来，宁波银行、北京银行(14.71,-0.23,-1.54%,吧)、浙商银行、杭州商业银行等纷纷来沪设网点，徽商银行、南京银行(14.85,-0.34,-2.24%,吧)也计划来沪，这些银行均以中小企业贷款见长，虽然刚进入上海时的经营规模不大，业务发展受到网点制约，但新血液的输入，有助于激活申城中小企业融资。此外，对大银行的中小企业融资业务也可起到“鲶鱼效应”。

    不过，中小银行对小企业贷款也有一定要求，比较倾向于在本行开户及有存款的小企业。姜伟称，一般先要求小企业把主要结算放在本行，通过3至6个月的监控，观察企业每月的资金进出情况，判断企业的业务情况及是否需要资金。

    据称，这样做的另一个原因，是通过关注企业的现金流管理，来规避信用风险。另一家银行负责人认同这种做法，他对记者说，小企业往往有三套报表，一套给银行看，利润特别高，各方面情况良好；一套给税务机构看，亏损的，为了避税；另一套则是给自己看的。“如果不注重评价现金流，风险肯定难以控制。”

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